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Como você planeja cobrir os custos com saúde na aposentadoria?

É um assunto importante, com pelo menos duas fases que precisam ser consideradas: pré-Medicare e pós-Medicare.

A regra de 4%, os HSAs e os custos com assistência médica na aposentadoria 1

A postagem de convidado de hoje vem de Max em Max Out of Pocket. Passei uma semana com o “contador de feijões” da saúde no Equador no outono de 2019. Ele é um cara amigável, o primeiro a admitir que o sistema de cobrança e cobrança de serviços de saúde que temos é uma bagunça complicada.

Essa é uma das razões pelas quais ele iniciou seu blog. Ele gostaria de ajudar aqueles de fora (sim, mesmo sendo médico, eu era um estranho a esse desastre) a entender melhor como os cuidados de saúde são pagos e como isso afeta você.

A postagem de hoje se concentra em pagar pelos cuidados de saúde após o início do Medicare. Como aprendemos aqui antes, Medicare é tudo menos gratuito, apesar de ser fortemente subsidiado por você, o contribuinte.

Olá! Eu sou max. Eu escrevo sobre tudo sobre assistência médica no Max Out of Pocket.

O problema é que eu quase deixei a assistência médica me queimar alguns anos atrás. Esse sentimento de esgotamento acendeu um interesse em Conceitos de FOGO que eu simplesmente não sabia.

Eu trabalho no lado financeiro da saúde. Serei o primeiro a dizer que o financiamento da saúde é um animal diferente que basicamente se transformou em uma indústria própria. Com isso, vem com estresse, pressão e muito desperdício.

Uma mudança de emprego relativamente recente me aproximou muito mais das operações clínicas e agora posso ver parte do “valor agregado” do trabalho financeiro que faço. Fico satisfeito com isso e, na maior parte, estou gostando da minha carreira agora. Hoje em dia, estou muito mais focado em FI do que em RE e não me vejo desligando tão cedo.

Esse foco de FI (alguém deveria marcar isso) abriu algumas portas inesperadas e estou sempre à procura de projetos ou experiências interessantes. Francamente, não tenho certeza de onde estou indo com minha questionável carreira no blog, mas tenho o prazer de interagir com a comunidade FIRE de uma maneira mais significativa.

Tive o prazer de conhecer o Physician On Fire no Chautauqua 2019, no Equador. Felizmente, não tivemos que trabalhar, portanto, ambos pudemos ficar fora do hospital.

Enfrentando Custos Diretos

Quando meus prêmios de assistência médica domiciliar quebraram US $ 20.000 há alguns anos, notei. Embora eu não estivesse pagando diretamente a conta completa, ainda a levava para o lado pessoal.

Despesas com saúde, como prêmios e impostos do Medicare, são facilmente o maior item de linha do nosso orçamento anual. Minha esposa e eu somos saudáveis ​​e raramente usamos o seguro. Isso ocorre antes mesmo de chegarmos a qualquer um dos custos tradicionais, como franquias e co-pagamentos.

Como gostaria de dizer, às vezes desejo que nosso setor de seguros médicos patrocinado pelo empregador seja mais parecido com isso. Ou talvez devêssemos considerar escolher um pagador. De qualquer maneira, eu apenas sei que nossa abordagem híbrida tem mais do que alguns buracos.

O planejamento dos custos com saúde parece ser uma das variáveis ​​mais difíceis para a comunidade FIRE resolver. Minha esposa é professora de matemática e está sempre resolvendo o X. Mas os cuidados de saúde têm mais de uma variável e Max simplesmente não é inteligente o suficiente para equações multivariáveis.

Então, eu estou detalhando um post de cada vez, cobrindo tudo, desde quanto deve custar a limpeza dos dentes de um gato até economizar dinheiro em nossos prêmios odontológicos humanos.

Através deste processo, estou descobrindo que, se esculpirmos pequenos pedaços desse sistema quebrado, ele lentamente se torna mais gerenciável. Por sua vez, podemos planejar melhor as reviravoltas e reviravoltas nos cuidados de saúde. Em alguns casos, podemos aplicar um pouco do nosso domínio FIRE a ele.

Por isso, nos meus 30 anos, já estou planejando meus prêmios diretos do Medicare.

Ao colocar de lado um portfólio de US $ 50.000 na minha Conta de poupança de saúde (HSA) e aplicar a regra básica de 4%, montei uma estratégia de levantamento de prêmios do Medicare Parte B que deveria cobrir esses prêmios para sempre. Ou seja, pelo menos até que eles mudem as regras para mim.

A regra de 4%, os HSAs e os custos com assistência médica na aposentadoria 3
Uma isenção de taxa vitalícia está disponível em Composto para investidores encaminhados do PoF. Um punhado permanece. Saber mais.

Medicare Part A Premium – Não se aposente cedo demais

Antes de chegarmos à parte B do Medicare, precisamos garantir a entrada na parte A. do Medicare. O governo foi criativo e usou as quatro primeiras letras do nosso alfabeto para nos ajudar a manter os diferentes programas do Medicare em ordem. Apenas uma vogal e algumas consoantes simplificam um programa multibilionário.

A parte A do Medicare é mais conhecida por cobrir os cuidados hospitalares de pacientes internados. Ele também abrange alguns outros serviços qualificados que eu nunca quero usar como hospício e saúde em casa. Existem alguns custos diretos a serem considerados neste programa, mas hoje estamos falando apenas de prêmios do Medicare.

Enquanto não nos aposentarmos muito cedo, a maioria de nós nem precisará se preocupar com nossos prêmios do Medicare Parte A. Isso ocorre porque, quando trabalhamos (ou um cônjuge qualificado), trabalhamos 40 trimestres enquanto pagamos os impostos do Medicare FICA, nos tornamos automaticamente elegíveis para a parte A do Medicare “sem prêmios” quando atingirmos a idade do Medicare.

Quarenta quartos equivale a cerca de 10 anos de trabalho. Você pode verificar se já marcou essa caixa no site do Seguro Social.

O meu fica assim:

Um trabalho de 10 anos bem feito.

Se desligarmos acidentalmente muito cedo, isso vai nos custar algum dinheiro sério. Para o ano civil de 2020, o prêmio mensal do Medicare Part A chegará a US $ 458 por mês. São 5.496 dólares por ano. Eles classificam isso um pouco quando atingimos 30 quartos (7,5 anos úteis), portanto, tenha cuidado aqui.

Medicare Part A = $ 137.400 Carteira de investimentos

Então, que tipo de portfólio de investimentos precisamos para apoiar nosso prêmio anual do Medicare Parte A $ 5.496? Podemos usar a regra dos 4% como ponto de partida.

Até eu consigo lidar com essa equação. Tecnicamente, existem duas maneiras de resolver o X. Podemos dividir por 4% ou multiplicar por 25. Normalmente, eu uso o último, pois sou melhor com a multiplicação.

$ 5.496 Medicare anual Parte A Premium X 25 = $ 137.400 Carteira de investimentos

Então, ao fazer a engenharia reversa da regra dos 4%, descobrimos que trabalhar 10 anos para negar os prêmios da Parte A do Medicare é equivalente a montar um portfólio de investimentos de US $ 137.400.

Em outras palavras, trabalhar os 40 quartos.

Trabalhar 10 anos a caminho do FIRE é geralmente muito mais fácil do que construir um portfólio de US $ 137.400 apenas para poder pagar nossos prêmios do Medicare Parte A.

Uma taxa de retirada mais conservadora de 3% valorizará esses 10 quartos de trabalho em US $ 183.200. Há uma seqüência relativamente baixa de risco de retorno com esse “portfólio”, mas carrega o risco regulatório de alterações no próprio programa Medicare Parte A.

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Eles chamam de Medicare “sem prêmio”, Parte A. Dificilmente é grátis quando pagamos cerca de 1,45% de nossos salários nele. Se trabalharmos 10 anos fazendo 100 mil por ano, pagamos apenas US $ 14.500 em impostos do Medicare FICA para bloquear esse portfólio teórico.

Imposto FICA do Medicare de US $ 1.000.000 x 1,45% = US $ 14.500 em “prêmios”

Como muitos leitores de PoF comandam altas rendas, alguns de vocês podem estar pagando um pouco mais de 1,45% no programa. Não me agradeça, agradeça a Lei de Assistência Acessível.

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Prêmios da parte B, contas de poupança de saúde e a regra dos 4%

O Medicare não nos deixa tão fácil para o Medicare Parte B. Temos que pagar um prêmio mensalmente por essa parte do programa, independentemente de quanto tempo gastamos trabalhando para o homem.

O Medicare Parte B cobre serviços médicos e outros serviços ambulatoriais, como os prestados no hospital. Os serviços profissionais de anestesia do Physician On Fire seriam cobertos por este programa para os beneficiários do Medicare de que ele cuidava.

A maioria dos aposentados pagará $ 144,60 Medicare Part B em 2020. Multiplique isso por 12 e ele sairá para $ 1.735 anualmente.

Pagamento de prêmios da parte B com uma conta poupança de saúde

A comunidade FIRE parece ser bem versada no benefício triplo de impostos da Conta poupança de saúde. Às vezes eu chamo de conta de aposentadoria “triplo-platina”.

Se você não souber, as contribuições dos funcionários por meio de dedução da folha de pagamento são protegidas / diferidas do FICA Medicare, do FICA Social Security e de impostos federais regulares sobre a renda. Pode até haver algum benefício fiscal estadual aqui, dependendo da nossa localidade. É um conceito muito semelhante ao abrigo de prêmios de assistência médica através de planos de cafeteria.

Se observarmos os regulamentos do IRS da conta de poupança de saúde (Publicação 969), afirma claramente que os prêmios da Parte B do Medicare são considerados despesas Mediais qualificadas para fins de relatórios fiscais.

Despesas médicas qualificadas são aquelas que geralmente se qualificam para a dedução de despesas médicas e odontológicas. Estes são explicados no Pub. 502, Despesas Médicas e Odontológicas.

Do IRS Pub. 969

Uma vez que aponta para Pub. 502, verifiquei lá por algum apoio adicional que os prêmios da Parte B são realmente despesas médicas.

Isso significa que podemos pagar nossos prêmios da Parte B diretamente de nosso HSA. Essa ação nos protege permanentemente de três impostos que provavelmente adiamos / abrigamos no momento em que contribuímos para a Conta Poupança de Saúde (dependendo do nível de renda, é claro).

  • Medicare FICA
  • Segurança Social FICA
  • Imposto de renda federal regular

Então, quanto precisamos em nosso HSA para apoiar permanentemente nossos prêmios do Medicare Parte B seguindo a regra de 4%? Resolvemos X novamente multiplicando por 25.

R $ 1.735 x 25 = $ 43.380

Portanto, se pudermos montar um portfólio de cerca de US $ 50.000 em nossa conta poupança de saúde e seguir uma taxa conservadora de retirada de 3,5%, poderíamos teoricamente manter nossos prêmios da parte B em perpetuidade e, ao mesmo tempo, garantir economia tripla de impostos. Eu atingi esse número nos meus 30 anos.

A regra de 4%, os HSAs e os custos com assistência médica na aposentadoria 7

O Chase Sapphire Preferred Card

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O Chase Sapphire Preferred é a minha melhor escolha para o seu primeiro cartão de recompensas. Oferece uma bônus de boas-vindas no valor de pelo menos $ 750 quando usado para reservar viagens (depois de gastar US $ 4.000 em três meses) e outras ótimas vantagens que você pode aprender aqui.

E se eu for um Baller?

Como mencionei acima, suspeito que a maioria dos leitores da POF esteja se saindo muito bem por si #fatFIRE. Não se preocupe, eu o alcançarei um dia.

Se nossa renda anual de aposentadoria estiver na extremidade superior, temos mais trabalho a fazer em nosso HSA. O Medicare faz com que indivíduos e famílias de alta renda paguem prêmios mais altos no programa da Parte B. Portanto, você deve prestar muita atenção a esta tabela se cair nessas faixas de renda.

Peguei isso diretamente no site do Medicare e apliquei a regra de 3% / 4% a todas as faixas premium. O objetivo seria levar nosso portfólio de HSA a esses intervalos para nos ajudar a travar uma estratégia de levantamento de prêmios da Parte B.

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Mapeando uma estratégia de levantamento da HSA Medicare Parte B.

Mudança de leis

Tudo isso dito, as coisas podem mudar. Havia até um projeto de lei (Lei de Economia de Saúde para Idosos) elaborado em algum momento do verão que reduziria a capacidade de pagarmos prêmios do Medicare com nossa HSA. Isso eliminaria nossa capacidade de usar nossas contas de economia de saúde para uma estratégia de levantamento do Medicare Parte B. Aqui está um trecho da proposta de lei:

Eu amo a linguagem da lei.

A vantagem desta lei proposta é permitir que os beneficiários do Medicare continuem a financiar seu HSA após se qualificarem para o Medicare. No estado atual, não somos mais elegíveis para contribuições da HSA quando atingimos a idade do Medicare.

Por fim, houve algumas interpretações dessa lei que sugerem que não seríamos mais autorizados a fazer retiradas sem penalidade para despesas não médicas quando atingirmos 65 anos.

Os saques sem penalidades (mas não isentos de impostos) a partir dos 65 anos são permitidos nos regulamentos atuais e basicamente nos permitem usá-lo como uma conta de aposentadoria de “triplo-platina”. A comunidade FIRE terá um problema com isso, se houver algum momento.

A equipe Max Out of Pocket ainda não modelou nenhuma dessas mudanças. Ser capaz de continuar as contribuições para a aposentadoria certamente compensaria a proibição de os prêmios do Medicare serem considerados despesas médicas. Dito isto, essas contas vão e vêm e, até que sejam realmente assinadas, é realmente difícil justificar gastar muito tempo com elas.

Mas saiba disso – as coisas definitivamente mudarão.

Considerações finais sobre o clube HSA

Desde que entrei para o Health Savings Account Club, em 2009, tive a sorte de ser extremamente saudável, enquanto o maximizava continuamente. Nos meus 30 anos, já acumulei mais de US $ 50.000 em minha conta. Então, em teoria, eu já tenho meus prêmios da Parte B bloqueados. Eu também consegui pagar uma cirurgia ocular de vários milhares de dólares ao longo do caminho.

Não tenho pressa em eleger o Medicare. Enquanto isso, estarei trabalhando em um buffer HSA adicional para contabilizar outros custos diretos, como a dedução do Medicare e outros mecanismos de compartilhamento de custos que acompanham o programa. Também posso trabalhar em uma taxa de retirada mais conservadora para planejar ajustes inesperados nos prêmios fora da inflação.

Por fim, não se esqueça do seu cônjuge ao executar esses números. Não conte à Sra. Max OOP, mas quando eu corri esses números inicialmente, não a incluí – os números acima são por pessoa. Então, eu preciso dobrar tudo (2X) para cerca de 100k para dar conta dos prêmios da Parte B.

Se fizermos algumas previsões razoáveis ​​sobre os custos de assistência médica e demorar algum tempo para entender esses programas, podemos planejar adequadamente. Observar as leis na tremonha também pode nos ajudar a planejar mudanças na forma como esses programas funcionam.

Como sempre, faça sua própria pesquisa e certifique-se de entender como essas decisões afetam outras variáveis ​​nessas equações multivariáveis ​​do FIRE.

[PoF:eugostodecomoMaxdetalhaoscustosanuaisemtermosdequantodeummontantefixovocêprecisaráreservarparacobri-loEuexploreiesseconceitonosmeusdiasdetrabalhocom[PoF:IlikehowMaxbreaksdownannualcostsintermsofhowmuchofalumpsumyou’llneedtosetasidetocoveritIexploredthisconceptinmyworkingdayswithO poder de mais um ano. Se você quer ou precisa de mais, economize!

Também gostaria de acrescentar que, além de pagar a parte A (se você não trabalhou 40 quartos) e a parte B com um HSA, a parte D (planos de medicamentos controlados) e a parte C (planos Medicare Advantage) também podem ser pagas para com fundos HSA.

Para obter mais informações sobre esses aspectos do Medicare, consulte nosso post anterior, intitulado Custos de assistência médica na aposentadoria – não cometa esse grande erro.

Para saber o que eu estou fazendo pessoalmente para pagar pela cobertura de assistência médica antes do Medicare, possivelmente daqui a 21 anos, consulte Lista de verificação para a aposentadoria antecipada, parte dois: Seguros, família e considerações sociais anteriores ao FOGO.

Por fim, como incentiva Max, mantenha-se atualizado sobre as mudanças que certamente ocorrerão nos serviços de saúde e nos Estados Unidos ao longo dos anos.]

Você tem um plano para cobrir os custos de saúde que o Medicare não pagará? Quanto você reservou para os cuidados de saúde, em geral? Qual parte do seu orçamento de aposentadoria é dedicada à assistência médica?

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