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Estou com mais de 60 anos e tenho cerca de US $ 1,2 milhão que gostaria de investir para obter a renda máxima possível pelo resto da minha vida. Não ligo para ações ou títulos porque odeio a ideia de ver o valor da minha poupança cair se o mercado tiver uma correção. E eu não entendo anuidades. Alguma sugestão?

Você tem vários desejos e necessidades conflitantes que você faria bem em resolver se espera apresentar um plano sensato de converter seu ninho de ovos em renda que possa ajudá-lo pelo resto de sua vida.

Você diz, por exemplo, que deseja “a renda máxima possível”, mas parece inclinado a excluir ações e títulos, investimentos que, em conjunto, têm um sólido histórico de capacidade de fornecer os retornos de tamanho necessários para gerar um retorno. alto nível de renda a longo prazo.

Você também expressa preocupação com o valor de suas economias caindo durante as crises do mercado. Isso é compreensível. Ninguém gosta de ver seu ovo ninho sofrer, especialmente o soco no estômago de um mercado de urso severo. Mas essa aversão a ver até um declínio temporário é incompatível com o seu desejo de obter renda máxima. Quanto mais você amortece as oscilações no valor de sua carteira de aposentadoria, mais reduz seu potencial de retorno, o que torna mais difícil obter a maior receita de aposentadoria que você procura. Você não pode ter as duas coisas, uma chance de obter renda máxima e estabilidade total.

Finalmente, você diz que deseja que essa renda dure por toda a vida. Mas você parece sugerir que as anuidades – um tipo de investimento projetado especificamente para criar um pagamento que você não pode sobreviver – são proibidas. Concordo que as anuidades podem ser difíceis, às vezes quase impossíveis, de entender. E não quero sugerir que você deve possuir uma anuidade. Ainda assim, se você realmente quer uma renda de aposentadoria com a qual possa contar pelo resto da vida, acho que vale a pena considerar se uma anuidade pode fazer sentido.

Tudo isso é para dizer que acho que você precisa considerar um objetivo mais realista no que se refere à renda de aposentadoria – criar um plano que lhe permita uma quantidade razoável de renda sustentável, considerando seus recursos, enquanto limita a volatilidade a um valor gerenciável. nível, em vez de tentar acabar com isso completamente.

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O primeiro passo para criar esse plano é controlar a quantidade de renda necessária para cobrir as despesas de aposentadoria. Você pode fazer isso acessando uma ferramenta de orçamento on-line, como a Planilha de Despesas de Aposentadoria da BlackRock, que tem espaço para você inserir dezenas de despesas de aposentadoria, desde despesas essenciais para moradia, alimentação, assistência médica e transporte até gastos mais discricionários em viagens, entretenimento e doações de caridade.

Depois de calcular suas despesas, você poderá ver quanto desses custos poderá pagar com renda garantida de fontes como o Seguro Social e quaisquer pensões. Se você ainda não começou a desenhar o Social Security, pode ver qual o tamanho do cheque mensal que pode receber acessando a ferramenta Estimator de aposentadoria da Social Security Administration.

Provavelmente, haverá uma lacuna – ou seja, suas despesas excederão o valor que você coletará do Seguro Social e de quaisquer pensões. A maneira mais simples de preencher essa lacuna é extrair bastante da economia a cada ano para cobrir as despesas que a Seguridade Social e as pensões não podem. A questão é: como você faz isso sem gastar suas economias muito rapidamente?

Comece sendo criterioso sobre saques. Se você deseja que o seu ninho de ovos dure 30 anos ou mais – uma suposição razoável, dada a longa vida útil de hoje – você provavelmente deve se limitar a uma retirada inicial de não mais que 3% a 4% do valor de suas economias. Você pode aumentar esse valor a cada ano pela taxa de inflação para manter seu poder de compra.

Supondo que uma retirada inicial de 4% e uma inflação anual de 2% se traduziriam em retirar US $ 48.000 no primeiro ano de aposentadoria (4% de US $ 1,2 milhão), cerca de US $ 49.000 no segundo ano (US $ 48.000 mais 2% de inflação), aproximadamente US $ 50.000 no terceiro ano (US $ 49.000 mais 2% de inflação), etc. Você sempre pode retirar mais, mas quanto mais se retira, maior a chance de esgotar suas economias muito em breve.

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Como você investe suas economias de aposentadoria também desempenha um papel na determinação de quanto tempo seu ninho de ovos pode durar. Entendo que você tem aversão a ver o valor de suas economias diminuir durante períodos de turbulência no mercado. Para evitar totalmente essa possibilidade, no entanto, você precisaria praticamente investir todas as suas economias em equivalentes a dinheiro, como contas do mercado monetário e CDs. O problema é que esses investimentos geram retornos tão baixos que, mesmo que você se limite a uma taxa de retirada de 3% a 4%, ainda assim correria um risco não insignificante de sobreviver às suas economias.

Portanto, a menos que você esteja disposto a reduzir o valor que retira a cada ano – ou aceitar um risco maior de ficar sem dinheiro antes de ficar sem tempo -, precisará dos retornos mais generosos que um portfólio diversificado de ações e títulos (ou , mais prováveis ​​fundos de ações e títulos).

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Isso não significa que você tenha que investir todas ou até a maioria das suas economias em ações. Mesmo uma pequena quantidade de ações, com menos de 30% ou mais, pode fornecer potencial de retorno suficiente para reduzir substancialmente o risco de sobreviver a sua economia em comparação com um portfólio de equivalentes totalmente em dinheiro. O que significa que você deve ter bastante margem de manobra para encontrar uma mistura de ações e títulos que podem lhe proporcionar a renda de aposentadoria necessária sem sujeitar o seu ninho de ovos a variações selvagens de valor.

Você pode ter uma idéia de qual combinação de ações e títulos pode ser a melhor para você (e como as diferentes misturas se saíram no passado) preenchendo este questionário de tolerância a riscos e alocação de ativos. Para ver quanto tempo o seu ninho de ovos pode durar com diferentes taxas de retirada e com várias combinações de ações e títulos, consulte esta calculadora de renda de aposentadoria.

Até o momento, discutimos probabilidades de quanto tempo você pode obter uma certa quantia de receita com a economia, não com certezas. Mas existe uma maneira de gerar renda que durará tanto quanto você: compre uma anuidade. É verdade que as anuidades podem ser complexas e confusas. Mas há um tipo que, em relação a outras anuidades, pelo menos, é bastante fácil de entender: uma anuidade imediata.

Você entrega uma quantia fixa de poupança a uma seguradora e, em troca, recebe pagamentos mensais por toda a vida. Hoje, por exemplo, um homem de 65 anos que investe US $ 100.000 em uma anuidade imediata receberia cerca de US $ 550 por mês por toda a vida; uma mulher de 65 anos recebia US $ 530 por mês; e um casal de 65 anos (homem e mulher) receberia cerca de US $ 470 por mês enquanto ambos estivessem vivos. (Esta calculadora de anuidades pode mostrar quanto você receberia com base na sua idade, sexo e valor investido.)

Mas mesmo essa anuidade relativamente direta vem com condições que você precisa entender, uma das mais significativas é que, em troca de renda garantida por toda a vida, você normalmente abre mão de todo ou de mais acesso ao dinheiro que investiu. Essa é uma das razões pelas quais acho que qualquer pessoa que deseje obter mais renda garantida do que a Seguridade Social fornecerá deve considerar esta estratégia em duas frentes: Invista o suficiente de suas economias em uma anuidade para que os pagamentos da anuidade, juntamente com a renda da Seguridade Social e qualquer outro as pensões cobrirão todas ou quase todas as despesas essenciais; depois invista o restante em uma combinação adequada de ações, títulos e dinheiro em que você pode recorrer conforme necessário para pagar quaisquer despesas adicionais. Se essa estratégia lhe agrada, verifique estas dicas para escolher uma anuidade antes de se comprometer com uma.

Dada a cautela expressa em sua pergunta, você pode muito bem decidir que mesmo uma mistura relativamente conservadora de ações e títulos – em conjunto com uma anuidade ou não – não é adequada para você. E tudo bem. Tenho certeza de que você não terá problemas para encontrar conselheiros, sugerindo muitas outras maneiras de seguir. Lembre-se, porém, que qualquer estratégia realista para converter poupança em renda de aposentadoria sustentável envolverá necessariamente compromissos e compromissos, sem mencionar níveis variáveis ​​de taxas. Apenas certifique-se de que, antes de assinar, você saiba exatamente quais são essas compensações, compromissos e taxas.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 23 de maio de 2018: 10:17.

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