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Quando o mercado de ações soluça, como é conhecido de tempos em tempos, você pode ter uma de várias reações comuns.

  • O que?!? Acabei de perder 10% do meu patrimônio líquido. Isto é horrível!
  • Meh. Uma correção de mercado de 10% ocorre na maioria dos anos. Ele vai se recuperar. Eventualmente.
  • Legal! Vamos aproveitar e fazer uma colheita de prejuízos fiscais.
Coleta de prejuízos fiscais com vanguarda: um guia passo a passo 1
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O mercado de ações é volátil e não é incomum ver oscilações descendentes de 5% a 10% em alguns dias. Embora ver os gastos de vários anos apagados do seu balanço seja menos do que impressionante, você investe a longo prazo.

Estou sempre à procura de um forro de prata e encontrei um que não apenas tenha a capacidade de tributar um investimento recente, mas também de capturar as capturas de tela para compartilhar com meu público.

O que é a colheita de prejuízos fiscais (TLH)?

O TLH é uma maneira de capturar uma “perda de papel” vendendo um ativo que diminuiu de valor e, posteriormente, adquirindo um ativo semelhante para evitar uma perda real. Isso funciona apenas em um conta de corretagem tributável, também conhecida como conta de corretagem não qualificada.

Nota: não é necessário que você compre um fundo semelhante. Você também pode optar por permitir que esse dinheiro fique fora do mercado por 31 dias e recomprar o fundo vendido ou investir em algo completamente diferente imediatamente.

No entanto, ao esperar, você pode perder uma recuperação rápida e, ao investir em algo não relacionado, está alterando sua alocação de ativos. É melhor manter uma declaração de política para investidores e fique com ele.

Nas contas de aposentadoria com vantagem fiscal, como contas IRA, 401 (k), 403 (b) ou similares, não há implicações fiscais na compra e venda na conta e você não pode tributar a colheita de prejuízos para seu benefício.

O valor de qualquer prejuízo fiscal colhido em uma conta tributável será usado primeiro para compensar ganhos de capital (se houver) obtidos no mesmo ano civil. É uma boa maneira de evitar pagar impostos sobre ganhos de capital ganhos de capital realizados. Estes podem advir da venda de ações, fundos mútuos ou propriedades.

As perdas de curto prazo cancelam primeiro os ganhos de capital de curto prazo e as perdas colhidas de longo prazo eliminam primeiro os ganhos de capital realizados a longo prazo, mas qualquer um dos tipos de perda pode compensar o tipo de ganho oposto quando o mesmo tipo de ganho tiver sido totalmente cancelado.

As perdas restantes serão deduzidas da renda ordinária quando você arquivar seus impostos de renda, até US $ 3.000 por ano. Quando você usa a coleta de prejuízos fiscais para compensar a renda tributável, uma economia de US $ 1.000 a US $ 1.400 é típica para um profissional de alta renda em um escalão mais alto.

Nota: A dedução de US $ 3.000 pode ser efetuada por arquivadores individuais e por casais arquivando juntos. Se você for casado, a dedução anual pode ser de até US $ 1.500 por devolução.

Se o Tio Sam estiver disposto a me dar US $ 1.000 ou mais por ano para decidir trocar algumas ações de um Fundo Total do Mercado de Ações pelo índice S&P 500 de vez em quando, terei prazer em aceitá-las repetidamente. .

Se as “perdas de papel” excederem US $ 3.000 em um determinado ano, as perdas excedentes poderão ser transferidas para os anos subsequentes. Em 2016, um ano em que o mercado realmente viu um ganho de dois dígitos, calculei mais de US $ 50.000 em prejuízos no início do ano, dando-me mais de 15 anos no valor de US $ 3.000 deduções somente em 2016.

Um punhado de transações oportunas em anos anteriores já me salvou milhares de dólares. Também colhi cerca de US $ 30.000 em prejuízos em 2015 e mais de US $ 150.000 até agora em 2020, e essas economias têm o potencial de continuar me poupando US $ 1.300 por ano por muitas décadas, desde que minha renda me mantenha nos limites superiores dos impostos.

As perdas de transporte também podem ser usadas para compensar ganhos de capital no futuro, caso eu queira vender alguns fundos para acessar caixa dos meus investimentos em uma conta tributável. Todo dólar de ganhos de capital que normalmente seria tributado é compensado por um dólar em prejuízos fiscais coletados anteriormente.

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O que são parceiros de colheita de prejuízos fiscais?

Os parceiros da TLH são ativos semelhantes (têm uma alta correlação), mas não são “substancialmente idênticos”. Essa última frase pertence ao IRS e não foi definida com precisão, mas a sabedoria convencional é que um fundo seguindo um índice diferente é diferente o suficiente.

Os fundos que seguem o mesmo índice, mas são oferecidos por empresas diferentes (ou seja, SWTSX e FSTVX da Schwab, ambos os fundos totais do mercado de ações) seriam considerados pela maioria como substancialmente idênticos e não são uma escolha sábia como parceiros. Ambos refletem o índice Dow Jones Total US Stock Market.

O VTSAX da Vanguard, no entanto, segue o CRSP Total US Stock Market Index. Embora o índice seja semelhante ao espelhado pelos fundos Schwab e Fidelity, pode-se argumentar que eles não são substancialmente idênticos e, portanto, pode-se trocar um fundo total do mercado de ações da Vanguard por um da Schwab ou Fidelity (e vice-versa). Talvez deva ser considerada uma área cinzenta para a qual o IRS não ofereceu orientação.

Um argumento semelhante poderia ser feito para negociar entre esses fundos e o FZROX, o Fundo de Índice de Mercado Total sem taxa da Fidelity.

Eu não consideraria a versão ETF do fundo mútuo que você está vendendo com prejuízo (ou vice-versa) como um parceiro válido. Procure ativos que estejam seguindo índices diferentes.

Um bom parceiro não é apenas pelo menos um pouquinho diferente, mas também um que você não se importaria de manter por tempo indeterminado. Se você deseja trocar ou negociar no fundo, deve se sentir confortável com esse ativo aumentando de valor e permanecendo em sua conta por anos.

Um fundo com uma taxa de despesa substancialmente mais alta seria uma má escolha. Também aconselho a não negociar um fundo de índice passivo com eficiência fiscal para um fundo gerenciado ativamente que possa gerar ganhos de capital excessivos. As consequências fiscais de manter esse fundo a longo prazo podem negar o benefício da extração de prejuízos fiscais.

A seguir estão alguns parceiros comerciais decentes. Eu usei fundos mútuos e ETFs da Vanguard de empresas como Fidelity, Schwab, iShares e outros.

Coleta de prejuízos fiscais com vanguarda: um guia passo a passo 5
  • Mercado de ações total / S&P 500 / Índice Large Cap
  • Total internacional / todo mundo fora dos EUA / mercado desenvolvido
  • Índice Small Cap / Índice Mid Cap / Mercado Estendida

Eu negociei apenas nas duas primeiras categorias, pois mantenho meus fundos de pequeno e médio limite em contas com vantagem fiscal. Eu dei um passo adiante na categoria internacional, negociando mercados desenvolvidos para índices da Europa e do Pacífico. Sinceramente, fiquei feliz em vê-los caírem ainda mais, para poder voltar a um fundo internacional total mais tarde, para não necessariamente recomendar tal medida, pois viola o princípio mencionado acima sobre a troca apenas por fundos que você fique confortável possuindo para sempre.

Obviamente, se você estiver se sentindo caridoso, sempre poderá doar fundos indesejados ou abaixo do ideal para um fundo aconselhado pelo doador se eles acabarem experimentando ganhos significativos.

Você também pode observar perdas de colheita em fundos de títulos municipais (você não deve manter fundos de títulos não-muni ineficientes em impostos em tributáveis), mas esses não experimentam as oscilações bruscas de preço que as ações fazem, por isso é improvável que você veja oportunidades significativas para colher perdas consideráveis ​​com títulos, a menos que você tenha um saldo enorme de títulos.

Perda de imposto que colhe perigos

Talvez perigo seja uma palavra forte, mas há muitas maneiras de estragar tudo, e é por isso que muitos investidores não se preocupam com isso ou confiam em um MelhoramentoO algoritmo para fazer a colheita de prejuízos fiscais para eles.

Mas, na verdade, o pior que você pode fazer é negar o benefício tributário de seus esforços e a maioria dos contratempos reduz apenas parcialmente o valor da perda que você sofrerá (supondo que você opte por denunciar o erro).

O que você deseja evitar na janela de 30 dias antes e depois da colheita de prejuízos fiscais é uma venda de lavagem. Uma venda de lavagem é uma compra de ações de substituição idênticas ou “substancialmente idênticas” de um ativo que você vendeu com prejuízo durante o período de 61 dias (30 dias antes e 30 dias depois, mais o dia da venda).

Você também deseja garantir que sua determinação da base de custo não esteja definida como Primeiro a entrar, Primeiro a sair ou Custo médio em sua conta tributável. Você deseja que cada lote seja registrado com o preço de compra e deseja vender cada lote adquirido individualmente.

Com o Vanguard, você faz isso selecionando Identificação específica (SpecId) como sua base de custo para todos os fundos mantidos em uma conta tributável.

Como evitar uma venda de lavagem

A resposta simples é evitar a compra de ações de substituição um mês antes e depois da colheita do prejuízo fiscal. Parece bastante simples, mas existem várias maneiras de sujar isso sem querer.

A maneira mais provável de criar inadvertidamente uma venda de lavagem é com novos investimentos automatizados e reinvestimentos automatizados de dividendos. Vamos analisar cada um deles individualmente.

Os investimentos automatizados geralmente ocorrem em uma conta com vantagem fiscal como 401 (k), 403 (b), 457 (b) ou SEP ou SIMPLE IRA. Embora os investimentos nessas contas possam não ser notados pela sua conta de corretagem tributável ou pelo IRS, acredito que é melhor evitar áreas cinzentas, mesmo que o ímpeto de denunciá-las possa estar em você.

Observe que as ações de substituição adquiridas nas contas de um cônjuge também podem desencadear uma venda de lavagem. Esse é definitivamente um problema para compras na conta tributável do seu cônjuge ou em qualquer IRA que ele possua, incluindo um IRA tradicional, o SIMPLE IRA ou o SEP IRA. Independentemente de suas finanças serem separadas ou combinadas, cada um de vocês terá suas próprias contas com vantagem fiscal e o IRS considera suas contas como estando sob o mesmo guarda-chuva quando se trata de colheita de prejuízos fiscais e lavagem de vendas.

Como você evita investir automaticamente em um ativo substancialmente idêntico em uma conta com vantagem tributária pouco antes ou depois da colheita de prejuízos fiscais em uma conta tributável?

A maneira mais simples é investir em diferentes classes de ativos em suas contas com vantagens fiscais.

Realizo isso investindo em índices de capitalização mínima, média e baixa e em mercados emergentes em minhas contas com vantagens fiscais, enquanto investi em capital alto e total de mercados internacionais / desenvolvidos em matéria tributável. Vejo meu portfólio para mais detalhes.

Essa estratégia não combina bem com uma estratégia mais simples. carteira de três fundos, mas sinto que os benefícios da colheita de prejuízos fiscais superam os benefícios da simplicidade. Também gosto de otimizar, mesmo que seja à custa da simplificação.

Coleta de prejuízos fiscais com vanguarda: um guia passo a passo 7

Como você evita reinvestir em uma classe de ativos substancialmente idêntica após a colheita de prejuízos fiscais?

Isso é direto. Evitar automaticamente reinvestir seus dividendos. Manualmente reinvesti-los quatro vezes por ano (ou por mais que você receba dividendos). Convém configurar um lembrete do calendário – recebo consistentemente dividendos da Vanguard no final de março, junho, setembro e dezembro.

Tenho meus fundos mútuos tributáveis ​​configurados para enviar todos os dividendos a um fundo do mercado monetário da Vanguard. Na quarta semana dos meses 3, 6, 9 e 12, reinvesti manualmente os dividendos. Se aproveitei recentemente uma oportunidade de colheita de prejuízos fiscais, não compro o fundo que acabei de vender.

Se você tem medo de não perceber que os dividendos atingem seu fundo do mercado monetário, envie-os para sua conta corrente, onde você provavelmente os verá, e reinvestir a partir daí.

Se você fizer isso acidentalmente e criar uma venda de lavagem, não é grande coisa. Ao investir ou reinvestir em um fundo vendido com prejuízo dentro de 30 dias, é provável que você esteja comprando uma quantia menor do que vendeu.

Por exemplo, se você vender 100 ações com prejuízo e investir ou reinvestir automaticamente em 10 ações, ainda poderá sofrer a perda em 90 dessas 100 ações que havia vendido. Isso é conhecido como uma venda de lavagem parcial. Se você comprar 100 ou mais ações substancialmente idênticas dentro da janela de 30 dias antes ou depois de capturar uma perda com a venda de 100 ações, o benefício fiscal de seus esforços será realmente eliminado.

Eu tenho meus investimentos configurados de uma maneira que é muito improvável uma venda de lavagem, mas um dos meus Bogleheads favoritos que atende pelo nome da empresa livesoft, o guru residente do TLH, intencionalmente criou uma venda de lavagem como um serviço público. Consulte o tutorial sobre o que não fazer e como arquivar os formulários fiscais apropriados, se você terminar com uma venda de lavagem, apesar dos seus melhores esforços.

Coleta de prejuízos fiscais com capturas de tela

Então, como isso se parece na prática? Como eu fiz com meu Backdoor Roth manobras, tirei screenshots para tornar isso o mais direto possível.

Etapa 1: reconhecer uma perda ocorrida

Você não pode colher uma perda que não conhece. Acompanho meus investimentos com Capital Pessoal, e se você optar por fazer o mesmo, ajudará a aprimorar o site missão de caridade.

Normalmente, gosto de ver uma perda de pelo menos US $ 1.000, mas as oportunidades de TLH (para melhor ou para pior) foram difíceis de encontrar por vários anos até março de 2020. Este exemplo veio de uma queda acentuada após um investimento relativamente pequeno, mas consegui o gatilho para poder capturar as capturas de tela para compartilhar com você.

Observe que eu mantive essas ações apenas por quatro dias úteis. Criei uma liquidação vendendo ações de um fundo mútuo que comprei alguns dias antes, dentro da janela de 30 dias?

Não. As ações que comprei não eram substitutas para as que vendi; eles estavam os que eu vendi. Se eu tivesse comprado dois lotes e vendido apenas um lote, haveria problemas, mas desde que você venda todas as ações compradas nos últimos 30 dias, não criará uma venda por lavagem.

Etapa 2: selecione o (s) lote (s) para vender ou trocar

Usando fundos de investimento, não preciso me preocupar com um fundo de liquidação e não há tempo de inatividade em que meu dinheiro não é investido. Eu simplesmente troco de um fundo mútuo para outro, e o swap ocorre no final do dia de negociação.

Nesse caso, meu investimento de US $ 10.000 no Índice de ações de mercado total da Vanguard (VTSAX) havia perdido algumas centenas de dólares nos três primeiros dias de negociação desde que eu comprei o lote em 2 de fevereiro e, no quarto dia de negociação, estava a caminho de perder algumas centenas de dólares a mais.

Aproveitar essa situação parece poder apostar no vencedor de um jogo de futebol no final do quarto trimestre, quando o time da casa aumenta três touchdowns. Enquanto a negociação for iniciada antes do fechamento do mercado, a transação será realizada com base no preço de fechamento.

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Vanguard-2 da colheita do prejuízo fiscal

Etapa 3: selecione o parceiro TLH para comprar

Na próxima tela, você verificará o fundo que está vendendo à esquerda.

Coleta de prejuízos fiscais com vanguarda: um guia passo a passo 9

À direita, você seleciona o fundo que estará comprando com o produto da venda que está fazendo com prejuízo. Este será o seu parceiro de colheita de prejuízos fiscais. Se você ainda não possui ações no fundo, poderá adicioná-lo nesta página. Cada um dos fundos que eu possuo aparece na lista, incluindo meu parceiro TLH escolhido, o fundo de índice S&P 500.

Coleta de prejuízos fiscais com vanguarda: um guia passo a passo 11

Observe que parece que estou colhendo apenas uma perda de US $ 283,37 (US $ 10.000 – US $ 9.716,63), mas no final do dia de negociação, o mercado caiu mais 4%, e eu pude contar com uma perda maior, exceto um último louco – minuto comício de Tom Brady-esque. Usando ETFs, você pode bloquear a perda no momento em que optar por vender.

Etapa 4: confirmar a colheita de prejuízos fiscais

Depois de pressionar continuar, você terminou. Nesse momento, você receberá uma confirmação.

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O valor que você está vendendo de um fundo e comprando em outro baseia-se no preço de fechamento do dia anterior e não é representativo da negociação final. Portanto, o asterisco.

No dia seguinte, você pode fazer login para ver o valor real da perda de papel que você coletou.

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A perda mais que dobrou de tamanho, de US $ 283,37 para o valor real $ 637,97. Eu tinha uma boa idéia de que seria esse o caso, pois o mercado de ações caiu muito no final do dia de negociação, quando montei essa bolsa.

Um ou dois dias depois, recebi uma confirmação da negociação, que é essencialmente a mesma informação que você vê acima em um formato diferente, mas com o preço de fechamento no dia em que você fez a troca, representando o verdadeiro valor da perda de papel.

Coleta de prejuízos fiscais com vanguarda: um guia passo a passo 17

Durante duas semanas em março de 2020, colhi mais US $ 148.000 em perdas. Embora seja melhor estar fora do mercado completamente do que a colheita de prejuízos fiscais à medida que o mercado despencou, o desempenho do mercado só pode ser conhecido em retrospectiva.

Top 5 dicas de colheita de perdas fiscais.

Se você é usuário da Fidelity, também tenho um guia passo a passo para você. Coleta de prejuízos fiscais com fidelidade: um guia passo a passo.

Espero que você tenha aprendido o suficiente para aproveitar essa excelente e perfeitamente legal maneira de reduzir sua carga tributária. Se você quiser saber mais sobre mim, inscreva-se para receber meus e-mails e enviarei uma planilha muito útil para ajudá-lo com suas finanças e alcançar sua independência financeira!

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