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Um refinanciamento de uma hipoteca de saque permite que você peça emprestado mais do que você deve atualmente e mantenha a diferença como dinheiro. É uma maneira de desbloquear o patrimônio em sua casa. A contratação de uma linha de crédito para ações de Home Equity (HELOC) é outra maneira.

O máximo que você pode pedir emprestado em sua casa é geralmente um empréstimo com valor de 80% (LTV). Em outras palavras, se sua casa vale US $ 1.000.000 e você tem uma hipoteca de US $ 500.000, o máximo que você pode refinanciar seria US $ 800.000 e receberá US $ 300.000 em dinheiro.

Sacar refinanciar para comprar ações

Graças ao coronavírus, os rendimentos de 10 anos e 30 anos caíram para novos mínimos históricos. O rendimento dos títulos a 10 anos está agora abaixo de 1% depois que o Fed anunciou um corte surpresa nos fundos do Fed de 50 bps. Como resultado, espere mais cortes nas taxas do Fed por vir!

Cash Refinanciar para comprar ações? Não é uma boa ideia 1
Rendimento da obrigação a 10 anos abaixo de 1%

Por sorte, em 2019, acabamos comprando uma casa maior com dinheiro por uma quantia arrumada. Com um segundo filho a caminho, descobrimos por que não comprar a casa a um quarteirão de distância, se conseguirmos um bom negócio. O dinheiro que pagamos acabou nos poupando desse esperançoso colapso temporário do mercado.

A questão agora é se seria prudente fazer um refinanciamento de saque e retirar muito capital para investir 100% no mercado de ações após a correção.

Se você está pensando em fazer um refinanciamento de saque para comprar ações, aqui estão alguns dos meus prós e contras.

Prós de um saque Refi para comprar ações

1) Trave um desempenho maciço. Digamos que o S&P 500 caiu 10% no ano e você comprou ações. Você obteria instantaneamente 10% de desempenho superior em seu capital de saque. Não importa se o S&P 500 continua caindo ou subindo, você sempre terá um desempenho superior.

Embora seja melhor sempre ganhar dinheiro com investimentos, a melhor coisa a seguir é superar o índice ou seus colegas. Se um administrador de fundos ativo supera seu benchmark em 10%, ele estará no 1% dos gerentes de fundos ativos. Dado seu desempenho, ele provavelmente obteria um bônus recorde, atrairia uma quantidade enorme de ativos e receberia muitos prêmios por ano.

Para obter riqueza real, você deve superar a média, caso contrário, sempre será apenas médio.

Relacionado: Retorno do investimento ativo versus passivo em ações e renda fixa

2) Aproveite as baixas taxas de juros de todos os tempos. O Fed reduz as taxas de juros para estimular a atividade econômica. Quanto mais baixas as taxas de juros, mais pessoas e empresas tendem a tomar empréstimos para comprar equipamentos, propriedades, bens e serviços. Fazer um refinanciamento para sacar é de certa forma, seguindo os desejos do Fed.

Se a inflação estiver em 2% e você puder obter uma taxa de hipoteca em 2,375%, sua taxa de juros real será de apenas 0,375%. Quanto menor o obstáculo à taxa de juros real, maior a chance de obter um retorno maior. A partir de uma base de retorno nominal, o arrasto na taxa de juros de 2,375% sobre hipotecas é comparável ao pagamento de um gerente de patrimônio tradicional para gerenciar sua riqueza ou ao investimento em um fundo de hedge que cobra 2% dos ativos e obtém 20% dos lucros.

Todos devem considerar o refinanciamento de suas hipotecas hoje. Mas nem todo mundo deveria fazer um refinanciamento de saque.

3) Diversificar o patrimônio líquido. Se você é como eu e tem uma grande porcentagem de seu patrimônio líquido em imóveis, convém fazer um refinanciamento de saque para diversificar seu patrimônio líquido. Observe que a sua exposição imobiliária só diminuirá com base no aumento da exposição em ações. Sua exposição absoluta ao imóvel não diminuirá, pois você não vendeu nenhum imóvel. Você apenas tem mais dívidas.

Tenho cerca de 20% do meu patrimônio líquido em ações, mas gostaria de aumentar a porcentagem em até 25%.

Dow Jones Industrial Average e histórico de cortes nas taxas de emergência pelo Fed

4) Você pode obter uma dedução de imposto. A dedução de juros da hipoteca pode estar disponível em um refinanciamento de saque, se o dinheiro for usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente sua casa. Em geral, os proprietários que compraram casas após 15 de dezembro de 2017 podem deduzir juros sobre os primeiros US $ 750.000 da hipoteca. Reivindicar a dedução de juros da hipoteca requer a especificação do seu retorno de imposto. Como sempre, verifique com seu contador.

Negativos de um refinanciamento de saque para comprar ações

1) O refinanciamento leva tempo e dinheiro. Demora entre 1 a 4 meses para fazer um refinanciamento de saque. Dependendo da sua taxa de hipoteca, suas taxas serão incluídas no refinanciamento de saque ou você terá que pagar taxas. Os custos de fechamento geralmente custam entre 1% e 4% da sua hipoteca. Se você não tem uma boa, lidar com um banco pode ser uma PITA.

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Quando você recebe seu dinheiro, o mercado de ações pode ter chegado ao ponto em que não é mais atraente comprar. Se você não usar o dinheiro, acabará com uma tragada. Felizmente, você ainda pode ganhar 1,75% decente em seu dinheiro online hoje em dia. Nunca vi a diferença entre uma taxa de juros de poupança on-line e o título de 10 anos render tão amplo. Geralmente é o contrário!

2) Você pode perder dinheiro. Como todos sabemos, não há garantias quando se trata de investir em ações ou em quaisquer ativos de risco. As ações têm uma maneira fantástica de perder rapidamente valor, e é por isso que eu sempre incentivo as pessoas a praticar lucros para pagar por uma vida melhor.

Eu poderia ter um desempenho superior a 10%, mas se eu perder 10%, digamos US $ 1.000.000 de um refi de saque, não ficarei feliz. Eu preferiria manter os US $ 1.000.000 trancados em casa e superá-los em 20% sem fazer nada. Mesmo que eu ganhasse 10% com uma recuperação das ações, ganhar US $ 100.000 pode não me trazer muita alegria.

Você não quer perder dinheiro com margem. É assim que as pessoas perdem tudo.

3) Aumentar o risco de execução duma hipoteca. Se você acabar perdendo uma tonelada de dinheiro na bolsa após o refinanciamento de saque, poderá chegar a um ponto em que não poderá mais pagar sua hipoteca. Como sua casa é a garantia de qualquer tipo de hipoteca, você corre o risco de perdê-la se não puder efetuar os pagamentos.

4) Você complica suas finanças e sua vida. Uma das razões pelas quais nunca me arrependi de pagar algumas das minhas hipotecas é porque cada vez que pagava uma, conseguia simplificar minhas finanças. Parece fenomenal pagar dívidas. Não ter que gerenciar outra conta é como cereja no topo do bolo.

Quanto mais velho e rico fico, mais eu quero simplificar minhas finanças. Meu objetivo é pagar todas as hipotecas até 2027, quando meu último refinanciamento de 1/1 de braço for redefinido. Não estou mais no negócio de tentar aproveitar o máximo possível para ganhar dinheiro. Em vez disso, estou no estágio de preservação de capital para poder viver o mais financeiramente possível sem estresse.

Não faça um refinanciamento de saque para comprar ações

Conduzir um refinanciamento de saque para comprar ações é um movimento financeiro abaixo do ideal. Sim, as ações tendem a fornecer um retorno anual de 8% a 10% a longo prazo, mas você pode enfrentar uma sequência negativa de retornos após a compra.

Se você absolutamente deseja usar parte do seu patrimônio para comprar ações, esperaria até que haja pelo menos uma correção de 30% no S&P 500. Uso 30% como referência, porque o mercado de urso médio desde a Segunda Guerra Mundial teve um declínio de 32%. Portanto, se você comprar ações com o seu patrimônio em casa após uma queda de 30% e aguentar por pelo menos um ano, provavelmente ganhará dinheiro com base no histórico.

Quedas médias do mercado de urso

Apenas certifique-se de que, se você planeja fazer um refinanciamento de saque para comprar ações, também tenha liquidez suficiente para sobreviver. Quando os estoques caem 30% ou mais, a economia cai nos lixões. Durante esse período, você pode perder seu emprego e seus outros investimentos também podem perder muito valor.

A coisa mais sábia que você pode fazer com seu refinanciamento de saque é pagar dívidas com taxas de juros mais altas, se houver. Dado que a taxa média de juros do cartão de crédito ainda é de 17%, seu retorno garantido provavelmente é maior que o retorno médio do mercado de ações.

Eu pretendo manter a vida simples e viver em nossa nova casa sem ter uma hipoteca. É bom não ter que fazer nenhum pagamento de hipoteca. Também é bom fornecer uma quantidade adequada de abrigo para minha família. Eu realmente não me importo com o valor da minha casa, porque pretendo adquiri-lo por décadas.

Quanto às ações, já usei a maior parte do meu excesso de dinheiro para comprar a correção de ~ 12%. se o S&P 500 corrigir em 20% (<2.700), começarei a vender meus fundos de títulos municipais e a comprar ações. É um comércio decente, uma vez que os fundos de títulos da muni terão um bom desempenho em tal cenário.

Se o S&P 500 corrigir em 30%, posso considerar fazer um refinanciamento de saque, porque isso significa que as taxas de hipoteca caíram ainda mais! Aconteça o que acontecer, sempre investirei parte do meu fluxo de caixa mensal no mercado.

Bottom line: Não realize refinanciamentos de saque para comprar ações. Sempre tenha dinheiro disponível para aproveitar as oportunidades aleatórias de investimento. Refinanciar sua hipoteca quando os rendimentos do Tesouro caírem para mínimos históricos.

Leitores, algum de vocês já fez um refinanciamento de saque para comprar ações ou outros ativos de risco? Se sim, como foi?



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