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Chaves para uma aposentadoria bem-sucedida, Parte 2 1Hoje, estou compartilhando mais alguns pontos importantes do novo livro Chaves para uma aposentadoria bem-sucedidaChaves para uma aposentadoria bem-sucedida, Parte 2 3

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O livro foi escrito pelo meu amigo Fritz Gilbert (autor do Manifesto da Aposentadoria) e contém vários pontos-chave que não encontrei em muitos outros livros sobre aposentadoria.

Provavelmente porque a maioria dos autores escreve sobre aposentadoria em teoria. Fritz escreve sobre isso por experiência prática, porque na verdade ele se aposentou.

Eu cobri três pontos do livro da última vez. Se você perdeu e deseja recuperar o atraso, consulte Chaves para uma aposentadoria bem-sucedida, Parte 1.

Vamos pular direto para os cinco pontos que gostaria de compartilhar hoje.

Aqui vamos nós…

4. Você precisa ter um plano para lidar com o risco de sequência de retornos.

Imagine que você salvou e planejou se aposentar por mais de 30 anos. Você tinha o suficiente para sobreviver e estava pronto para se aposentar com dinheiro suficiente.

Então, em 1º de fevereiro de 2020, você se aposentou.

Se você precisasse retirar dinheiro do mercado de ações logo depois disso, passaria por um mundo de mágoas, pois o mercado estava se preparando para cair como uma pedra, fazendo com que as suas poupanças fossem picadas.

Essa é a dor causada pela sequência de risco de retorno (ou simplesmente risco de sequência). Veja como a Investopedia o define:

O risco de sequência é o perigo de que o momento das retiradas de uma conta de aposentadoria tenha um impacto negativo na taxa geral de retorno disponível para o investidor. Isso pode ter um impacto significativo em um aposentado que depende da renda de uma vida inteira de investimento e não está mais contribuindo com novo capital que poderia compensar perdas.

O risco de sequência é o perigo de que o momento das retiradas de uma conta de aposentadoria prejudique o retorno geral do investidor. Os saques em contas durante um mercado em baixa são mais caros do que os mesmos em um mercado em alta.

Esta questão foi levantada em nossa oficina de aposentadoria. Eles mostraram a sequência dos impactos dos retornos para dois casais diferentes. Os casais tiveram as mesmas taxas gerais de retorno e ambos começaram com US $ 500 mil em ativos. Um teve bons retornos no início da aposentadoria e o outro, pobres. O casal de retorno pobre ficou sem dinheiro em 13 anos. O outro casal tinha quase US $ 1 milhão aos 95 anos.

Se você quiser ver uma ilustração semelhante, consulte a página 2 deste PDF.

É claro que a resposta de nosso professor sobre como se proteger disso foi um produto de anuidade chamado Programa de Proteção Principal, do qual eu não gostava tanto.

Fritz tem uma ideia melhor e eu acho que é muito bom.

Aqui está o que ele recomenda:

Crie reservas de caixa iguais a dois a três anos de seus gastos antes de chegar à aposentadoria. Esse é o pool de dinheiro que você usará para estabelecer seu salário de aposentadoria.

Uma observação sobre a meta de caixa de dois a três anos. Um risco que você enfrentará na aposentadoria é chamado de “sequência de risco de retorno”, que é o risco de ter que vender ações durante um mercado em baixa (definido como um declínio no mercado de ações de 20% ou mais). Se você tiver US $ 1 milhão inteiramente em ações e o mercado cair 50%, você terá apenas US $ 500.000 em investimentos. A pior coisa que você pode fazer é vender US $ 50 mil em ações neste momento, o que equivaleria a uma taxa de retirada de 10%, deixando menos ações em seu portfólio para a eventual recuperação do mercado. Ao criar a almofada de caixa de US $ 150 mil, você poderá sacar US $ 50 mil por três anos sem vender ações durante o mercado em baixa.

O comprimento da sua almofada de dinheiro deve ser baseado na sua tolerância ao risco. Escolhemos três anos como uma abordagem conservadora, que permitiria que as ações três anos após o mercado em baixa se recuperassem antes que tivéssemos que vender ações. Alguns argumentam que estamos desistindo de possíveis retornos de investimento sujeitando US $ 150 mil aos escassos retornos de caixa, mas a prevenção do risco de sequência de retornos vale a pena para nós. Você terá que decidir com qual nível de tolerância ao risco se sente confortável e montar seu caixa de dinheiro de acordo.

Pouco depois, ele detalha seu “sistema de baldes” para saber como implementar esse plano da seguinte maneira:

  • Balde 1: US $ 150 mil, ou três anos X US $ 50 mil, em dinheiro ou equivalente.
  • Balde 2: US $ 250 a US $ 350 mil, ou 5 a 7 anos, em títulos, CDs, REITS (alguma volatilidade, maior crescimento)
  • Balde 3: restante de US $ 1 a US $ 1,1 milhão em carteira de ações (maior volatilidade, maior crescimento)

Eu não tinha visto um plano sólido como este para cobrir a sequência de riscos de retorno em outros livros. É uma maneira muito boa de lidar com um desafio difícil da aposentadoria da OMI.

Depois de pesquisar um pouco no Google, achei recomendado como uma das quatro estratégias de risco de retorno mencionadas pela Forbes. Aqui está o que eles disseram sobre sua “Estratégia de reserva de caixa”:

O balde é uma estratégia popularizada nas décadas de 1980 e 1990 no que se refere ao planejamento de renda de aposentadoria. De acordo com a abordagem de balde, você separa ativos em baldes de dinheiro por diferentes períodos de tempo. Você reserva ativos mais conservadores, como dinheiro, para necessidades de curto prazo, carteiras de investimento mistas para o próximo período e ações para o longo prazo.

Algumas pessoas decidem manter um ou dois anos em dinheiro para atender às necessidades de gastos de curto prazo na aposentadoria. Se o mercado apresentar uma grande crise, eles poderão gastar seu dinheiro por dois anos para enfrentar parte da crise e permitir que seus investimentos em ações se recuperem.

Ok, talvez Fritz não tenha tido a ideia como eu pensava. Mas ele é o primeiro livro de aposentadoria que eu já vi mencionar!

Como de costume, eu e minha esposa fomos um pouco exagerados nesse caso, pois tínhamos uma grande reserva de caixa (que aumentou depois que fiz um grande ganho no Rockstar Finance), além de renda suficiente neste site, imóveis, empréstimos privados e algumas outras fontes para além de cobrir nossas despesas.

Sim, praticamos o que pregamos quando se trata de margens de segurança e múltiplos fluxos de renda.

A maioria das pessoas não pode ou não quer ir a esses extremos. Para eles, o plano de Fritz parece ótimo para mim.

O que você acha disso?

5. Muitas vezes, existem problemas de cônjuge na aposentadoria e você precisa de um plano de como lidar com eles.

Esse é outro tópico que eu já vi abordado aqui e ali, mas não tão profundo quanto Fritz.

Se um dos cônjuges estiver em casa e o outro se aposentar ou ambos se aposentarem ao mesmo tempo ou quase ao mesmo tempo, eles passarão muito mais tempo juntos.

Isso pode ser bom ou ruim, com base em vários fatores. Fritz discute muitos deles e sugere maneiras de navegar na questão.

Ele inicia o processo com esta declaração:

Perceba que a mudança resultante da aposentadoria é tão significativa para um cônjuge ou parceiro que fica em casa quanto para quem sai do local de trabalho. Reserve um tempo antes da aposentadoria para falar sobre suas expectativas mútuas.

E aqui está o que ele sugere fazer:

  • Reserve um tempo para conversar sobre como está indo a transição.
  • Discuta quanto tempo você gostaria de ter juntos e quanto tempo cada um gostaria de ter para buscar interesses individuais.
  • Concorde com antecedência que não há problema em levantar uma bandeira e informar seu cônjuge ou parceiro quando sentir que estão pisando em seu território.
  • Esculpir uma noite a cada semana ou duas para ir a um encontro.

Ainda nos amamos e gostamos após 28 anos de casamento, portanto, mais tempo juntos não foi um grande problema.

Mas tomamos medidas para garantir que não estamos juntos demais. Esses incluem:

  • Temos interesses e hobbies separados, que não envolvem o outro.
  • Trabalhamos em diferentes projetos que gostamos – eu neste site e ela na igreja.
  • Como moramos em uma casa grande, mesmo quando estamos aqui, não estamos em cima um do outro.
  • Garantimos um tempo de qualidade caminhando e conversando pelo menos diariamente (geralmente duas vezes por dia no verão).
  • Geralmente fazemos “encontros noturnos” em casa, em frente à TV. Preferimos tempo em casa versus tempo limite.
  • Viajamos regularmente (o que contribui para conexões especiais extras), geralmente levando toda ou parte de nossa família conosco.

Alguém vê isso como um possível problema na aposentadoria (ou você já aconteceu com você)? Como você planeja lidar com isso (ou como você)?

6. A aposentadoria tem algumas armadilhas comuns que os aposentados em potencial precisam estar preparados para enfrentar.

Eu não sabia nada disso, mas Fritz faz um bom trabalho ao detalhar problemas comuns que as pessoas têm na aposentadoria.

Os principais problemas incluem:

  • Depressão
  • Tédio
  • Perda de identidade
  • Luto

Como não lidei com nada disso, ler esta seção foi uma novidade para mim.

Veja como Fritz sugere lidar com esses problemas:

  • Fique ativo
  • Fortalecer as relações sociais
  • Encontrar finalidade
  • Espiritualidade
  • Realize seus sonhos
  • Desenvolver um cronograma

Parece muito parecido com as ações necessárias para uma ótima aposentadoria. Conselho bastante sólido IMO.

Aqui estão algumas outras sugestões de que gostei especialmente:

É importante encontrar algo para substituir o significado, uma vez fornecido pelo seu trabalho. Concentre-se mais nos outros e menos em si mesmo. Encontrar maneiras de ajudar outras pessoas traz uma sensação de satisfação que ajudará em sua transição. Encontre uma maneira de ser generoso com seu tempo em uma instituição de caridade local ou em apoio a uma causa pela qual você se sente profundamente.

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Pense em algo que você sempre quis fazer e planeje fazê-lo. Nós nunca sabemos quanto tempo nossa saúde vai durar, então faça algo “grande” enquanto você tiver a oportunidade. Considere fazer a viagem que você sempre sonhou ou aprender a tocar o instrumento que você sempre quis tocar. Use sua liberdade recém-descoberta para fazer algo por você e aproveite a emoção de fazer algo que você sempre quis fazer.

Algumas reflexões aqui:

  • O voluntariado é quase a atividade de aposentadoria perfeita. Ele fornece um propósito (ajudar os outros), conta como uma das 3,5 atividades necessárias para você ser um aposentado feliz e possui benefícios sociais (você quase sempre trabalha com outras pessoas). Ele também cobre quase todo (se não todos) os sugestões acima por Fritz. Voluntariado FTW !!!!
  • Sonhe grande. Faça uma lista enorme de coisas que você gostaria de fazer / tente na aposentadoria e comece a fazê-las! Se você está tendo problemas para pensar em possibilidades, aqui está uma lista de 100 idéias e outra 120.

Minha esposa e eu somos voluntários na igreja. Ela ensina e nós dois servimos como recepcionistas. Também estou procurando uma posição no conselho para uma organização sem fins lucrativos.

Quanto às atividades, tenho tantas que não sei por onde começar.

Aqui estão alguns:

  • Exercício (cardio e pesos)
  • Escrita
  • Executando um site
  • Meu gato fofo
  • Investir / gerenciar nosso dinheiro
  • Pickleball (eu já mencionei isso antes?) 😉
  • Videogames
  • Caminhada
  • Viajar (pelo menos duas grandes viagens por ano)
  • Filmes
  • Natação
  • Cresça rosas
  • Puzzles de Sudoku

Provavelmente há mais, mas como já superei as 3,5, vou parar por aqui.

Mas vou listar alguns que estou considerando também:

  • Tênis – joguei muito quando era mais jovem e gostaria de voltar a jogar.
  • Xadrez – procuro um amigo que queira se reunir e jogar de vez em quando.
  • Bridge – Não sei nada além de Warren Buffett e Bill Gates tocarem, então por que não?
  • Viagens prolongadas – Especialmente em algum lugar quente em janeiro e fevereiro de cada ano.
  • Criar um produto – este seria um produto financeiro associado ao ESI Money. Eu tenho algumas idéias
  • Ministrar uma aula – acho que posso ensinar aos jovens algo sobre dinheiro.
  • Compre uma empresa – uma possibilidade para / com um dos meus filhos.

Essas são algumas coisas da minha lista “talvez”.

Alguém teve algum dos problemas acima na aposentadoria (ou teme que possam ser problemas para você)? Se sim, como você lidou com eles?

7. Como lidar com questões tributárias iminentes causadas por altos RMDs.

Tanto o terceiro jantar de aposentadoria por mala direta quanto o workshop de aposentadoria em que participamos focaram em como os RMDs matariam muitos aposentados em termos fiscais.

A solução deles foi retirar dólares dos IRAs e transferi-los para Roths antes de chegar aos 72, pagando impostos hoje hoje com taxas mais baixas do que no futuro.

Mas eles não tinham detalhes. Fritz fornece aos detalhes uma idéia tão fácil que eu não acredito que não pensei nisso.

Suas palavras:

Não espere até os RMDs chegarem aos 72 anos para gerenciar suas economias de aposentadoria antes dos impostos. Considere “completar” sua faixa de imposto a cada ano com retiradas dos IRAs antes dos impostos.

O exemplo a seguir ajuda a esclarecer essa estratégia. Embora os colchetes de impostos mudem continuamente, usarei as alíquotas em vigor para um casamento apresentado em conjunto durante 2019. Qualquer renda entre US $ 19.400 e US $ 78.950 é tributada a uma taxa de 22%. Se sua renda for de US $ 50.000, você poderá retirar US $ 28.950 da sua conta antes de impostos, mantendo-se dentro dos 22% de impostos. “Cobertura” descreve o ato de atingir o nível de renda de US $ 78.950 por meio de saques antes dos impostos (US $ 50.000 + US $ 28.959), que representam o “principal” do seu suporte atual.

É claro que é difícil saber o limite para quando você atinge ou não outra faixa (minha renda é muito variável neste site e em minhas propriedades – pode custar dezenas de milhares de dólares em cada sentido), mas em teoria isso funcionará .

Eu vou tentar. Este ano deve ser mais calmo (não vou vender uma empresa como no ano passado) e, portanto, devo ter uma renda mais previsível.

Embora após o recente colapso do mercado, meus RMDs não pareçam tão altos … LOL!

8. A vida muda durante a aposentadoria.

Se você nunca se aposentou, não saberia disso, mas na verdade existem fases.

Veja como Fritz discute o problema:

Sua vida na aposentadoria mudará com o tempo. Perceba que a euforia inicial desaparecerá e desfrutará da transição para uma abordagem de longo prazo da aposentadoria que funcione para você.

Eu mesmo notei essa transição.

Minha fase de euforia durou pelo menos alguns anos, talvez quase três.

Foi o que me fez acordar às 5:30 da manhã e na academia às 7 da manhã.

Hoje em dia, estabeleci uma rotina diferente. Fico acordado até mais tarde (até cerca das 23 horas), levanto-me mais tarde (cerca de 7 horas da manhã) e chego à academia mais tarde (por volta das 9 horas).

Se treino em casa ou vou jogar pickleball, geralmente trabalho / escrevo primeiro e depois chego ao porão / quadra por volta das 11 horas.

Em resumo, o sentimento de “manhã de Natal” foi substituído por um sentimento de “isso é apenas a vida normal”.

Dito isto, continuo agradecido por me aposentar. Eu me lembro de vez em quando quando amigos mencionam algo sobre trabalho. Um arrepio percorre minha espinha e, em seguida, a gratidão me domina.

E, às vezes, nas tardes de domingo, lembro que essa era a hora em que geralmente começava a temer no dia seguinte e sou grata por não precisar mais me sentir assim. Não tenho certeza se vou perder o sentimento de gratidão.

Intrigado com toda a idéia de “fases da aposentadoria”, pesquisei no Google e encontrei algumas postagens sobre isso.

Este lista as fases emocionais da aposentadoria como:

  • Planejamento
  • Excitação
  • Lua de mel
  • Desencanto
  • Reorientação e estabilidade

Eu devo ter ido direto da lua de mel para a estabilidade, pois não me lembro de desencanto. Veja como eles descrevem:

Nesse momento da aposentadoria, você pode começar a pensar que a aposentadoria não é tão divertida quanto você esperava. Existem tantos hobbies que você pode aprender e lugares que pode visitar antes que tudo comece a parecer o mesmo novamente.

Às vezes, esse sentimento de desencanto pode ser acompanhado por sentimentos mais sérios de falta de sentido ou depressão. Nesta fase, é importante pedir ajuda, se você precisar. Converse com sua família e amigos sobre seus sentimentos e peça que eles o ajudem a procurar maneiras de criar um senso de propósito novamente.

Pode ser um bom momento para investir em algo maior que você – você pode ser voluntário em uma organização local, considerar oportunidades de educação continuada ou até plantar um jardim.

Não. Nunca tive isso.

Por outro lado, sempre tive muito o que fazer / me interessar. Então, se essas coisas desaparecerem, ficarei desencantado. O tempo dirá, mas duvido.

Este artigo lista os seis estágios da aposentadoria da seguinte maneira:

  • Pré-aposentadoria: tempo de planejamento
  • O Grande Dia: Sorrisos, Apertos de Mão e Despedidas
  • Fase da lua de mel: sou grátis!
  • Desencanto: Então é isso?
  • Reorientação: construindo uma nova identidade
  • Rotina: seguindo em frente

Mais uma vez … o que há com o desencanto?

Veja como eles descrevem:

Essa fase é paralela ao estágio do casamento, quando o auge emocional do casamento se esgotou e o casal agora precisa se dedicar à construção de uma vida juntos. Depois de esperar tanto tempo por esse estágio, muitos aposentados precisam lidar com um sentimento de decepção, semelhante ao dos recém-casados ​​quando a lua de mel acaba. Afinal, a aposentadoria não é férias permanentes; também pode trazer solidão, tédio, sentimentos de inutilidade e desilusão.

Shanna Tingom, co-fundadora da Heritage Financial Strategies em Gilbert, Az., Diz: “A transição mais difícil que a maioria dos meus clientes faz é a de trabalhar e economizar para aposentadoria e gastos. Pode ser emocional e financeiramente mais difícil do que eles esperavam. Se eles são aposentados mais jovens e ainda têm amigos e familiares trabalhando, também pode ser muito solitário, especialmente se eles não tiverem um plano “.

Tingom acrescenta: “Um plano de aposentadoria adequado inclui três coisas: um plano financeiro, um orçamento e um plano DIVERTIDO! O plano divertido inclui coisas que eles querem fazer, lugares que desejam visitar e quanto dinheiro está incluído no orçamento para essas coisas. ”

Parece que ter uma grande variedade de interesses e atividades é novamente o antídoto recomendado para o desencanto da aposentadoria.

Deve ser por isso que você pode se aposentar mais cedo do que pensaChaves para uma aposentadoria bem-sucedida, Parte 2 5

diz que aposentados felizes têm pelo menos 3,5 “atividades principais”. Isso os mantém desfrutando da aposentadoria (e provavelmente pulando a fase de desencanto).

O que você acha dos aposentados? Você já experimentou desencanto com a aposentadoria?

Bem, é isso para a minha cobertura do novo livro Chaves para uma aposentadoria bem-sucedidaChaves para uma aposentadoria bem-sucedida, Parte 2 3

. O que você acha disso com base no que eu compartilhei?



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