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Planejando jovens: um roteiro de aposentadoria

Quando você está lutando apenas para pagar as contas todos os meses, a aposentadoria pode parecer um sonho impossível. Se você não está economizando muito (ou nada) para a aposentadoria, não está sozinho: aproximadamente um terço dos americanos não tem nada salvo para a aposentadoria, de acordo com um estudo de 2016 do GOBankingRates, e outros 23% têm menos de US $ 10.000 em seus fundos de aposentadoria.

É fácil dizer a si mesmo que você vai adiar a economia até começar a ganhar mais dinheiro. Mas é uma armadilha fácil de cair e, antes que você perceba, você pode estar a apenas alguns anos da aposentadoria, com pouca ou nenhuma economia.

Mesmo se você mal estiver fazendo o suficiente para cobrir suas despesas, é melhor começar a economizar para a aposentadoria mais cedo ou mais tarde. Pode parecer uma tarefa difícil, mas quanto mais cedo você começar a economizar, mais fácil será. Apenas alguns dólares por semana podem chegar a milhares ao longo do tempo, graças ao poder dos juros compostos, para que você não precise economizar muito para ter um impacto significativo.

Comece a economizar quando o tempo estiver do seu lado

O melhor momento para começar a economizar é quando você ainda tem algumas décadas antes de se aposentar, pois isso dá ao seu dinheiro mais tempo para acumular juros. E quanto mais cedo você começar, menos precisará contribuir todos os meses para obter grandes ganhos no futuro.

Por exemplo, digamos que você pode contribuir com US $ 60 por mês para a aposentadoria – apenas US $ 15 por semana – e você está obtendo uma taxa de retorno anual de 7% sobre seus investimentos. Após 35 anos, esses US $ 60 por mês serão transformados em US $ 100.000.

Por outro lado, se você adiar a economia por alguns anos, será mais difícil recuperar o atraso. Se você deseja economizar US $ 100.000, mas só tem 10 anos antes de se aposentar, por exemplo, precisará contribuir com US $ 600 por mês, assumindo o mesmo retorno de 7% sobre o investimento.

O planejamento de aposentadoria não é um jogo do tipo tudo ou nada; portanto, ao invés de adiar a poupança totalmente até que você esteja ganhando mais dinheiro, é mais prudente economizar o que puder agora (por menor que seja) e aumentar suas contribuições quando você começa a ganhar mais.

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Digamos, por exemplo, que você só pode contribuir com US $ 25 por mês para o seu fundo de aposentadoria agora, mas daqui a cinco anos você recebe um aumento e pode começar a contribuir com US $ 50 por mês. Depois de mais cinco anos, você pode economizar US $ 75 e manter essa taxa por mais 25 anos. Supondo que você receba uma taxa de retorno anual de 7% sobre essas contribuições, terá um total de cerca de 88.800 dólares. Enquanto isso, se você nunca tivesse aumentado sua contribuição mensal de US $ 25 ao longo desses 35 anos, teria apenas US $ 41.500 no final.

Como aproveitar ao máximo o dinheiro que você tem

Entender a importância de salvar o que você pode é uma coisa, mas encontrar dinheiro para investir é outra. Embora você sempre possa reduzir algumas áreas – talvez pulando o café da manhã ou cozinhando em casa em vez de jantar fora -, existem outras maneiras altamente eficazes de aproveitar ao máximo o seu dinheiro.

Por exemplo, se seu empregador oferece contribuições correspondentes de 401 (k), aproveite-as ao máximo, pois elas podem potencialmente dobrar suas economias. Digamos, por exemplo, que seu empregador corresponda a 100% de suas contribuições e até 3% de seu salário, e você ganha US $ 50.000 por ano. Isso significa que sua empresa corresponderá a contribuições de até US $ 1.500 por ano ou US $ 125 por mês. Se você contribuir com esse valor para o seu 401 (k), aumentará sua economia mensal total para US $ 250. Ganhe 7% de retorno sobre seus investimentos – o que provavelmente exigirá que você invista principalmente ou inteiramente em ações e / ou fundos mútuos com foco em ações – e você terá mais de US $ 280.000 em 30 anos.

Mesmo que você não contribua o suficiente para ganhar a partida completa do empregador, é melhor investir o que puder; caso contrário, você estará deixando dinheiro grátis na mesa.

Se você não tiver acesso a um 401 (k), sua próxima melhor opção é uma conta de aposentadoria individual ou IRA. Essas contas de aposentadoria com vantagem fiscal trazem os mesmos benefícios fiscais principais que os 401 (k) s, embora não sejam compatíveis com o empregador. Os IRAs também têm limites de contribuição mais baixos, de US $ 5.500 por ano (ou US $ 6.500, se você tiver 50 anos ou mais). No entanto, se você economizar diligentemente e investir agressivamente, isso será suficiente para obter um fundo de aposentadoria de seis dígitos ao longo de algumas décadas.

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Economizar para a aposentadoria já é difícil o suficiente, mas é ainda mais desafiador quando você precisa de dinheiro. Felizmente, você não precisa de uma tonelada de dinheiro para poder cobrir seu fundo de aposentadoria – você só precisa ser estratégico quanto à poupança.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 31 de maio de 2018: 10:01 ET

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