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Atualização 6 da entrevista milionária - ESI Money 2Hoje tenho uma atualização para você de duas entrevistas anteriores com milionários.

Estou deixando três anos passarem desde as entrevistas iniciais até as atualizações, então, se você já foi entrevistado, entrarei em contato. 😉

Começamos com o Milionário 21.

Você pode / deve ler a postagem inicial dele para detalhes antes de ler este, apenas para ter a base adequada.

Esta atualização foi enviada em agosto de 2020.

Como de costume, minhas perguntas estão em negrito e itálico e suas respostas seguem …

VISÃO GERAL

Quantos anos você tem?

Acabou de completar 59 anos. Casado há 34 anos.

Você tem filhos?

O filho tem 28 anos. Graduou-se com um BS e trabalha com vendas.

A filha tem 29 anos. Ela tem mestrado e trabalha na área da saúde.

Pagamos por toda a educação de nossos filhos, incluindo a pós-graduação, e eles não incorreram em dívidas estudantis.

Em que área do país você mora (e urbana ou rural)?

Subúrbio do meio-oeste.

Qual foi a sua Entrevista Milionária original sobre ESI Money?

Eu era o MI-21 e minha entrevista original foi em abril de 2017.

Há mais alguma coisa que devemos saber sobre você?

Me aposentei em outubro de 2019 e sou RI-23.

PATRIMÔNIO LÍQUIDO

Qual é o seu patrimônio líquido atual e como isso é diferente da sua entrevista original?

  • NW $ 2,1 milhões originais (ações de $ 1,5 milhões, $ 250.000 em dinheiro, $ 350 para casa, $ 75.000 de propriedade pessoal)
  • Atual NW $ 4,2 milhões ($ 2,353 milhões de ações, $ 340 mil em dinheiro, $ 343 mil títulos, $ 807 mil ações da empresa, $ 375 mil casa)

Na época da minha entrevista original, eu não estava investido em nenhum dos meus pacotes de ações.

O que aconteceu ao longo do caminho para fazer essas mudanças?

Meus últimos 7 anos de trabalho foram meus anos de pico de ganhos. Eu também estava planejando minha aposentadoria por cerca de 4 anos antes. Sempre fui 100% acionista durante minha carreira, então, no momento da minha entrevista de aposentadoria, estava planejando ativamente minha saída, conforme evidenciado por minha posição em dinheiro de $ 250.000.

O objetivo era mudar minha alocação de ativos para aproximadamente 75/25 na aposentadoria. Eu planejei conseguir isso colocando a maior parte de minhas economias em dinheiro e fundos de títulos de curto / médio prazo.

Durante meus últimos 4 anos de emprego, economizamos cerca de US $ 740.000 e investimos a maior parte disso em minha posição de dinheiro / títulos. Também pagamos nossa casa e não temos dívidas.

Meu plano era implementar um sistema de balde simples na aposentadoria com 8 a 10 anos de liquidez para suavizar qualquer Sequência de Retorno ruim. E estou feliz por ter feito isso!

Durante o auge da pandemia, perdi mais de US $ 850 mil, mas ainda dormi bem, pois estávamos em ótima forma, sem necessidade de fazer negociações de liquidação. No momento desta atualização, ainda estou cerca de 1% abaixo do meu pico.

GANHAR

Qual é o seu trabalho?

Sou aposentado, mas tenho prestado um bom trabalho de consultoria em meio período.

Eu realmente limitei a quantidade de compromissos para preservar meu novo amor pela liberdade do tempo, então a renda é bastante irrelevante.

Qual é sua renda anual?

Minha renda é irrelevante, mas minha esposa ainda trabalha e ganha cerca de US $ 80 mil.

Ela planeja trabalhar mais 3 anos ou mais e isso é uma grande ajuda para nos dar uma taxa nominal de retirada de 1,5% no início de nossa jornada de aposentadoria.

Como isso mudou desde sua última entrevista?

Afastei-me do estresse de um cargo de nível C bem remunerado e da segurança de um grande contracheque a cada 2 semanas.

A troca foi boa.

Você acrescentou, cresceu ou perdeu alguma fonte adicional de renda além de sua carreira?

Não.

SALVE 

Qual é o seu gasto anual e como ele mudou desde sua entrevista?

Durante minha entrevista original, nosso gasto anual foi de cerca de US $ 60 mil. As crianças tinham recentemente sido lançadas para fora de casa e ainda tínhamos nossos gastos um tanto restritos, como se ainda estivéssemos financiando a faculdade, carros, aluguel de apartamento, etc.

Nos últimos anos, nossos gastos aumentaram rapidamente para cerca de US $ 85 mil, à medida que afrouxamos um pouco os cordões da bolsa e começamos a cheirar as rosas. Eu acompanhei nossos gastos nos últimos 2 anos antes da aposentadoria e meu objetivo era pelo menos manter esse nível.

O plano é aumentar esse valor para pelo menos US $ 125 mil nos próximos anos, conforme minha esposa se aposentar e tivermos muito mais tempo para viajar. Também planejamos mudar para a casa dos nossos sonhos no local dos sonhos, o que custará cerca de US $ 300 mil além do valor da casa atual.

INVESTIR

Quais são seus investimentos atuais e como eles mudaram ao longo dos anos?

Conforme mencionado acima, as únicas alterações que fiz foram em nossa alocação de ativos para nos posicionar adequadamente para a aposentadoria e para substituir meu salário. Minha alocação detalhada de ativos é a seguinte:

  • $ 340K em dinheiro
  • $ 343K ST / fundos de títulos intermediários
  • $ 2.353.000 de fundos de índice de ações ($ 1,12 milhões de grande capitalização / $ 551 mil de capitalização média / $ 531 mil de pequena capitalização / $ 151 mil internacionais)
  • $ 807K patrimônio da empresa
  • Casa de $ 375K (90% do FMV / sem hipoteca)

$ 4.218K Total NW

Também estamos em uma boa posição em termos de diversificação tributária. 54% de nossa carteira está em IRAs antes dos impostos e 46% nas contas depois dos impostos, então temos uma ponte fácil para 59 ½.

O que aconteceu ao longo do caminho para fazer essas mudanças?

Conforme declarado acima, ganhei, economizei e investi o melhor que pude.

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DIVERSOS

Que outros desafios ou oportunidades financeiras você enfrentou desde sua última entrevista?

O maior desafio foi ter coragem de me afastar da segurança de uma grande carreira e começar o próximo capítulo emocionante da minha vida.

Não vou repetir os detalhes aqui, mas estão bem documentados em minha entrevista de aposentadoria.

No geral, o que está melhor e o que pior desde sua última entrevista?

A vida na aposentadoria é muito melhor do que trabalhar mais de 70 horas todas as semanas, além de viajar de segunda a sexta todas as semanas.

Quais são seus planos para o futuro?

Meu plano é continuar a criar minha nova vida 2.0.

Sinto que estou apenas começando e estou animado para aprender coisas novas e viajar para novos lugares.

Visto que você tem um pouco mais de sabedoria e experiência, que conselho você daria atualmente para os leitores da ESI Money?

Meu melhor conselho é ganhar, economizar e investir o máximo que puder, mas também equilibrar o ESI com o prazer da viagem.

A vida passa rápido e você tem que aproveitar cada dia e cada semana. O equilíbrio sempre foi meu objetivo ao determinar quanto economizar e quanto gastar com as crianças, férias, carros, etc. É sempre uma luta identificar e manter esse equilíbrio, mas vale a pena.

Ter um plano é fundamental para que você saiba qual meta de economia precisa para atingir sua meta de aposentadoria. Depois de saber disso, você pode planejar melhor seus gastos discricionários e evitar economizar ou gastar demais.

Sempre uma luta e um alvo em movimento, mas você tem que fazer o seu melhor para planejar.

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A seguir, temos uma atualização do Milionário 18, que tem nosso quinto maior patrimônio líquido até agora.

Essa entrevista também foi realizada em agosto.

Ele conta sua história da seguinte maneira …

Quase três anos atrás, fui uma de suas primeiras Entrevistas Milionárias. Na época, eu estava a poucos meses de anunciar minha aposentadoria de minha carreira de 30 anos aos 52 anos, mas tínhamos começado o processo de mudança de Bay Area de volta para o meio-oeste. Na época, meu patrimônio líquido era de $ 12,2 milhões

Muita coisa mudou desde que me aposentei. Ao longo dos últimos anos, tive os seguintes eventos financeiros importantes antes e depois do meu último dia de trabalho na primavera de 2018:

  • Eu comprei um terreno para um projeto de casa “dos sonhos” personalizado – custou $ 500.000
  • Tive que exercer todas as minhas opções no verão de 2018. Fiz uma estratégia de execução e manutenção e ganhei $ 3 milhões em ações.
  • Em janeiro de 2019, porque eu havia me aposentado antes dos 55, fui obrigado, de acordo com os termos do programa de salário diferido da empresa (que define a aposentadoria como 55 anos ou mais), a receber todo o meu salário diferido em uma quantia fixa, em vez de vários anos conforme planejado. Significou muito mais impostos pagos sobre o valor mais alto, mas o líquido foi de US $ 1 milhão.
  • A alfândega foi estimada em US $ 4,5 milhões para construir, excluindo o terreno.
  • O mercado era muito bom para nós e, como resultado, acabamos gastando US $ 5 milhões na casa. Sei que parece excessivo – não é uma vantagem, mas, dado como realmente não gastamos dinheiro, era algo que nos traz alegria, a família se reúne aqui e, depois de construí-la, foi construída para acomodar nossos pais idosos que deveriam morar com nos tornamos uma opção e no final ainda temos mais ativos do que precisamos. Agora podemos nos concentrar na caridade e em outras coisas que faremos com nossa boa sorte à medida que envelhecemos. Vemos isso como mais de 30 anos agitados.
  • Enquanto construímos, alugamos uma pequena casa (em retrospectiva, eu deveria ter comprado) e vivemos de nossas economias usando o modelo “pague um salário” durante os 24 meses que levou para construir e mudar para a casa. No momento, isso é aproximadamente $ 15.000 por mês, agora que não temos mais custos de construção. Este valor não inclui os impostos sobre a propriedade que pago duas vezes por ano.
  • Mudamos para a casa no final do outono de 2019

A partir de hoje, nosso balanço está assim (na mesma ordem em que os listei em 2017):

  • Conta tributável $ 5.500.000
  • IRA $ 7.500.000
  • 401K $ 507.000
  • Roth $ 570.000
  • Opções adquiridas NA
  • Casa $ 5.000.000 (valor de avaliação)
  • Salário Diferido NA
  • Kids 529 NA (ambos se formaram)
  • Roth IRA da esposa $ 40.000
  • Valor em dinheiro Surender da apólice de vida inteira $ 120.000

Ativos totais $ 19.237.000

Passivo $ 1.000.000 de hipoteca de casa – braço de 7 anos a 2,7%

Embora eu não estivesse planejando esta atualização (então não posso dizer facilmente onde estávamos entre 2017 e hoje em termos de como aumentamos nossos ativos), posso dizer que o limite superior do lado dos ativos antes da Câmara era acabado estava na faixa de $ 22,5 milhões em meados de 2019.

Eu sei que uma “hipoteca” soa como um pecado na aposentadoria, mas do meu ponto de vista, isso é dinheiro de graça. Eu preferiria manter $ 1.000.000 no mercado por 7 anos do que pagar meus custos de construção integralmente. Se as taxas não estivessem nos mínimos históricos, eu não o teria feito. Mas em uma base após os impostos mais as taxas de inflação atuais, este é essencialmente um empréstimo gratuito.

Ao longo do caminho, paguei o restante do custo de construção da casa e também paguei mais de US $ 3,5 milhões em impostos.

O ato SECURE nos forçou a repensar como pagamos a nós mesmos e como estabelecemos nossos trustes e planejamos nossos bens. Se seus leitores não estão cientes, o ato SEGURO eliminou o estiramento IRA.

Agora que tenho quase US $ 8 milhões em um IRA (que, no momento, não tenho planos de aproveitar até os 59,5 anos no mínimo – estou atualmente com 54), o que poderia em outros 5 anos ser o dobro desse valor, tive que repensar quais ativos vou retirar daqui para frente.

Não estabeleci uma estratégia final, mas provavelmente envolverá a preservação das contas tributáveis ​​que contêm ações altamente valorizadas (embora se Biden ganhar e eliminar a base intensificada para herdeiros, terei novamente de pensar em como planejamos nossos gastos), mas até isso acontecer, provavelmente iremos passar a consumir o IRA por meio de um plano 72T no próximo ano, bem como iniciar uma conversão Roth Ladder para mover o valor do IRA para o Roth. Estou desenvolvendo o plano e ficaria feliz em compartilhá-lo com seus leitores quando estiver concluído.

Uma coisa a se notar é que a ÚNICA conta que é investida em um fundo mútuo é meu 401K, que em 3 anos permaneceu estável em tempo hábil. Todos os outros ativos (exceto a casa, é claro) são um investimento em ações negociadas publicamente, que pesquisei e monitorei trimestralmente.

Ainda reformado e a desfrutar do golfe. Entrei para alguns conselhos e ganho cerca de US $ 100.000 por ano em honorários de diretores. Estamos ambos ansiosos para viajar e desfrutar de restaurantes novamente e, algum dia, ser abençoados com netos.

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