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Economizar na educação universitária de seus filhos é um enigma que só fica mais difícil a cada ano, já que o custo do atendimento supera a taxa de inflação geral.

Como devo economizar para a faculdade? Mais um hack 529 Plan 1

Quando perguntado quanto se deve economizar em um plano 529, digo meio brincando, em algum lugar na faixa de US $ 5.000 a US $ 500.000. Existem tantas variáveis ​​de família para família e de criança para criança que é impossível atribuir um número à pergunta.

Eu direi que estabeleci como objetivo ter seis dígitos em economia na faculdade para cada criança antes de se aposentar da medicina, e que o dinheiro tem tempo para crescer antes que meus filhos tenham a idade da faculdade.

Como o Dr. James Turner recomenda economizar para a faculdade? E o que é esse truque que ele está falando?

Este post foi publicado originalmente no The Physician Philosopher.

Se você está lendo este blog, as chances de que você já ouviu falar são altas usando um plano 529 enquanto economiza para a faculdade. Hoje, discutiremos 529 planos, meus pensamentos sobre quando é um veículo apropriado e abordaremos opções alternativas para o financiamento da educação universitária.

Devo observar que este post não está focado em como escolher o plano 529 certo. Para isso, sugiro a seguinte fórmula simples:

  1. Verifique seu estado de origem para ver se há uma redução de impostos para investir em seu plano 529.
  2. Se não for encontrado nenhum benefício fiscal em seu estado de origem, encontre um plano com taxas baixas, opções de fundos de índice e flexibilidade.

Alguns planos geralmente mencionados como qualificados para o número 2 incluem os planos oferecidos por Nevada, Utah, Califórnia e Nova York.

Devo economizar para a faculdade?

Qualquer conversa razoável sobre como economizar na educação universitária de seu filho deve começar discutindo se a economia para a educação universitária deve ser um objetivo. Você pode estar pensando que estamos prestes a mergulhar no efeito a jusante de pagar pela educação universitária de seu filho … mas, por mais que eu goste de falar sobre como evitar o direito a jovens adultos, não é para onde esta postagem está indo.

A pergunta que estou tentando responder é a seguinte: você deve investir em sua aposentadoria ou na educação universitária de seu filho. Quando isso se torna uma questão de um ou outro (ou seja, você não pode economizar o suficiente para se aposentar e atingir seus objetivos até uma certa idade E economizar para a faculdade), acho útil fazer uma segunda pergunta.

Você acha que seu filho prefere contrair empréstimos para pagar a faculdade ou tem uma grande chance de ter que pagar pelos seus cuidados médicos e despesas de vida nos anos mais antigos? Para a maioria, a resposta é clara. Eles preferem pagar pela faculdade.

Se você não fez as contas para determinar que está investindo o suficiente para se aposentar em uma idade confortável, essa deve ser sua primeira prioridade. Não comece a economizar para a educação universitária de seu filho quando não tiver planejado se cuidar primeiro.

Confie em mim. Seus filhos preferem fazer empréstimos para a faculdade do que pagar suas despesas mais tarde na vida e ter uma educação universitária gratuita.

Ok, agora que temos isso fora do caminho – vamos para as coisas boas.

Vantagens exclusivas de um plano 529 ao economizar para a faculdade

A pergunta mais comum sobre 529 planos é se as pessoas devem usar um. Por que não colocar dinheiro em uma conta tributável ao economizar para a faculdade?

A vantagem básica de um plano 529 é que você pode contribuir com dinheiro pós-imposto e, desde que seja usado para despesas educacionais, o dinheiro e os juros resultantes dele não serão tributados novamente. Funciona essencialmente como um Roth IRA, mas para despesas educacionais em vez de aposentadoria.

Uma vantagem de um plano 529 é que, ao usá-lo, você conta especificamente com uma conta com o único objetivo de pagar pela faculdade. Ter uma conta separada como essa é uma ótima maneira de ter um plano de poupança disciplinado. Especialmente se o dinheiro estiver sendo enviado automaticamente para a conta após cada contracheque.

Conforme mencionado na recomendação número 1 para a escolha de um 529 mencionado acima, a participação em um 529 em seu estado de origem também pode fornecer um benefício fiscal.

Há uma outra coisa a mencionar. Ao abrir um plano 529, é necessário nomear um beneficiário. Felizmente, você pode alterar o nome a qualquer momento. Portanto, se o mais velho conseguir uma carona completa para a faculdade, você pode passá-lo para o irmão mais novo sortudo.

Ou você pode usar o hack 529 mencionado a seguir.

The 529 Plan Hack – Bolsas de estudo

Quando você tira dinheiro de um 529 para uma retirada não qualificada (ou seja, dinheiro não usado para despesas educacionais), você incorre em uma multa de 10% mais impostos sobre os ganhos. Isso faz com que algumas pessoas evitem participar de um plano 529, porque estão preocupadas com o fato de os juniores conseguirem um passeio completo e não conseguirem usá-lo.

No entanto, existe um truque para evitar essa regra de 10%. Eu mencionei que você poderia nomear um beneficiário diferente se o mais velho ganhar um passeio completo. Digamos que não seja mais o seu filho mais velho. É seu único filho em seu lugar. Ou digamos que eles decidem frequentar uma escola militar. Nessa situação, eles receberão um passeio completo por aceitarem um compromisso militar após a faculdade.

Em vez de nomear um beneficiário diferente para o plano 529, você pode simplesmente receber a mesma quantia em dinheiro que a bolsa de estudos recebida do plano 529. O bom de fazer isso é que existe uma regra de que, nessa situação específica, você não recebe a multa de 10% mais o imposto para saques não qualificados.

Por exemplo, digamos que seu filho receba uma bolsa de US $ 20.000. Bem, então você pode retirar US $ 20.000 e gastá-lo em uma viagem ao Havaí ou simplesmente colocá-lo em sua conta tributável.

No entanto, deve-se observar que você ainda será tributado pelos ganhos obtidos dentro da conta. Essencialmente, isso transforma sua conta “Roth” 529 em uma conta “compensação diferida” 529 que recebe imposto de renda sobre quaisquer ganhos com o dinheiro retirado para corresponder ao valor de uma bolsa de estudos. Por esse motivo, alguns preferem mudar os beneficiários para as gerações futuras com qualquer dinheiro restante 529.

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Como devo economizar para a faculdade? Mais um hack 529 Plan 3

Usando outras contas para financiar a faculdade

Você pode optar por usar um plano 529 sobre as outras opções disponíveis. No entanto, você deve pelo menos saber quais são as outras opções!

Uma opção que geralmente é negligenciada é o uso do dinheiro da Conta de Aposentadoria Individual (IRA). Sim, dinheiro do IRA. Você pode retirar dinheiro dessas contas para despesas educacionais. Ao usar o dinheiro do IRA para despesas educacionais, você não será atingido com a multa de retirada de 10%. Mesmo se você tiver menos de 59 e 1/2 anos de idade.

Portanto, se você tem dinheiro em um IRA tradicional ou Roth IRA e acha apropriado usar esse dinheiro nas despesas da faculdade para seus filhos, fique à vontade. Funcionará da mesma maneira exata que um plano 529 – exceto que os ganhos em uma conta tradicional do IRA podem ser tributados diferentemente de um plano 529.

Como devo economizar para a faculdade? Mais um hack 529 Plan 5

[PoF:[PoF:Bônus “Hack”! A Lei SECURE, aprovada no final de 2019, permite que você use US $ 10.000 em dinheiro em 529 por beneficiário para pagar empréstimos estudantis. Se você está pagando um saldo de empréstimo de estudante e seu estado oferece uma redução nos impostos estaduais de contribuições (como a maioria faz), esse é um ótimo truque que pode economizar entre US $ 500 e US $ 1.000.

No entanto, antes de mergulhar, recomendo aguardar que seu estado ofereça mais orientações – mesmo que os federais permitam, estados individuais podem não optar por fazer dessa retirada uma despesa elegível.

Se o seu estado der sinal verde, abra um plano 529 em seu nome, contribua com US $ 10.000 para ele e use o 529 para pagar o saldo do empréstimo do estudante. Se a sua taxa de imposto de renda marginal do estado for de 5% e você receber uma dedução de renda do estado por US $ 10.000, você acabou de economizar US $ 500. A uma taxa marginal de 10%, é uma economia de US $ 1.000.

Não é enorme, mas cada pouquinho conta. Você pode obter outros US $ 200 a US $ 750 ao refinanciar com um de nossos parceiros confiáveis. Veja as últimas taxas de refinanciamento de empréstimos a estudantes e devolva os bônus abaixo!]

Leve pra casa

Investir na faculdade pode ser uma importante meta financeira para quem tem filhos. O que você leva para casa aqui é cuidar de si e de sua aposentadoria primeiro. Em seguida, considere economizar para a faculdade e seja esperto.

Se você decidir participar, e seu filho ganha uma bolsa, saiba que pode evitar essa penalidade de 10% “hackeando” a conta 529, se assim desejar. No entanto, você terá que pagar imposto de renda sobre quaisquer ganhos que retirar.

Você pretende pagar pela educação universitária de seu filho? Como você está indo sobre isso? Você sabia das várias opções oferecidas pelos planos 529? Deixe um comentário abaixo.

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