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Um SEP IRA (ou IRA de pensão simplificada do empregado) é um tipo de IRA tradicional que é configurado e financiado para os funcionários por um empregador. As melhores contas SEP IRA são uma boa maneira para que os autônomos e proprietários de pequenas empresas contribuam com suas economias para a aposentadoria.

As contribuições do SEP IRA são feitas pelo empregador e podem ser usadas por proprietários individuais. Qualquer tipo de proprietário de empresa com um ou mais funcionários pode abrir um SEP IRA.

Esse tipo de conta de poupança para aposentadoria é uma escolha sólida para proprietários de pequenas empresas porque eles podem economizar para a aposentadoria sem impostos, com limites de contribuição muito mais altos do que o tradicional ou Roth IRA.

Hoje, vou abordar as melhores empresas SEP IRA de 2021, o que procurar ao escolher uma e responder às perguntas mais frequentes sobre SEP IRAs.

5 melhores provedores de investimento SEP IRA de 2021

1. Fidelidade

$ 0 taxas anuais e sem mínimo de conta

A fidelidade é definitivamente uma das melhores opções para investimentos IRA e especificamente para SEP IRAs. A Fidelity foi fundada em 1946 e é conhecida como uma corretora baseada em fundos mútuos, e tem feito movimentos nos últimos dois anos para se tornar atraente para uma ampla gama de investidores.

Os recursos de destaque do Fidelity se você estiver pensando em abrir um SEP IRA são:

  • Sem taxas de abertura ou fechamento e sem taxas anuais, mais comissões de $ 0 para negociações de ações, ETF e opções online dos EUA
  • Excelente atendimento ao cliente – Fidelity oferece suporte telefônico 24 horas por dia, 7 dias por semana, com um representante de atendimento ao cliente realmente humano e mais de 190 locais físicos nos EUA

Você tem muitas opções para seus investimentos IRA com Fidelity: fundos mútuos (não há mínimo para investir em fundos mútuos com Fidelity), ETFs, ações, títulos e tesouraria dos EUA, anuidades e CDs segurados pela FDIC.

A Fidelity também é conhecida por ter alguns dos índices de despesas mais baixos do mercado, com quatro fundos mútuos de índice zero de despesas: Fidelity ZERO Large Cap Index Fund, Fidelity ZERO Extended Market Index Fund, Fidelity ZERO Total Market Index Fund e Fidelity ZERO International Fundo de índice.

2. Vanguard

$ 20 / ano para contas abaixo de $ 10.000 e $ 0 no mínimo

Se você é um trabalhador autônomo e vai abrir uma conta para si mesmo, o Vanguard tem uma das melhores opções do SEP IRA. Só para esclarecer, esta conta SEP é apenas para solopreneurs. O Vanguard não tem uma opção para proprietários de pequenas empresas que estão abrindo a conta para eles e seus funcionários.

Aqui está o que faz o plano do Vanguard brilhar:

  • O Vanguard é propriedade dos acionistas de seus fundos mútuos, portanto, não se beneficia de taxas ou aumentos de taxas desnecessários.
  • Para contas com pelo menos $ 50.000 investidos, você tem acesso aos Serviços de Consultor Pessoal Vanguard, que é um serviço de planejamento financeiro pessoal, em vez de um serviço apenas de consultor robo. Este serviço tem uma taxa anual de 0,3% AUM (ativos sob gestão) e contas Vanguard trimestralmente.

A capacidade de acessar um consultor humano é enorme para qualquer pessoa que não tenha certeza sobre como gerenciar seus ativos por conta própria. Seu consultor Vanguard ajuda você a criar um plano de aposentadoria e trabalham para aumentar sua eficiência fiscal. Sua conta é revisada trimestralmente para reequilibrar e ajudar a maximizar os retornos.

O serviço de consultoria financeira com o Vanguard é opcional, e todos os SEP IRAs do Vanguard podem investir em um conjunto diversificado de ativos. Eles também têm uma das menores taxas médias de despesas – 0,10% em comparação com a média da indústria de 0,58%.

Não há requisitos mínimos para abrir um Vanguard SEP IRAs. A Vanguard cobra $ 20 / ano para contas abaixo de $ 10.000.

3. Melhoria

0,25% de taxa anual e $ 0 mínimo de conta

Betterment é uma das plataformas originais de investimento em consultoria de robótica. Desde que foi fundada em 2008, a Betterment tornou-se líder em termos de preço e acessibilidade, opções de microinvestimento e pacotes de planejamento financeiro que permitem que você fale com um consultor humano quando for necessário.

A Betterment é um dos melhores provedores SEP IRA porque:

  • Como a Betterment é uma robo-consultora, ela oferece taxas baixas em contas com muitas opções. Isso inclui uma conta em dinheiro de alto rendimento com acesso a cartão de débito, estratégias avançadas de economia de impostos, opções de investimento socialmente responsáveis, recursos automáticos como investimento de dividendos e muito mais.
  • Você ainda pode acessar um consultor humano para ajudar com o planejamento financeiro principal, e os pacotes de planejamento financeiro da Betterment começam em $ 199.

Se você não está familiarizado com robo-consultores, eles usam algoritmos construídos em princípios gerais de investimento para fazer recomendações de portfólio com base em sua tolerância ao risco e cronograma de aposentadoria. Os algoritmos da Betterment também garantem que sua conta permaneça equilibrada e implementem uma estratégia diária de coleta de perdas fiscais.

Robo-assessores são ideais para investidores que não participam do trabalho e para aqueles que são novos em investimentos porque você não precisa tomar decisões por conta própria. Além disso, os robo-consultores são notoriamente acessíveis porque usam tecnologia para tomar decisões.

O SEP IRA da Betterment tem um saldo mínimo de $ 0 e uma taxa anual de 0,25%, que é de ~ $ 2,50 para cada $ 1.000 que você investiu.

Assim que tiver $ 100.000 investidos, você pode fazer upgrade para um plano Premium por 0,40% AUM. Inclui chamadas e e-mails ilimitados com a equipe de planejadores financeiros certificados da Betterment, além de conselhos detalhados sobre investimentos não-Betterment.

4. Charles Schwab

$ 0 de taxas de abertura ou manutenção e $ 0 mínimos de conta

Desde que foi fundado em 1971, Charles Schwab se tornou facilmente um dos nomes mais identificáveis ​​em investimentos. Nos últimos anos, a Schwab tem uma dedicação renovada em oferecer opções modernas para acompanhar as tendências atuais de investimento, como uma plataforma online robusta, eliminando comissões e até opções de microinvestimento.

A Charles Schwab’s tem uma das melhores contas SEP IRA por alguns motivos que se destacam:

  • Taxas zero a baixas – Não há taxas de manutenção mensal, mínimo de contas, taxas de abertura, US $ 0 por negociação online e acesso gratuito aos portfólios inteligentes da Schwab (opção de consultor robo da Schwab)
  • Uma longa lista de fundos mútuos de taxa zero e ETFs com taxas de despesas abaixo da média

Configurar um SEP IRA com Charles Schwab é fácil de fazer com sua plataforma online. Você pode gerenciá-lo sozinho ou usar um dos portfólios inteligentes da Schwab, que usa o modelo de consultor-robô para recomendar investimentos com base em sua tolerância ao risco. No entanto, você precisará de um saldo mínimo de $ 5.000 para se qualificar para isso.

A Schwab é conhecida pelo excelente atendimento ao cliente e você pode se conectar com alguém ao telefone para orientá-lo no processo de configuração de um SEP IRA para você e seus funcionários.

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5. SoFi

$ 0 de taxas de abertura e manutenção e $ 0 mínimos de conta

SoFi é a opção mais recente na minha lista dos melhores SEP IRAs – foi lançada em 2011 – e é muito mais do que apenas uma corretora online. A SoFi foi na verdade fundada por quatro graduados do Standard que queriam oferecer opções de empréstimos estudantis mais acessíveis. Agora, a plataforma online da SoFi oferece refinanciamento de empréstimos estudantis, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito, serviços bancários e investimentos.

Aqui está o que faz um SEP IRA através do SoFi valer a pena conferir:

  • Taxas de conta mensais de $ 0, sem saldos mínimos e suporte de consultor robótico gratuito
  • A SoFi oferece sessões gratuitas de planejamento financeiro para que você aprenda como usar sua conta e fazer os melhores investimentos de aposentadoria

A SoFi realmente quer ser uma empresa de finanças pessoais com todos os serviços. Além de outros serviços financeiros que já mencionei, os membros da SoFi também recebem aconselhamento gratuito de carreira, sessões de planejamento financeiro e serviços de planejamento imobiliário. A SoFi também oferece seguro de vida, carro, casa e locatários.

Uma desvantagem da SoFi é que eles não oferecem fundos mútuos.

Como escolher um SEP IRA

Quando você está procurando o melhor SEP IRA, existem algumas coisas importantes para pesquisar. Estas são as diretrizes que usei ao elaborar esta lista e podem ajudá-lo a economizar dinheiro e otimizar seu processo de planejamento de aposentadoria.

Taxas e taxas de despesas baixas

As taxas do SEP IRA que você pode obter são taxas de despesas, taxas de depósito, taxas de retirada e taxas de manutenção. Quando você gasta mais dinheiro com taxas, isso significa menos para investir na aposentadoria.

Os melhores provedores de SEP IRA terão uma tabela de taxas transparente, além de taxas baixas. Você deve ser capaz de pesquisar no Google “[name of brokerage] Taxas SEP IRA ”e facilmente obter uma lista.

Processo de configuração fácil

Se você é novo em investimentos, abrir sua primeira conta pode parecer estressante, mas as melhores corretoras terão uma conta simplificada para reduzir qualquer dor de cabeça.

Configurar um IRA para você mesmo é surpreendentemente fácil – responda a algumas perguntas, insira seu SSN e é basicamente isso. É configurá-los para seus funcionários que podem levar um pouco mais de tempo. Procure uma corretora que descreva claramente as etapas e ofereça suporte por telefone, se necessário.

Atendimento ao cliente de qualidade

Falando em suporte, o atendimento ao cliente é um fator extremamente importante ao abrir uma conta IRA de qualquer tipo. O ideal é que eles ofereçam suporte por telefone, mas as opções de e-mail de qualidade ou chat online são essenciais.

Algumas das corretoras desta lista oferecem serviços de planejamento financeiro mais intensivos se você quiser ajuda no planejamento para a aposentadoria, o que pode ser útil.

Diversas opções de investimento

A diversificação é a chave para uma boa estratégia de investimento, e os melhores provedores de SEP IRA terão ações, ETFs, títulos, fundos mútuos e muito mais. Você deseja o máximo de opções possível para poder se manter no caminho certo para a aposentadoria.

A palavra final sobre os melhores SEP IRAs para 2021

Abrir um SEP IRA é uma opção para autônomos e proprietários de pequenas empresas iniciarem uma conta de poupança para aposentadoria com benefícios fiscais.

A melhoria e o resto das opções nesta lista são todas escolhas sólidas, com muitas opções de investimento, taxas baixas e atendimento ao cliente estelar.

Vale ressaltar que taxas de zero a baixas estão se tornando a norma. Corretoras tradicionais como Schwab e Fidelity estão tentando competir com corretoras online inerentemente mais acessíveis, como Betterment e SoFi. Eu trago isso porque não há razão para pagar altas taxas agora. Tenha isso em mente enquanto faz compras.

FAQs

Quem é elegível para um SEP IRA?

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Pessoas autônomas, como autônomos e proprietários de pequenas empresas com poucos ou zero funcionários são geralmente elegíveis para SEP IRAs.

A razão pela qual digo “poucos a zero” é porque se você é o proprietário da empresa abrindo contas IRA para seus funcionários, você deve contribuir em nome deles, e as contribuições devem corresponder ao que você contribui para sua própria conta.

Por exemplo, se você deseja contribuir com 20% do seu salário para o SEP IRA, também precisa contribuir com 20% do salário de cada funcionário para o SEP IRA.

Seus funcionários estão qualificados para participar se atenderem a estes requisitos:

  • Pelo menos 21 anos
  • Trabalhei para você por três dos últimos cinco anos
  • Ganharam pelo menos $ 600 de você no ano passado

Quais são os limites de contribuição do SEP IRA para 2021?

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Você pode contribuir com até $ 58.000 para seu SEP IRA ou 25% de sua remuneração em 2021 – o que for menor dos dois. O limite de 25% da remuneração também é o limite de quanto você pode contribuir para cada funcionário elegível.

O limite de contribuição é uma das diferenças mais notáveis ​​entre um SEP IRA e um tradicional, que define um limite de US $ 6.000 para 2021.

A desvantagem é que com um SEP IRA não há contribuições de recuperação para aqueles com mais de 50 anos. Esses são permitidos com IRAs tradicionais e Roth, e o limite de contribuição de recuperação é um adicional de $ 1.000.

Também é importante notar que os limites de contribuição do IRA mudam ano a ano. Os limites de contribuição acima são para este ano de 2021.

Existe uma diferença entre um SEP e um SEP IRA?

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SEP significa Simplified Employee Pension, e é um tipo de IRA tradicional para autônomos ou proprietários de pequenas empresas com poucos ou poucos funcionários. Quando você ouve alguém dizer SEP, eles estão falando sobre um SEP IRA.

Você pode perder dinheiro em um SEP IRA?

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SEP IRAs e outros tipos de IRAs são contas com vantagens fiscais que mantêm muitos tipos diferentes de investimentos. Os investimentos individuais podem perder valor e é possível perder dinheiro em um SEP IRA, mas é muito improvável que você perca tudo.

As duas melhores maneiras de proteger seus investimentos IRA são diversificá-los. Não invista tudo em um ou dois investimentos. Além disso, à medida que você envelhece e se aproxima da idade de aposentadoria, você desejará reequilibrar seu portfólio para que fique alinhado com sua tolerância ao risco.

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