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Planejando jovens: um roteiro de aposentadoria

Os republicanos no Congresso estão se preparando para lutar por taxas mais baixas. Mas como você paga por esses cortes? Uma solução possível em cima da mesa: cobrando impostos antecipados sobre suas economias de aposentadoria.

Várias pessoas no setor de poupança para aposentadoria temem que os legisladores escolham “Rothify” algumas ou todas as contribuições dos funcionários 401 (k).

Hoje, o dinheiro que você coloca em um 401 (k) tradicional não é tributado quando você faz a contribuição. O dinheiro cresce com impostos diferidos. Mas quando você começa a retirar fundos da aposentadoria, seus saques são tributados como renda regular.

Esse é o oposto de como Roth 401 (k) e Roth IRAs funcionam. Em um Roth, suas contribuições são feitas depois dos impostos, mas seus ganhos e saques são isentos de impostos.

Se os legisladores optarem por “Rothify” 401 (k) s, eles poderão tratar parte ou todas as suas futuras contribuições para 401 (k) como receita tributável no ano em que você as fizer.

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Não é uma ideia nova. Uma versão apareceu na proposta de reforma tributária de 2014 apresentada por Dave Camp, então presidente do Comitê de Formas e Meios da Câmara.

De acordo com o plano de Camp, você poderá contribuir sem impostos até a metade do limite de contribuição anual permitido – que este ano é de US $ 18.000. Toda a correspondência do seu empregador também seria tratada como antes dos impostos. Mas qualquer outro dinheiro que você colocar seria imediatamente tributável.

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Como os impostos pagos sobre a poupança de longo prazo seriam antecipados, Rothifying 401 (k) s poderia aumentar a receita no curto prazo Estima-se que a proposta de Camp levante quase US $ 144 bilhões em uma década. Isso parece ajudar a “pagar” pelos cortes permanentes de impostos que os republicanos desejam.

Mas a mudança perderia dinheiro com o tempo, porque o governo federal não receberia tanto dinheiro quando os funcionários se aposentassem e começassem a fazer saques sem impostos.

Essa mudança de tempo é um artifício fiscal, de acordo com o Comitê para um Orçamento Federal Responsável. “Produz economia no curto prazo, adiando custos para o longo prazo”.

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Ok, mas seria bom ou ruim para os poupadores de aposentadoria? Ninguém sabe.

“Realmente não há pesquisas que tratem do tópico de como trabalhadores e empregadores podem reagir”, observou Nevin Adams, chefe de comunicações da Associação Americana de Aposentadoria, em recente publicação no blog.

Isso pode mudar em breve. O Employee Benefit Research Institute está atualmente estudando como a Rothification pode afetar os resultados da aposentadoria.

Enquanto isso, há uma indústria pulsante. o Conselho de Patrocinadores do Plano da América descobriram que a grande maioria dos 400 provedores de planos patrocinados pelos empregadores pesquisados ​​acha que a Rothifying 401 (k) s seria uma má idéia e que os formuladores de políticas deveriam dar aos empregadores flexibilidade máxima para projetar seus planos de poupança para melhor atender às necessidades de sua força de trabalho.

A PSCA faz parte da recém-formada Coalizão Save Our Savings, composta por provedores de planos, grupos comerciais e organizações sem fins lucrativos de educação para poupança. Preocupação dos membros da coalizão Rothifying pode dissuadir as pessoas de economizarem tanto quanto economizariam no sistema de hoje.

Como é, muitos empregadores já oferecem uma opção de Roth para seus trabalhadores. Por exemplo, na Empower Retirement, o segundo maior fornecedor de planos nos Estados Unidos, cerca de metade de seus 37.000 clientes o faz.

Em todo o setor, três quartos dos planos patrocinados por empregadores têm um recurso Roth, de acordo com a PSCA. Mas a taxa de aceitação é bastante baixa entre os funcionários.

“Quando é dada uma escolha, os trabalhadores americanos escolhem predominantemente as contas tradicionais em vez das contas de Roth”, disse Jim McCrery, que havia sido um dos principais republicanos da maneira e do meio e agora dirige a Coalizão Save our Savings. “Reduzir a disponibilidade de economias de aposentadoria diferidas apenas com o objetivo de aumentar a receita provavelmente reduziria a quantidade que as pessoas economizam, colocando assim a segurança financeira dos idosos de amanhã em maior risco”.

Por outro lado, Camp estimou que sua proposta afetaria apenas 17% dos trabalhadores que contribuem para 401 (k) s, uma vez que a maioria das pessoas não absorve mais da metade do limite de contribuição anual permitido.

O que está claro é que levar os americanos a economizar o suficiente para se aposentar ainda é uma batalha difícil.

Correção: A história original se referia ao PSCA como o Conselho de Participação nos Lucros da América. Esse era o nome original do grupo, mas foi alterado para o Conselho de Patrocinadores do Plano da América.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 24 de julho de 2017: 10h45 ET

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