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Agora pode ser um dos melhores momentos para refinanciar sua hipoteca nos próximos dez ou vinte anos. As taxas de hipoteca estão chegando ao mínimo recorde graças à “pressão inflacionária em declínio”, segundo o economista-chefe de Freddie Mac, Sam Khater. Ao mesmo tempo, os preços da habitação não estão sofrendo como outras partes da economia agora, principalmente devido à demanda.

Esses fatores criaram uma situação em que você pode potencialmente refinanciar sua casa usando seu novo valor, mais alto, e obter dinheiro no processo. Você também pode refinanciar para economizar dinheiro com juros, passar para um pagamento mensal mais baixo, ou ambos.

Você deve refinanciar a hipoteca da sua casa? A resposta depende de uma série de fatores, bem como se você tem tempo e energia para se dedicar ao processo. Mas se você decidir refinanciar sua casa, lembre-se também de que as medidas que você tomar agora podem deixá-lo em uma posição melhor posteriormente.

O Que Você Precisa Saber Sobre Refinanciamento Agora

  • Em julho de 2020, as taxas de hipoteca de um empréstimo residencial de 30 anos podem chegar a 2,75% de TAEG. Isso torna o refinanciamento de sua hipoteca uma proposta atraente se a sua taxa de juros atual for pelo menos meio ponto percentual maior que isso.
  • Os requisitos de aprovação para uma hipoteca podem variar de credor para credor, mas várias fontes parecem indicar que os credores estão dificultando um pouco a qualificação. Isso pode significar exigências de crédito mais rígidas e mais dinheiro para baixo. Por exemplo, o Chase agora exige uma queda de 20% e uma pontuação de crédito de pelo menos 700 para se qualificar para um de seus empréstimos hipotecários, de acordo com um comunicado de imprensa da HousingWire.
  • Embora os requisitos possam ser um pouco mais rígidos, a tecnologia tornou mais fácil do que nunca comprar uma hipoteca. Você pode comparar cotações on-line e concluir todo o processo de refinanciamento no conforto da sua casa. Algumas empresas de refinanciamento de hipotecas enviarão um representante para encerrar pessoalmente o seu empréstimo à habitação.

Etapas a serem seguidas antes de você refinanciar sua hipoteca

Se você acredita que pode estar qualificado para refinanciar sua hipoteca agora, existem algumas etapas a serem tomadas para preparar suas finanças e garantir a qualificação para as melhores taxas e condições. Aqui está tudo o que você precisa fazer antes de avançar e aplicar.

Etapa 1: verifique sua pontuação de crédito.

Com muitos credores restringindo seus requisitos de crédito para refinanciamento de hipotecas, ter uma idéia da sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a se preparar. Você pode achar que sua pontuação é melhor do que pensa, ou pode precisar de algum trabalho. De qualquer maneira, você nunca saberá a menos que verifique.

Se você não tiver um cartão de crédito que ofereça uma pontuação de crédito gratuita no extrato mensal, poderá se inscrever em uma conta gratuita no Credit Karma ou no Credit Sesame para ver onde está. Ambos exigem algumas informações pessoais básicas para começar, mas você terá acesso a pelo menos uma versão da sua pontuação de crédito, bem como a ferramentas de rastreamento de crédito.

Etapa 2: coloque suas finanças em ordem.

Quando você solicita uma nova hipoteca ou refinanciamento, vários aspectos de sua situação pessoal são considerados. Na maioria das vezes, isso inclui sua pontuação de crédito, seu histórico de emprego, sua renda, seu valor de entrada e o valor da dívida que você possui em relação à sua renda.

Economizar um adiantamento considerável pode não ser tão importante para um refinanciamento, mas você pode se qualificar para obter melhores taxas e condições de hipoteca, se você mantiver seu crédito em excelente forma e manter sua relação dívida / renda na extremidade inferior.

De um modo geral, os credores preferem aprovar mutuários com uma relação dívida / renda igual ou inferior a 43%, o que significa que seus pagamentos mensais representam menos de 43% de sua renda mensal bruta. Se você ganhar US $ 10.000 por mês, por exemplo, suas obrigações mensais de dívida seriam inferiores a US $ 4.300 por mês, se você esperasse cumprir esse padrão.

Etapa 3: Compare as taxas de hipoteca.

O negócio de refinanciamento de hipotecas é altamente competitivo, mas isso não significa que todos os credores possam oferecer as melhores tarifas para todos os consumidores. Sua melhor aposta é comprar entre vários credores diferentes para ver qual deles pode oferecer a menor taxa com base no seu perfil de crédito, sua renda e onde você mora.

Etapa 4: escolha um credor e inicie o processo.

Depois de encontrar um credor que parece oferecer as melhores taxas e condições com base na sua situação, você pode avançar com ele preenchendo um pedido de empréstimo completo.

No entanto, você pode gastar algum tempo comparando estimativas de mais de um credor e potencialmente obtendo uma estimativa de empréstimo de cada um. Este documento simples inclui os termos do empréstimo, quanto você deve a cada mês e os custos estimados de fechamento que você deverá pagar para refinanciar. Obter uma estimativa de empréstimo de vários credores é a melhor maneira de comprar ao redor e certificar-se de que você não está pagando demais por taxas ou se contentando com um novo empréstimo com termos inferiores.

Depois de decidir avançar com um credor, você deverá bloquear sua taxa de juros para não ficar mais à mercê do mercado. O objetivo nesse momento será encerrar seu empréstimo antes que sua taxa bloqueada expire, o que deve ser possível, pois os empréstimos para refinanciamento de hipotecas demoram 30 a 45 dias para serem concluídos.

Depois de preencher um pedido de empréstimo, você normalmente precisará fornecer ao seu credor as informações necessárias para o seu empréstimo à habitação. Isso geralmente inclui dois anos de declarações fiscais, pelo menos um mês de comprovantes de pagamento, mais um comprovante de emprego ou uma explicação para eventuais lacunas no emprego, 60 dias de extratos bancários e comprovante de qualquer outra renda que você tenha.

Etapa 5: prepare sua casa para a avaliação.

Parte do processo de refinanciamento envolve a avaliação de sua casa. Afinal, você precisa provar quanto vale sua propriedade antes que um credor permita que você troque seu empréstimo à habitação atual por outro.

Se seu objetivo é refinanciar para obter um pagamento mensal mais baixo ou receber dinheiro, você deve garantir que sua casa esteja em ótima forma para fins de avaliação. As etapas a serem tomadas incluem a reparação de qualquer dano óbvio à sua casa, a limpeza do interior e do exterior para uma aparência limpa e atualizada e a limpeza de toda a propriedade por dentro e por fora. Faça também uma lista de atualizações que você fez em sua casa que podem ajudar um avaliador a alcançar um valor mais alto. Se você substituiu seu sistema HVAC ou seu telhado, por exemplo, informe o avaliador sobre essas melhorias.

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Refinanciando sua casa: perguntas freqüentes (FAQs)

Refinanciando a casa que você ama? Essas perguntas frequentes podem ajudar você a aprender mais sobre o processo.


O objetivo de refinanciar sua casa varia de tomador para tomador. No entanto, muitos consumidores refinanciam seus empréstimos à habitação para garantir uma menor taxa de juros que os ajudará a economizar dinheiro. Outros desejam obter um novo empréstimo com um pagamento mensal mais baixo, e os proprietários também refinanciam para mudar o prazo do empréstimo à habitação – por exemplo, passando de um empréstimo de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos.


Normalmente, você precisa acabar com pelo menos 20% do patrimônio em sua casa após um refinanciamento, se quiser evitar pagar o seguro de hipoteca particular ou PMI. Muitos credores permitem refinanciar com menos de 20% do patrimônio, no entanto, embora os requisitos de patrimônio possam variar de acordo com o banco.


Você pode solicitar uma hipoteca on-line e no conforto da sua casa, e isso também é verdade se você planeja refinanciar uma hipoteca que já possui. Muitos credores permitem que você carregue on-line os documentos de refinanciamento da hipoteca, e alguns até fecharão o empréstimo no seu endereço residencial ou em qualquer outro local de sua escolha.


De um modo geral, você precisará de uma pontuação de crédito de 620 ou superior para um refinanciamento de hipoteca convencional. No entanto, o COVID-19 deixou muitos credores individuais sem opção a não ser reforçar seus padrões, o que significa que alguns credores podem exigir uma pontuação de 700 ou mais. Programas governamentais como empréstimos à habitação VA e empréstimos FHA tendem a apresentar requisitos de pontuação de crédito mais branda, portanto, verifique essas opções se você acredita que pode se qualificar.


Ao encerrar o refinanciamento da hipoteca, você pagará muitas das mesmas taxas pagas quando retirou a hipoteca para começar. As taxas que você precisará pagar incluem taxas de relatório de crédito, taxas de títulos, taxas de custódia, taxas de cartório e taxas de gravação. Você também precisará pagar uma taxa de avaliação e taxas de credor que cobrem o processamento e a subscrição. Se você está pagando pontos em sua hipoteca para garantir uma taxa mais baixa, o custo de cada ponto normalmente é igual a 1% do seu novo valor do empréstimo.

A linha inferior

Se você está pagando uma taxa mais alta que as mais baixas anunciadas no momento e suas finanças estão em boa forma, não há realmente nada a perder verificando as taxas de hipoteca para ver se o refinanciamento pode valer a pena. Se você estiver disposto a se esforçar para aplicar e reunir toda a documentação necessária, poderá economizar milhares de dólares em pagamentos de juros do seu empréstimo, pagar sua hipoteca mais rapidamente ou ambos.

Mas tudo começa com as compras online entre credores hipotecários e na sua área. Como as taxas de juros podem não ficar tão baixas para sempre, a hora de começar a fazer as compras é agora.

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