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Os fluxos de renda passiva permitem que você seja livre

Depois dos 30º dia consecutivo de trabalhar mais de 12 horas por dia e comer jantares de frango de borracha no refeitório gratuito da nossa empresa, decidi que já tinha o suficiente.

Não havia como durar mais de cinco anos trabalhando em um ambiente de panela de pressão como Wall Street. Fiquei obcecado em gerar renda passiva a partir de 1999, ano em que me formei na faculdade.

Já discutimos como começar a gerar renda passiva para a liberdade financeira. Agora, gostaria de classificar os vários fluxos de renda passivos com base no risco, retorno, viabilidade, liquidez e atividade.

Os rankings são um tanto subjetivos, mas nascem de minhas próprias experiências reais tentando gerar vários tipos de fontes de renda passiva nos últimos 20 anos.

A jornada de renda passiva é longa. Mas, graças à inovação e à tecnologia, a capacidade de gerar renda passiva significativa está se acelerando!

A renda passiva começa com a economia

De um modo geral, é muito mais agradável gastar do que economizar. Se a economia fosse fácil, nunca mais teríamos que ler outra história sobre um multimilionário que acabou falido.

De longe, o motivo mais importante para economizar é que você pode ter dinheiro suficiente para fazer o que quiser, quando quiser, sem que ninguém lhe diga o que fazer. Liberdade financeira é a melhor!

Soa bem, certo? Se ao menos houvesse uma fórmula ou um gráfico como o gráfico de 401k por idade que fornece às pessoas orientações sobre quanto economizar e por quanto tempo para alcançar a liberdade financeira. Infelizmente, economizar dinheiro é apenas o primeiro passo para gerar renda passiva. Descobrir como investir adequadamente suas economias é ainda mais importante.

Se você pode maximizar o seu 401k ou o máximo do seu IRA e, em seguida, economizar mais 20% de sua contribuição após impostos e após a aposentadoria, coisas boas realmente começam a acontecer.

Classificação de vários investimentos em renda passiva

Abaixo estão oito principais investimentos de renda passiva a serem considerados. Cada fluxo de renda passiva será classificado com base em Risco, retorno, viabilidade, liquidez e atividade. Cada critério terá uma pontuação entre 1 e 10. Quanto maior a pontuação, melhor.

  • Uma pontuação de risco de 10 significa que não há risco.
  • Uma pontuação de retorno igual a 1 significa que os retornos são horríveis em comparação com a taxa livre de risco.
  • Uma pontuação de viabilidade de 10 significa que todos podem fazer isso.
  • Uma pontuação de liquidez igual a 1 significa que é muito difícil sacar seu dinheiro sem uma penalidade maciça.
  • Uma pontuação de atividade de 10 significa que você pode relaxar e não fazer nada para obter renda.

Para tornar a classificação o mais realista possível, cada pontuação é relativa uma à outra. Além disso, o critério de retorno baseia-se na tentativa de gerar US $ 10.000 por ano em renda passiva.

1) Certificado de Depósito (CD) / Mercado Monetário

Houve um tempo em que os CDs produziriam um rendimento respeitável de 4% +. Atualmente, você terá sorte em encontrar um CD de 5 a 7 anos que ofereça algo acima de 2,5% O melhor dos CDs é que não há renda ou patrimônio líquido mínimo para investir, ao contrário de muitos investimentos alternativos, que exigem que os investidores sejam credenciados .

Qualquer pessoa pode ir ao banco local e abrir um CD com a duração desejada. Além disso, uma conta do CD e do mercado monetário é segurada pelo FDIC por até US $ 250.000 por pessoa e US $ 500.000 por conta conjunta.

Todos precisam aproveitar as taxas mais altas de curto prazo e economizar mais. Apenas alguns anos atrás, as taxas de mercado monetário e CD eram de apenas 0,1%. Agora você pode obter uma conta do mercado monetário on-line pagando 1,75% a partir do 1S2020. Essa é uma ótima taxa em comparação com o rendimento dos títulos do Tesouro a 10 anos abaixo de 0,7%.

Risco: 10 (sem risco), Retorno: 3 (à medida que as taxas aumentaram), Viabilidade: 10. Liquidez: 6. Atividade: 10. Pontuação total: 39

2) Renda Fixa / Títulos

Como as taxas de juros caíram nos últimos 30 anos, os preços dos títulos continuaram subindo. Com o rendimento de 10 anos (taxa livre de risco) em aproximadamente 0,8% no 1S2020 (de 1,45% no 2S2019), é difícil ver as taxas de juros caindo ainda mais. Dito isto, as taxas de juros de longo prazo podem permanecer baixas por muito tempo. Basta olhar para as taxas de juros japonesas, que são negativas (a inflação é superior à taxa de juros nominal).

Os títulos oferecem uma ótima alocação defensiva a uma carteira de investimentos, especialmente em tempos de incerteza, como estamos vendo nas guerras comerciais EUA-China. Se você possuir um título do governo até o vencimento, receberá todos os seus pagamentos de cupons e principal. Mas, assim como as ações, existem vários tipos diferentes de investimentos em títulos para escolher.

Qualquer pessoa pode comprar um ETF de títulos como IEF (7-10 anos de tesouraria), MUB (fundo de títulos muni) ou um fundo de renda fixa como PTTRX (Pimco Total Return Fund). Você também pode comprar títulos corporativos ou municipais individuais. Os títulos municipais são especialmente atraentes para pessoas com renda mais alta que enfrentam uma alta taxa de imposto marginal. Você também pode comprar diretamente títulos do Tesouro por meio de sua plataforma de corretagem on-line.

A principal preocupação é o futuro das taxas de juros. Se as taxas de juros subirem mais, os títulos cairão em valor, sendo tudo o mais igual. Dito isso, desde que você mantenha o título até o vencimento, você receberá seu principal inicial de volta juntamente com todos os pagamentos do cupom, se estiver comprando um título altamente classificado, por exemplo. AA.

Os títulos são um ótimo investimento para ajudar a diminuir a volatilidade do seu portfólio. Espero que todos pelo menos tirem proveito das taxas de juros mais baixas e refinanciem suas hipotecas. Confira Credible, meu mercado favorito de empréstimos, onde credores pré-selecionados competem pelo seu negócio. As taxas de hipoteca estão agora em todos os tempos baixos.

Movimentos financeiros a serem feitos durante o surto de coronavírus

Risco: 8, Retorno: 5, Viabilidade: 10, Liquidez: 8. Atividade: 9. Pontuação total: 40

3) Imobiliário Físico

O setor imobiliário é a minha classe de ativos favorita para gerar riqueza porque é fácil de entender, oferece abrigo e gera renda. A única coisa ruim de possuir imóveis físicos é que classifica mal na variável passiva devido a inquilinos e problemas de manutenção.

Possuir sua residência principal significa que você é neutro no mercado imobiliário. Alugar significa que você está com falta no mercado imobiliário e, somente depois de comprar duas ou mais propriedades, você realmente compra imóveis. É por isso que todos devem possuir sua residência principal assim que souberem que desejam permanecer por 5 a 10 anos. A inflação é uma força poderosa demais para combater.

Para gerar US $ 10.000 em lucro operacional líquido após impostos (NOPAT) por meio de uma propriedade alugada, você deve possuir uma propriedade de US $ 50.000 com um rendimento líquido de aluguel inédito, 20%, uma propriedade de US $ 100.000 com um rendimento líquido raro de 10% ou mais propriedade realista de US $ 200.000 com um rendimento líquido de 5%.

Em cidades caras, como São Francisco e Nova York, o rendimento líquido de aluguel (cap rates) pode cair até 2,5%. Isso é sinal de que existe muita liquidez na compra de imóveis, principalmente para valorização e não tanto para geração de renda. Essa é uma proposta mais arriscada do que comprar imóveis com base na renda do aluguel.

Em cidades de baixo custo, como as do Centro-Oeste e do Sul, o rendimento líquido de aluguel pode facilmente variar de 7% a 12%, embora a apreciação possa ser mais lenta. Pessoalmente, sou otimista no coração dos imóveis nos Estados Unidos e tenho comprado ativamente imóveis comerciais por meio de crowdfunding imobiliário e REITs especializados, que discutiremos mais abaixo.

Acredito que haja uma oportunidade de ouro absoluta para comprar imóveis físicos em 2020 e além, porque os preços ficaram abaixo do S&P 500 (+ 31% em 2019), as taxas de hipoteca caíram e a acessibilidade aumentou.

Risco: 5, Retorno: 8, Viabilidade: 7. Liquidez: 3. Atividade: 6. Pontuação total: 29

4) Empréstimo ponto a ponto (P2P)

Os empréstimos P2P começaram em São Francisco com o Lending Club e o Prosper em meados de 2000. A idéia de empréstimos entre pares é desintermediar os bancos e ajudar os mutuários negados a obter empréstimos a taxas potencialmente mais baixas em comparação às taxas das instituições financeiras maiores. O que antes era uma indústria muito nascente agora se transformou em um negócio de bilhões de dólares com regulamentação total.

Com um portfólio diversificado de 100 ou mais notas, os principais financiadores de P2P afirmam que os investidores podem obter um retorno anual entre 5% e 7%. Os retornos costumavam ser mais altos, mas o aumento da oferta de dinheiro reduziu os retornos.

O maior problema que tenho com empréstimos P2P é que as pessoas não me pagam. Há algo que simplesmente não combina com as pessoas quebrando suas obrigações contratuais.

Risco: 5, Retorno: 6, Viabilidade: 9. Liquidez: 6. Atividade: 8. Pontuação total: 34

5) Investimento em Dividendos

Investir em empresas de dividendos de grande capital é uma das melhores maneiras de gerar renda passiva. Os “aristocratas de dividendos” são uma lista de empresas de primeira linha do S&P 500 que demonstraram um aumento consistente nos pagamentos de dividendos ao longo dos anos.

Digamos que uma empresa ganhe US $ 1 por ação e pague 75 centavos na forma de dividendo. Essa é uma taxa de pagamento de dividendos de 75%. Digamos que no próximo ano a empresa ganhe US $ 2 por ação e pague US $ 1 na forma de dividendos. Embora o índice de pagamento de dividendos caia para 50%, devido ao fato de a empresa querer gastar mais CAPEX em expansão, pelo menos o valor absoluto do dividendo aumenta.

Os estoques de dividendos tendem a ser empresas mais maduras que passaram do estágio de alto crescimento. Como resultado, eles são menos voláteis. Os setores de serviços públicos, telecomunicações e financeiro tendem a compor a maioria das empresas pagadoras de dividendos.

Rendimento de dividendos de S&P 500 versus rendimento de 10 anos

A tecnologia, a Internet e a biotecnologia, por outro lado, tendem a não pagar dividendos porque estão reinvestindo a maior parte de seus lucros retidos em sua empresa para um crescimento adicional. Mas as ações em crescimento podem facilmente perder um tremendo valor para os investidores em um curto período de tempo.

Para alcançar US $ 10.000 em renda passiva anual com o rendimento de dividendos do S&P 500 ~ 1,8%, você precisaria investir aproximadamente US $ 555.000. Em vez disso, você pode investir apenas US $ 154.000 em ações da AT&T, considerando seu rendimento estimado em dividendos em 6,5%. Tudo depende da sua tolerância ao risco.

Uma das maneiras mais fáceis de obter exposição a ações de dividendos é comprar ETFs como DVY, VYM e NOBL ou fundos de índice. Você também pode usar um consultor de patrimônio digital como a Betterment para investir automaticamente seu dinheiro por uma taxa baixa. A chave é investir consistentemente ao longo do tempo.

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No longo prazo, é muito difícil superar qualquer índice; portanto, a chave é pagar as taxas mais baixas possíveis enquanto é investido principalmente no fundo de índice. Não há problema em levar de 10% a 20% de seus ativos investíveis e tentar escolher melhores desempenhos.

Risco: 6, Retorno: 7, Viabilidade: 10. Liquidez: 8. Atividade: 10. Pontuação total: 41

6) Investimento em participações privadas

O investimento em private equity pode ser uma tremenda fonte de renda passiva com os investimentos certos. Se você encontrar o próximo Uber, os retornos explodirão todos os outros investimentos de renda passiva fora da água. Mas é claro que encontrar o próximo Uber é uma tarefa difícil, pois a maioria das empresas privadas falha e as oportunidades de investimento sempre vão para os investidores mais conectados.

Os investimentos mais líquidos são investimentos em fundos de hedge de capital ou de crédito, fundos imobiliários e fundos de empresas privadas. Geralmente haverá períodos de bloqueio de 3 a 10 anos. O menos líquido dos investimentos privados é quando você investe diretamente em uma empresa privada.

O acesso a investimentos privados é restrito a investidores credenciados (renda de US $ 250 mil por indivíduo ou patrimônio líquido de US $ 1 milhão, excluindo a residência principal), e é por isso que o Índice de Viabilidade é apenas um 4. Mas o Índice de Atividade é um 10, porque você não pode fazer qualquer coisa, mesmo se você quisesse. Você está investindo a longo prazo. A pontuação de risco e retorno depende muito da sua perspicácia e acesso ao investimento.

É difícil quantificar $ 10.000 por ano em investimentos em private equity, a menos que você esteja investindo em um fundo imobiliário ou de renda fixa. Esses fundos geralmente visam retornos anuais de 8 a 15%, o que equivale a uma necessidade de US $ 83.000 a US $ 125.000 em capital.

Risco: 4. Retorno: 7. Viabilidade: 4. Liquidez: 2. Atividade: 10. Pontuação total 27

7) Crowdsourcing Imobiliário

Atualmente, minha fonte de renda passiva favorita é o crowdfunding imobiliário, que permite que indivíduos comprem uma parte de um projeto imobiliário comercial que antes estava disponível apenas para indivíduos ou investidores institucionais de patrimônio líquido muito alto.

Possuir imóveis físicos individuais é ótimo, mas é como apostar em um ativo em um determinado local com alavancagem. Se o mercado cair, seu investimento concentrado poderá perder muito tempo se você for obrigado a vender como muitos fizeram durante a última crise financeira.

O crowdsourcing imobiliário permite investir cirurgicamente tão pouco quanto $ 500 em um projeto imobiliário residencial ou comercial para obter retornos anuais potencialmente de 7 a 13% com base em dados históricos. Esses retornos são muito melhores que os retornos médios de private equity, CD, mercado de títulos, empréstimos P2P e investimentos em dividendos.

Ao contrário dos empréstimos P2P, com o financiamento coletivo de imóveis, você tem pelo menos um ativo físico como garantia.

Funil de Due Diligence da Fundrise

Para aqueles que não desejam receber um adiantamento de US $ 300.000 e uma hipoteca de US $ 1.200.000 para comprar a casa mediana em uma cidade costeira cara como SF ou Nova York, que não querem lidar com inquilinos ou reforma, e que desejam para relaxar após um investimento, confira a Fundrise, minha empresa favorita de crowdsourcing imobiliário fundada em 2012. É grátis se inscrever e explorar.

Em meados de 2017, vendi minha propriedade de aluguel em São Francisco por uma renda bruta anual de 30 vezes e reinvesti US $ 500.000 dos recursos em financiamento coletivo para aproveitar as avaliações mais baixas em todo o país, com rendimentos líquidos muito mais altos.

O setor imobiliário da cidade costeira tornou-se muito caro e espero que pessoas e capital fluam naturalmente para áreas de menor custo do país. O futuro do trabalho é remoto. Aproveite uma mudança demográfica de várias décadas para o interior.

Além disso, o desempenho dos eREITs da Fundrise tem sido relativamente estável durante as crises do mercado de ações ou mercados estáveis, como vimos em 2015 e 2018. Espero que o mesmo tipo de desempenho superior continue em 2020, conforme o S&P 500 corrige. O setor imobiliário é defensivo porque se torna mais acessível à medida que as taxas de hipoteca diminuem. Os investidores querem ativos reais que ofereçam abrigo e renda.

Retorno anual composto da Fundrise

Saiba que quando você investe em um eREIT da Fundrise ou em investimentos específicos de financiamento coletivo por meio de uma plataforma como o CrowdStreet, é necessário ter um prazo de investimento de vários anos. Esses investimentos não são líquidos; portanto, invista apenas usando o dinheiro que você não precisa gastar por anos.

Risco: 7, Retorno: 8, Viabilidade: 10, Liquidez: 7, Atividade: 10. Pontuação total: 42

8) Criando seus próprios produtos

Por fim, se você é uma pessoa criativa, poderá produzir um produto capaz de gerar um fluxo constante de renda passiva nos próximos anos. No extremo, Michael Jackson, ganha mais do que vivo, devido aos royalties que sua propriedade faz de todas as músicas que ele produziu em sua carreira. Desde a morte de Michael, seu patrimônio faturou mais de US $ 2,1 bilhões, segundo a Forbes.

É claro que é improvável que qualquer um de nós reproduza a genialidade de Michael Jackson, mas você pode produzir seu próprio eBook, e-course, foto premiada ou música para criar sua própria fatia de renda passiva.

Em 2012, escrevi um eBook de 180 páginas sobre negociações de pacotes de indenizações que vendem regularmente cerca de 50 cópias por mês a US $ 87 cada, sem muita manutenção contínua. Desde então, o livro foi revisado e atualizado para 2019 para ensinar as pessoas a negociar uma indenização para dar a si mesmas uma pista financeira para o próximo capítulo da vida.

Para gerar US $ 51.000 por ano em renda passiva do livro, como faço agora, precisaria investir US $ 1.275.000 em um ativo que gere um rendimento de 4%. Para ganhar US $ 10.000 por ano em renda passiva, seria necessário aproximadamente US $ 250.000 em capital.

Quem pensaria que um livro sobre engenharia de sua demissão poderia gerar regularmente tanta receita? Estamos tão ocupados com nossos trabalhos que, infelizmente, nossa criatividade infantil desaparece com o tempo.

Alavancar a Internet para criar, conectar e vender é algo que todas as pessoas devem tentar, dado que o custo de inicialização é muito baixo. O único risco é tempo perdido e um ego ferido. Aqui está o meu guia passo a passo sobre como iniciar seu próprio site lucrativo em menos de 30 minutos.

Abaixo está uma demonstração de renda real de um blogueiro de finanças pessoais que iniciou seu site enquanto trabalhava.

Exemplo de blogging para uma renda viva: US $ 300.000 +

Risco: 10, Retorno: 9, Viabilidade: 7, Liquidez: 8, Atividade: 9. Pontuação total: 43

Revisão do Ranking de Renda Passiva

Baseado no meu modelo de cinco fatores no ranking dos melhores investimentos de renda passiva, investimento em dividendos, financiamento coletivo de imóveis e criação de seus próprios produtos são os três principais.

Para aqueles que estão nos mais altos escalões marginais de imposto de renda, o investimento em títulos municipais é atraente, pois não há impostos federais e estaduais a serem pagos se você comprar títulos municipais do seu estado.

Melhores investimentos em renda passiva para aposentadoria

Todos os oito investimentos de renda passiva são apropriados para alguém. Tudo depende da sua preferência pessoal, compreensão dos investimentos, criatividade e interesses.

Para a maioria das pessoas, acredito firmemente que o financiamento coletivo, REITs públicos e investimento em dividendos são as melhores fontes de renda verdadeiramente passiva, com os maiores retornos ajustados ao risco e a menor quantidade de trabalho necessária.

Para quem é do tipo criativo, iniciar seu próprio site como este e criar produtos on-line é ainda melhor, dada a falta de capital necessário. Ser criativo exige se colocar lá fora. Mas com o tempo, coisas boas tendem a acontecer se você permanecer por tempo suficiente.

Invista cedo e frequentemente

O entusiasmo pelo trabalho é mais forte quando você é jovem e tem muito pouco dinheiro. Depois de quatro anos no ensino médio, seguidos por outros quatro anos de faculdade, o trabalho parece uma aventura emocionante! Mas depois de um tempo, seu trabalho pode começar a acabar com você.

Talvez um colega de trabalho tente propositalmente tornar sua vida miserável porque se ressentem de seu sucesso. Talvez você seja preterido em uma promoção e um aumento porque você não foi vocal o suficiente sobre suas habilidades. Talvez você tenha pensado erroneamente que trabalhou em uma meritocracia. Seja qual for o caso, você acabará se cansando.

É por isso que é importante agir, enquanto você ainda tem energia. Com as taxas de juros nos níveis mais baixos, a geração de renda passiva exigirá muito esforço e paciência. Quanto mais cedo você começar, melhor!

Abaixo estão as minhas mais recentes fontes de renda passiva que venho construindo desde 1999. Nossa renda passiva permite que eu e minha esposa fiquemos em casa dos pais de nosso filho de dois anos. Nosso próximo objetivo é mudar-se para o Havaí de São Francisco e passar mais tempo com a família.

Fluxos de renda passiva do Samurai financeiro 2020

Poupar cedo e muitas vezes não é um sacrifício. Em vez disso, o maior sacrifício é viver uma vida nos termos de outra pessoa devido à falta de fundos.

Em sua jornada rumo à liberdade financeira, acompanhe diligentemente seu patrimônio, analise suas carteiras de investimento em busca de taxas excessivas e calcule regularmente suas necessidades de fluxo de caixa de aposentadoria por meio de uma ferramenta financeira gratuita.

Se a quantidade de dinheiro que você está economizando e investindo não machuca, você não está economizando e investindo o suficiente. No final do dia, ninguém se importa mais com o seu dinheiro do que você.

Hora de quebrar!

Resumo da revisão



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