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Aparentemente, as anuidades podem parecer um “investimento” incrivelmente atraente como parte de seu plano de aposentadoria. As companhias de seguros ostentam promessas de retornos semelhantes ao mercado, sem risco de perda durante os anos de acumulação e renda garantida durante os anos de distribuição, para que você se inscreva nelas.

Quando você explora essa superfície, geralmente descobre que as promessas oferecidas pelas anuidades em seu marketing acabam severamente limitadas por coisas como limites máximos, taxas de participação e custos internos de fundos.

Com o tempo, esses limites significam que é muito provável que você invista diretamente no mercado via fundos de índice do que com anuidade. Como resultado, enquanto você está acumulando dinheiro para a aposentadoria, as anuidades geralmente não pertencem ao seu plano de aposentadoria.

As anuidades já fazem sentido?

Ainda assim, apesar de as anuidades geralmente constituírem péssimos veículos de investimento, elas podem oferecer benefícios razoáveis ​​de seguro na forma de renda garantida durante a aposentadoria. Anuidades imediatas simples e diretas de prêmio de empresas seguradoras fortes podem proporcionar às pessoas a tranqüilidade de saber que não ficarão sem dinheiro na aposentadoria.

Anuidades simples como essa podem funcionar para aposentados que não se sentem à vontade administrando seu próprio dinheiro. Afinal, os riscos de uma fraca estratégia de retirada de uma carteira de investimentos podem deixar um aposentado sem renda, no momento em que esse aposentado não tem uma maneira realista de ganhar a vida com o trabalho.

Ainda assim, mesmo as melhores anuidades têm desvantagens que você deve reconhecer antes de se comprometer a usá-las.

Primeiro, qualquer anuidade é tão boa quanto a força financeira de seu emissor. Se a companhia de seguros que oferece sua anuidade declarar falência, você dependerá dos limites e da suficiência de financiamento do programa de segurança de seu estado para fornecer qualquer renda.

Além disso, qualquer opção oferecida pela empresa de anuidades além dos princípios básicos de um simples fluxo de renda por um período garantido ou por toda a sua vida provavelmente terá um custo substancial. Quer proteção contra inflação? Isso vai te custar. Deseja garantir que seus herdeiros receberão alguma coisa depois que você passar? Provavelmente é melhor deixar algo fora da sua anuidade do que pedir à companhia de seguros que cuide disso.

Não se esqueça da maior anuidade que você provavelmente já possui

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Além disso, se você trabalha nos Estados Unidos, é provável que já tenha acesso a um plano de aposentadoria que se parece muito com uma anuidade que oferece uma renda protegida pela inflação por toda a vida. Chama-se Previdência Social e, mesmo no pior cenário, onde nada é feito para sustentar o programa, espera-se que cubra cerca de três quartos dos benefícios prometidos aos aposentados.

O típico aposentado ou casal de aposentados recebe o suficiente da Previdência Social para se manter fora da pobreza abjeta. Embora o Social Security por si só não permita que você viva um estilo de vida dos ricos e famosos, é justo perguntar quanto de renda garantida você realmente precisa acima do Social Security. Além dos custos relacionados à saúde, a maioria dos aposentados acha que suas despesas diminuem quando são aposentados. Se você não precisar de renda garantida adicional, poderá se beneficiar com a maior flexibilidade que obtém fora das anuidades.

Lembre-se, também, que mesmo as promessas da Previdência Social são caras de cumprir. A taxa combinada de imposto de funcionários e empregadores é de 12,4% de sua renda, até US $ 128.400 em receitas, e são necessários 35 anos desses impostos sobre seus ganhos para se qualificar para o benefício esperado total. As garantias não são baratas, independentemente de serem provenientes do governo ou de uma companhia de seguros. O beneficiário típico dessas garantias será quem pagará por essa garantia.

Conheça o seu papel – e limite os sinos e assobios

Se você as considerar apenas para a parte de suas finanças que realmente precisa da renda garantida que prometem, as anuidades podem fazer algum sentido como parte do seu plano de aposentadoria. Apenas certifique-se de tratá-los como os planos de seguro que são e de entender que, assim como no seguro de vida, o ato de misturar investimento e seguro no mesmo plano de anuidade raramente é uma boa idéia para você.

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Com esses limites e essas restrições, as anuidades imediatas simples de prêmio único podem desempenhar um papel no fornecimento de renda garantida por toda a vida como parte do seu plano de aposentadoria. Lembre-se de que quanto mais complicada a anuidade, mais onerosa será para os benefícios que obtém dela e você aumentará suas chances de encontrar uma anuidade verdadeiramente razoável a considerar.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 17 de maio de 2018: 10h17.

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