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Como criar uma grande aposentadoria 1Quando participamos do nosso primeiro seminário de planejamento de aposentadoria, o apresentador recomendou o livro Que cor é seu pára-quedas? para aposentadoriaComo criar uma grande aposentadoria 3

como um ótimo livro para planejar uma aposentadoria incrível.

Obviamente, não podia deixar passar um comentário como esse, então peguei uma cópia e comecei a ler.

Estou tão feliz que eu fiz!

Hoje, vou mostrar as principais mensagens do livro e compartilhar alguns dos meus pensamentos.

Visão geral do índice

Vamos começar revisando o índice, que inclui um título e algumas frases de resumo para cada capítulo:

  • Capítulo 1: Aposentadoria está morta – vida longa à aposentadoria. A aposentadoria que conhecíamos está desaparecendo. Você quer uma linha de chegada ou um marcador em sua jornada? Dez maneiras de personalizar sua transição.
  • Capítulo 2: A aposentadoria que você sempre quis, mas esqueceu. O que todos nós queremos na vida. Seis áreas do conhecimento que apóiam o bem-estar. Quais são os elementos de sua aposentadoria ideal?
  • Capítulo 3: A vida que você pode viver (agora). Como tomamos grandes decisões na vida. Você está comprando um “estilo de vida” ou criando uma vida? Dez etapas para ativar seus valores principais.
  • Capítulo 4: Economia da aposentadoria é mais do que finanças pessoais. Uma abordagem familiar à economia da aposentadoria. O esquema original da pirâmide. Seu banquinho de três pernas está trêmulo. A gangorra de economia de gastos.
  • Capítulo 5: Uma nova abordagem para a segurança da aposentadoria. Cinco pilares são melhores que três pernas. Como usar sistemas automáticos para economia, investimento e renda. Onde encontrar um consultor fiduciário.
  • Capítulo 6: A natureza do espaço e do tempo. Quatro camadas de geografia da aposentadoria. A casa dos seus sonhos é um pesadelo? Chamá-lo de comunidade não o torna único. Sua região essencial.
  • Capítulo 7: Medicina – Quem está no comando? Quanto remédio você compra? Sua filosofia médica e quanto custa. Escolha relacionamentos médicos antes de precisar deles.
  • Capítulo 8: Saúde de Dentro para Fora. Nossa biologia e medicina são iguais à saúde. Qual a sua idade biológica? A reunião de classe da longevidade. Três práticas de vitalidade biológica.
  • Capítulo 9: Um novo capítulo em psicologia. Você está tentando consertar suas fraquezas? Três caminhos para a felicidade. Ficar envolvido no trabalho – e na aposentadoria também! Suas maiores forças.
  • Capítulo 10: Felicidade é real somente quando compartilhada. As conexões de trabalho murcham e morrem. Construa relacionamentos com antecedência. Seus três níveis de conexão social. Aposentadoria com alguém especial.
  • Capítulo 11: A nova aposentadoria – uma vida indivisa. Conecte seus círculos da vida para o bem-estar. Você tem um chamado? Não espere pela aposentadoria – comece a viver sua vida ideal agora!

Como você pode ver, este livro aborda mais do que os aspectos financeiros da aposentadoria. É uma visão holística do assunto e como planejar uma vida pós-trabalho bem-sucedida.

Se você concorda com a noção de que muitos falham na aposentadoria porque não têm um plano para abordar as várias partes / desafios dela, este é o livro para você (ou eles)! Como você verá em breve, ele analisa a aposentadoria de vários ângulos importantes e sugere maneiras de pensar e planejar cada um deles.

A definição de aposentadoria

O livro começa analisando a definição em evolução de aposentadoria, algo que a polícia aposentada não aprovaria! RI MUITO!

Como eu, os autores concordam que a definição de aposentadoria está mudando. Alguns de seus pensamentos:

Em todos os níveis – individual, organizacional e social – [the old definition of retirement] está morrendo. E está morrendo mais cedo do que pensávamos. O sucessor é um estágio de vida novo, desconhecido e bastante diferente – que também será chamado de “aposentadoria”.

Por ser tão diferente da idéia original de aposentadoria, algumas pessoas nem querem chamar essa nova fase de aposentadoria da vida. Eles criaram rótulos para tentar articular a enorme mudança que representa.

[Soon] a idéia original de se aposentar de todo lazer, o tempo todo terá desaparecido, e essa nova abordagem revolucionária nem precisará de um nome alternativo. Essa nova fase radical da vida acabará sendo chamada de simples aposentadoria.

Eu acho que você já pode ver porque eu gosto deste livro. Começa com a noção de que a definição de aposentadoria está mudando, algo que eu disse anteriormente várias vezes (mais estou vivendo – LOL!). O idioma inglês é fluido e as definições se ajustam ao longo do tempo, e é certamente o que está acontecendo com a aposentadoria.

Então, agora que a definição está mudando, o que as pessoas devem fazer sobre isso?

Esse é o coração do que este livro procura responder.

Três partes do bem-estar da aposentadoria

O livro começa afirmando que há três partes do bem-estar da aposentadoria, como segue:

  • Felicidade
  • Prosperidade
  • Saúde

Em seguida, divide esses três em seis áreas, dividindo cada um dos três em duas partes:

  • Felicidade: Psicossocial
  • Prosperidade: Geofinanceiro
  • Saúde: Bio-Médico

Ele conecta essas seis partes aos seus valores gerais (mais sobre isso em um minuto). Isso é imperativo, afirma o livro, se você deseja uma aposentadoria feliz.

O restante do livro descreve em detalhes cada uma das sete áreas (incluindo valores) e leva o leitor a fazer exercícios para pensar e criar uma ótima aposentadoria.

Eu sei que é uma visão muito ampla e tentar entendê-la é provavelmente como beber de uma mangueira de incêndio. Não se preocupe, tudo ficará mais claro à medida que resumo cada seção, para que você tenha uma ideia do que eles estão falando.

Vamos mergulhar …

Determinando seus valores de aposentadoria

Como observado acima, tudo se vincula aos seus valores. Embora muitas pessoas possam querer passar por esta seção pensando que sabem quais são seus valores, eu sugeriria fazer uma pausa e dedicar algum tempo a isso. Se você errar, o resto, que é construído sobre ele, também não será bom.

Veja como o livro resume a seção de valores:

Quais são os seus três principais valores ou princípios orientadores? Digite-os neste Círculo da Vida. Se você precisar de ajuda para decidir o que inserir, use o exercício Values ​​Universe, que começa na próxima página. Você também os usará para o seu One Piece of Paper no capítulo onze.

O livro passa 16 páginas, ajudando a determinar seus valores, incluindo questionários separados para homens e mulheres.

Este exercício é muito semelhante ao que escrevi em Como se preparar com antecedência para uma grande aposentadoria.

Depois de baixar os valores, insira as seções em que cobrem as seis áreas que qualquer pessoa deve abordar para ter uma ótima aposentadoria.

Analisaremos cada um deles na ordem em que o livro os compartilhar. Felizmente, eles começam com o dinheiro. 😉

Planos financeiros de aposentadoria

Esta era a seção em que eu mais me interessava, por isso vou dedicar mais tempo.

Na verdade, o livro leva dois capítulos para cobrir o dinheiro da aposentadoria e alocar um para cada um dos outros.

No capítulo 4, o livro discute como a aposentadoria foi gerenciada historicamente (e os prós e contras de cada opção). No capítulo cinco, abordamos os aspectos financeiros da aposentadoria hoje (que é o meu foco).

A solução para se preparar financeiramente para uma ótima aposentadoria é o que o livro chama de “Piloto automático de aposentadoria”. Eles descrevem isso como “[turning] os inúmeros detalhes até sistemas externos automáticos que nos mantêm em andamento. ”

Eu acho que eles pegaram emprestado o conceito do The Automatic MillionaireComo criar uma grande aposentadoria 5

e expandiu. A ideia é simplesmente a seguinte:

  • A aposentadoria é bastante fácil de entender e planejar financeiramente.
  • A parte mais difícil é a execução – na verdade, dar os passos certos para a aposentadoria.
  • Em vez de confiar em si mesmo para executar as etapas corretas (que muitos não deixarão para si), automatize a execução para que as coisas certas sejam feitas, não importa o que

Obviamente, se você tiver a disciplina necessária para gerenciar seu dinheiro de forma proativa, talvez não seja necessário automatizar (ou automatizar tanto). Mas se você quiser economizar tempo, pode fazê-lo de qualquer maneira. É a sua escolha.

Pilotei automaticamente minhas economias / investimentos em 401k por mais de duas décadas e gerenciei o restante do meu dinheiro de maneira mais prática, mas sou apenas eu.

O livro divide o piloto automático da aposentadoria em quatro elementos principais:

  • Fontes de renda. Cinco pilares, ou PERKS, fornecem mais estabilidade do que o antigo banco de três pernas.
  • Educação financeira. Agentes racionais e não-racionais tomam melhores decisões quando sabem mais.
  • Sistemas automáticos. Os sistemas automáticos para economizar, investir e distribuir dinheiro são mais confiáveis ​​e eficientes do que os humanos.
  • Conselho fiduciário. Especialistas isentos de conflito de interesses podem melhorar as decisões em pontos-chave no tempo.

Vamos analisar cada um desses itens brevemente …

Fontes de renda

O livro recomenda cinco fontes de renda (denominadas pilares) representadas pela sigla PERKS, que significa:

  • P é para poupança pessoal
  • E é para planos de empregadores
  • R é para imóveis
  • K é para continuar trabalhando
  • S é para Segurança Social

Algumas reflexões sobre estes:

  • O livro observa que você deve “cuidar muito bem dos seus maiores pilares [and] ao mesmo tempo, construir pilares adicionais [to] dar-lhe mais estabilidade. ” Parece um acéfalo para mim.
  • Obviamente, os dois primeiros são fundamentais – você mesmo economiza dinheiro, além de investir em um plano de 401k ou similar. De fato, todos os dias milionáriosComo criar uma grande aposentadoria 7 constatou que a maioria dos ricos “regulares” se tornou assim através de economias / investimentos consistentes em 401k.
  • Eu gosto que eles recomendem imóveis, mas seu foco está errado na IMO. Eles enfatizam as vantagens de sua casa e como você pode transformar esse patrimônio em renda durante a aposentadoria. Caramba! Prefiro recomendar conhecer um pouco sobre imóveis e possuir um ou dois imóveis para alugar como uma opção sólida. Ou até mesmo verificando REITs. “Investir” em sua casa parece uma idéia de 1950.
  • Certamente é a nova aposentadoria quando você deve continuar trabalhando. RI MUITO! A diferença para mim é que, se você precisa continuar trabalhando, não está realmente aposentado. Se você não precisar continuar trabalhando, mas optar por, está aposentado. Semântica, talvez. De qualquer forma, eu recomendo uma agitação lateral de que você goste de trabalhar em qualquer emprego na The Man.
  • Gosto do que eles dizem sobre o Seguro Social: “Estamos dispostos a pagar por serviços profissionais para manter outros ativos valiosos, como nossas contas domésticas ou de investimento. Mas não pensamos em obter conselhos sobre os benefícios do Seguro Social. Com os boomers se tornando elegíveis para solicitar benefícios, mais consultores voltarão sua atenção para estratégias para maximizar os benefícios. ” Eu tenho que concordar. Há tantas opções e uma quantia tão grande de dinheiro em jogo que acho que pagar um especialista para trabalhar com uma estratégia de Seguridade Social provavelmente será adicionado à lista de serviços financeiros pelos quais estou disposto a pagar (junto com um CPA impostos e um advogado para fazer um plano imobiliário.)

Educação Financeira

Aqui estão seus pensamentos sobre isso:

A idéia é finalmente levar a sério o aumento do conhecimento das pessoas para tomar boas decisões. Trata-se de usar a educação para transformar agentes não racionais em agentes racionais. É uma ótima ideia. Nos próximos anos, você verá mais esforços e programas de muitas entidades em diversos tópicos financeiros, incluindo a preparação para a aposentadoria.

Eu concordo, é uma ótima ideia.

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Mas as pessoas que ignoraram uma vida inteira de educação financeira de repente se prenderam e aprenderam sobre dinheiro? Eu duvido.

E está aprendendo a questão principal, afinal? Não está agindo uma vez que eles sabem o que fazer com um desafio ainda maior?

Sim, eles abordam isso no próximo ponto (tornando o máximo possível automático), mas me céticos na área de educação financeira.

Não me interpretem mal – eu adoraria se a educação financeira funcionasse. Mas não acho que a maioria das pessoas 1) queira fazer isso, 2) esteja interessada em educação financeira, 3) esteja disposta a fazer qualquer tipo de esforço estudando-a e 4) pense que os problemas são muito mais complexos do que realmente são (e, assim, desista antes de começar).

Sistemas Automáticos

O livro lista três áreas que podem ser tratadas pelos sistemas de piloto automático: economia, investimento e distribuição de dinheiro de aposentadoria.

Os dois primeiros são padrão e foram detalhados no The Automatic Millionaire: pegue o dinheiro do seu salário e faça o investimento automaticamente a cada período de pagamento.

É muito fácil … desde que as pessoas tenham a unidade inicial para configurar os sistemas. Se eles vão ou não, está em debate. Pessoalmente, duvido que muitos o façam.

Sim, mais de 25 anos de treinamento e redação financeira me deixaram cético / cansado.

Quanto à realização do piloto automático da renda de aposentadoria, o livro divide as opções em produtos de piloto automático (como anuidades e hipotecas reversas) e sistemas de piloto automático (como ações de dividendos, títulos e CDs).

Para ser justo, eles discutem a discussão sobre anuidades em termos de “é caro, mas se você não consegue se controlar, provavelmente vale a pena”. Eles também recomendam apenas anuidades imediatas.

Dito isto, o fato de que anuidades e hipotecas reversas são as duas opções aqui me deixa doente. As anuidades podem ser aceitáveis ​​na circunstância certa, então talvez isso seja aprovado. Mas você se lembra do planejador do nosso primeiro seminário de aposentadoria, dizendo que ele pensava que as hipotecas reversas eram “um plano de backup para um plano de backup” e deveriam ser usadas muito, muito raramente? Parece uma péssima idéia para a grande maioria das pessoas, por que trazer isso à tona?

E para não deixar o gato sair da bolsa muito, mas aposentar-se inspiradoComo criar uma grande aposentadoria 9

, outro ótimo livro que abordarei em uma publicação futura, destrói qualquer pensamento de que uma hipoteca reversa seja uma ideia “boa”.

Para as idéias dos sistemas de piloto automático, eles sugerem que os leitores examinem várias opções adaptadas às suas circunstâncias específicas. O livro também recomenda obter ajuda externa de uma calculadora e / ou de um consultor financeiro.

No geral, essa parte é bastante vaga e não é tão útil para a IMO. Na verdade, eu chegaria ao ponto de dizer que o conselho financeiro do livro é apenas isso, enquanto o conselho não financeiro é excelente.

De qualquer forma, os comentários deles nesta seção passam para o próximo tópico …

Conselho Fiduciário

O ponto de vista deles é que “muitas decisões relacionadas à aposentadoria são complexas e só surgem uma vez na vida … você não aprende por tentativa e erro; você precisa tomar uma boa decisão na primeira vez. “

E como você é estúpido demais para tomar essas decisões, precisa contratar um consultor financeiro para aconselhá-lo.

As pessoas não são muito estúpidas para executar a maioria das tarefas de planejamento de aposentadoria na IMO. Mas como a maioria negligencia uma educação financeira (como mencionado acima) e ainda mais tem a disciplina de uma lagarta para dar os passos certos, eles realmente não têm outra opção senão entregar suas vidas financeiras a um planejador e esperar que ele 1 ) sabe o que está fazendo e 2) não os leva para um passeio financeiro.

Desculpe dizer, mas essa é a realidade enfrentada pela maioria dos americanos.

O livro adiciona várias páginas para ajudar as pessoas a trabalhar nas escolhas que terão que fazer para fazer o melhor trabalho possível.

O capítulo termina com uma declaração de preenchimento em branco: “Minha aposentadoria ideal inclui gerenciar esses pilares financeiros:” juntamente com três espaços em branco para você listar seus três principais pilares.

Para mim, três é muito pouco. Prefiro múltiplos fluxos de renda e considero que quanto melhor, mais margens de segurança serão adicionadas.

Planos geográficos de aposentadoria

O próximo capítulo trata de todas as questões em torno de onde morar na aposentadoria.

O livro recomenda pensar em qualquer lugar de aposentadoria em termos de quatro camadas representadas pela sigla VENDA:

  • S é para senso de lugar.
  • A é para o envelhecimento no local.
  • L é para comunidade habitável.
  • E é para a região essencial.

Os autores gastam cerca de 20 páginas explicando e ajudando o leitor a determinar quais são as melhores opções antes de pedir que listem os critérios de VENDA para um local ideal de aposentadoria.

Esta é uma decisão ENORME, mesmo que você elimine as implicações de custo (que para muitas pessoas são enormes por si só).

Eu sei porque estamos lutando com isso há algum tempo.

Não posso dizer que o livro nos deu muito novo a considerar, mas para a maioria das pessoas a estrutura que eles sugerem é bastante útil para a IMO.

Planos Médicos de Aposentadoria

Aqui está outro grande problema que a maioria das pessoas pensa pouco antes da aposentadoria.

As principais perguntas:

Quanto remédio para aposentadoria você planeja comprar? Muito ou pouco? Que tipo?

O livro passa 15 páginas falando sobre vários problemas médicos a considerar e oferecendo um plano para ajudar o potencial aposentado a tomar uma decisão.

Este capítulo por si só provavelmente vale muito mais do que o custo do livro.

Planos Biológicos de Aposentadoria

O capítulo 8 é sobre “biologia” na aposentadoria, que é basicamente uma maneira de você trabalhar com seu corpo para torná-lo o mais saudável possível na aposentadoria.

Em particular, o livro concentra-se em três tipos de práticas biológicas projetadas para ajudá-lo a se tornar e manter-se saudável. Como você já sabe, há um acrônimo envolvido e, desta vez, é o REM que significa:

Um resumo de cada um:

  • A idéia deles de relaxamento é meditação, oração, visualização, auto-hipnose, tia chi, ioga e algumas formas de caminhada. Ou eles dizem que você pode fazer o seu próprio.
  • Pessoalmente, eu equipararia “relaxamento” a “entretenimento”, mas isso não é possível porque eles definem relaxamento como “uma atividade específica que suscita o que Herbert Benson identificou como a resposta de relaxamento no famoso livro de mesmo nome” (Google se você quiser mais informações). Mas nunca alguém que siga um caminho que eu não acho certo, gosto de filmes, videogames, jogos de tabuleiro e algumas outras opções que me relaxam.
  • É verdade que “você é o que você come”, por isso, se você quer ser saudável, coma dessa maneira. Se você não se importa e está disposto a bater e queimar, biscoitos e refrigerantes, é isso!
  • Exercitar é uma obrigação, é claro. Pode ser o treinamento padrão com pesos e cardio ou algo como nadar, andar de bicicleta ou jogar golfe (as sugestões do livro). Também poderia ser pickleball, é claro! 😉

Planos psicológicos de aposentadoria

Esta seção destaca três abordagens para a felicidade, incluindo:

  • Prazer
  • noivado
  • Significado

Alguns pensamentos meus:

  • O prazer é onde eles se divertem, apesar de eu também achar prazer em relaxar em muitos casos, então acho que isso pode fazer o dobro.
  • Outra palavra para “engajamento” é “envolvimento”, que o livro alega “envolve desafio, e exige algo de você, portanto não é tão simples quanto prazer”. Eles não dão muitos exemplos sobre o que isso poderia ser, mas gastam várias páginas para ajudá-lo a pensar em seus pontos fortes, já que é nesse ponto que eles dizem que você deve se envolver. Pelo que sei, qualquer atividade pode ser envolvente – apenas vai um passo mais fundo que o prazer e introduz a questão do desafio. Eu acho que os blogs ou o xadrez podem se qualificar.
  • O significado está fazendo algo relacionado aos seus valores. Ajudar os outros da maneira que você gostaria traria significado.

Planos sociais de aposentadoria

O capítulo 10 é intitulado “A felicidade é real apenas quando compartilhada”, que é uma citação atribuída a Christopher McCandless no livro Into the WildComo criar uma grande aposentadoria 11

. Se você leu o livro, sabe que as coisas não vão tão bem para Christopher, então talvez leve a citação dele com um pouco de sal.

Este capítulo é sobre estar socialmente conectado com outras pessoas, algo que o livro vê como parte essencial de ser feliz na aposentadoria.

Ele observa que “não há gerador automático de relacionamento na aposentadoria” (como no trabalho), portanto, você precisa ser mais intencional na construção e no cultivo de relacionamentos.

O capítulo trata da cobertura de um livro de psicologia de como os relacionamentos são desenvolvidos e cultivados, espero que algo que a maioria das pessoas tenha aprendido quando chega à aposentadoria.

Eles então dividem os relacionamentos de aposentadoria nos mesmos grupos usados ​​acima:

  • Relações agradáveis
  • Relacionamentos envolventes
  • Relacionamentos significativos

O livro finalmente pede ao leitor que liste os possíveis relacionamentos que se encaixam em cada um deles, além de oferecer lugares onde existem oportunidades de construção de relacionamentos (alguns exemplos: organizações de ex-alunos, equipes atléticas, organizações de caridade, comunidades religiosas e família extensa).

Como filho único, que passou muitos anos crescendo sozinho (e gostando), não preciso de muita interação social, mas entendo que a maioria precisa (minha esposa, por exemplo). De qualquer forma, aqui estão algumas das minhas conexões na aposentadoria:

  • Minha esposa. Passamos várias horas juntos todos os dias – conversando, andando, assistindo TV e realizando qualquer atividade que gostamos.
  • Meus filhos Ambos estão fora de casa agora, mas com a tecnologia mantemos contato próximo.
  • Minha mãe. Converso com minha mãe algumas vezes por semana e vejo ela e meu pai algumas vezes por ano.
  • Amigos de academia. Muitos conhecidos casuais aqui.
  • Amigos da igreja. Eu vejo essas pessoas todas as semanas e desenvolvi alguns amigos íntimos aqui, especialmente entre aqueles com quem servimos.
  • Amigos online. Isso inclui colegas blogueiros e vários leitores do ESI Money, muitos dos quais eu provavelmente nunca conhecerei na vida real.
  • Amigos (aqui e fora). Esta é uma mistura de amizades que acumulei ao longo dos anos – da faculdade, trabalho, atividades sociais e assim por diante.
  • Família grande. Tias, tios, primos, etc. O Facebook facilita o contato.
  • Conexões de negócios. Isso inclui conexões ESI Money, aquelas para minhas propriedades de aluguel e assim por diante.
  • Amigos de Pickleball. Este é um grupo bastante grande. Provavelmente conheço 100 pessoas pessoalmente, 50 pessoas pelo nome e 10 ou mais, muito bem, pois tocamos muito juntos.
  • Meu gato. Ele conta? Passo muito tempo assistindo TV com ele no meu colo. E eu gosto mais dele do que da maioria das pessoas. Ha!

Amarrando Tudo Junto

O último capítulo é sobre reunir as sete áreas discutidas acima em um grupo coeso.

Ele pede ao leitor que liste todos esses e seus planos para cada um em Um Pedaço de Papel (sim, eles o nomeiam). O livro diz que “ver uma representação visual desses elementos conectados ajuda a criar uma visão convincente da vida de aposentadoria que você realmente deseja”.

Em seguida, encerra as coisas com um resumo, uma sugestão sobre quem mais deve ser envolvido nesse processo e algumas recomendações de recursos adicionais a serem revisadas.

Minha revisão

No geral, gostei muito deste livro. Não porque foi uma ótima leitura ou tinha informações úteis em cada página. Muitas seções não eram atraentes para mim nem eram muito úteis (já que eu já tinha pensado nelas).

Mas, no final, este é o melhor livro que li sobre como lidar com os vários aspectos de ter uma ótima aposentadoria. Mesmo que um leitor não tenha feito nada depois de ler o livro, simplesmente conhecer os problemas e estar preparado para resolvê-los em algum momento faz com que este livro valha a pena ser lido.

Como tal, dou o meu apoio sincero – e foi por isso que o incluí na minha lista de 12 livros que você precisa ler para se tornar um especialista financeiro.

Esses são meus pensamentos sobre este livro. Alguém mais leu? O que você acha?



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