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Se você é um membro ativo das forças armadas dos EUA ou um veterano, e deseja comprar uma casa ou refinanciar o empréstimo em sua propriedade atual, deve dar uma prioridade ao VA Home Loan.

Eles têm benefícios, que abordaremos neste guia, específicos para membros atuais e anteriores das forças armadas e indisponíveis com outros tipos de hipotecas.

O processo começa com o trabalho com os melhores credores do VA, que poderão orientá-lo durante todo o processo.

Trabalhar com o credor certo – um especialista em empréstimos para VA – será 90% do seu sucesso na obtenção do empréstimo certo para você.

Os 5 melhores credores para empréstimos VA

Aqui estão os 5 principais credores de VA do país para 2020:

Veterans United Empréstimos à habitação

veteranos unidos empréstimos para habitação logotipo

O Veterans United Home Loans está no topo da lista, pelo menos em parte, porque é o maior credor de hipotecas de VA do país, originando US $ 12,8 bilhões em empréstimos à habitação de VA em 2019.

Mas o tamanho por si só não conta para os empréstimos à habitação dos Veteranos Unidos receberem as melhores honras. A empresa é especializada em empréstimos hipotecários de VA, a ponto de trabalhar com ex-líderes seniores recrutados de cada ramo das Forças Armadas dos EUA. Isso não apenas mantém os Veterans United na vanguarda dos desenvolvimentos nos empréstimos para VA, mas o pessoal fornece uma ponte importante para que os solicitantes de empréstimos obtenham o financiamento mais adequado para suas necessidades.

Eles ainda têm um programa – Veterans United Lighthouse – que oferece aconselhamento de crédito para ajudar os mutuários a construir seu crédito. Em muitos casos, a educação oferecida pode permitir que um candidato se qualifique de outra forma. O programa ajudou mais de 30.000 candidatos a melhorar seu crédito.

Os Veterans United Home Loans também podem fornecer assistência direta no processo de compra da casa. Isso é feito através de sua afiliada, Veterans United Realty. Esta é uma rede de agentes imobiliários especializados em trabalhar com veteranos no processo de compra de imóveis. Assim como os credores de hipotecas, nem todos os agentes imobiliários conhecem bem os meandros do processo de hipoteca do VA. Ao usar uma combinação de agentes imobiliários e um credor especializado em empréstimos à habitação no VA, pode tornar o processo de compra de casa suave e sem estresse.

Os Veterans United Home Loans também ficaram em segundo lugar na Pesquisa de Satisfação com Origens Hipotecárias dos EUA da J.D. Power 2019, com 891 pontos em 1.000 pontos em potencial. E enquanto a USAA era a número um na lista (em 900 pontos), estou dando um aceno ao Veterans United Home Loans com base em sua especialização em empréstimos à habitação no VA.

Rocket Mortgage

Rocket Mortgage é a plataforma on-line para Quicken Loans, o maior credor de hipotecas do país. O Quicken Loans lançou o Rocket Mortgage em 2016 e, graças à sua onipresente campanha publicitária, tornou-se uma das fontes de crédito hipotecário mais reconhecidas no país. O que torna esse credor único é que eles oferecem um processo de solicitação de hipoteca on-line.

A Rocket Mortgage está disponível em todos os 50 estados e oferece todos os tipos de hipotecas. Isso inclui:

  • Empréstimos VA
  • Convencional
  • FHA
  • Jumbo
  • Hipotecas do USDA

O processo on-line faz do Rocket Mortgage um dos processos de hipoteca mais rápidos do setor. Você pode pré-qualificar para uma hipoteca e fazer um aplicativo completo usando o aplicativo móvel. Como veterano, a empresa trabalhará diretamente com o VA para obter seu Certificado de Elegibilidade, o documento necessário para que todos os veteranos obtenham financiamento do VA. Eles oferecem todos os tipos de empréstimos VA para compras e refinanciamento.

No entanto, o processo on-line pode ser um pouco desconfortável para os candidatos que compram sua primeira casa. Você não terá a vantagem de um representante pessoal e precisará fazer o upload de qualquer documentação necessária.

Mas a Rocket Mortgage oferece certas vantagens exclusivas. Isso inclui uma taxa fixa de US $ 500, em oposição a uma lista completa de taxas diversas de credores e pontos de origem. Eles também oferecem seus Aprovação RateShield, que permite que você bloqueie sua taxa de juros por 90 dias enquanto compra uma propriedade.

Se você está familiarizado com o processo de hipoteca, principalmente para um empréstimo à habitação em VA, e sua principal preocupação é a velocidade de processamento, a Rocket Mortgage é seu credor.

Rocket Mortgage: Empréstimo VA

USAA

Um dos fatores que distinguem a USAA como um dos melhores emprestadores domésticos de VA é o fato de que a empresa é especializada no fornecimento de produtos e serviços financeiros para militares e veteranos em serviço ativo, bem como para suas famílias.

E não apenas eles fornecem empréstimos à habitação VA, mas também oferecem:

Isso faz da USAA um balcão único virtual para quem atualmente ou anteriormente é membro das Forças Armadas dos EUA.

Como você poderia esperar, uma empresa especializada em fornecer serviços financeiros a militares e veteranos é uma opção óbvia para empréstimos à habitação em VA. Mas outra vantagem que eles oferecem é que eles também fornecem empréstimos convencionais. Essa é uma opção importante, pois os empréstimos à habitação do VA não cobrem casas de férias e propriedades de investimento. Se você estiver interessado em comprar ou refinanciar qualquer tipo de propriedade, precisará usar um empréstimo convencional. Nesse caso, a USAA pode ajudar.

A USAA oferece todos os tipos de empréstimos hipotecários VA, incluindo empréstimos para compras e refinanciamentos. Você pode tirar proveito de hipotecas de taxa fixa ou empréstimos de taxa ajustável, e os empréstimos VA Jumbo estão disponíveis para a compra ou refinanciamento de propriedades de maior valor. E se você deseja fazer um refinanciamento simples, eles também se especializam no IRRRL (Empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros do VA), que oferece um processo de inscrição simplificado, com menos documentação de crédito e renda, além de nenhuma avaliação.

Por oferecer tantos produtos e serviços financeiros, a USAA pode ser especialmente valiosa para a ativa ou para veteranos novos ou recentemente separados para iniciar o processo de construção de uma base financeira sólida na vida.

logotipo da união de crédito federal da marinha

Um dos melhores tipos de instituições financeiras com as quais você pode estabelecer um relacionamento é uma união de crédito. Por serem de propriedade de membros – e não de acionistas -, eles podem oferecer o benefício de pagar as taxas de juros mais altas dos depósitos, enquanto cobram as mais baixas dos empréstimos. E, diferentemente dos bancos, eles não atingem seus membros com uma infinidade de taxas misteriosas.

Apesar do nome, a União Federal de Crédito da Marinha é uma união de crédito disponível para membros atuais e antigos de todos os ramos das forças armadas dos EUA. De fato, é a maior união de crédito do país.

Como os outros credores hipotecários nesta lista, eles se especializam em empréstimos à habitação em VA. Mas, como uma cooperativa de crédito, eles também oferecem todas as vantagens da associação a cooperativas de crédito. Isso inclui:

Na frente das hipotecas, eles oferecem financiamento convencional, bem como empréstimos hipotecários para VA. Mas os empréstimos hipotecários de VA são o tipo de hipoteca em que se especializam. Além de oferecer todos os tipos de hipotecas de VA, a empresa também oferece algumas das taxas de juros mais baixas do setor.

E, da mesma forma que os Veterans United Home Loans, a Federal Federal Credit Union também pode ajudá-lo na compra de casa e venda processo. Eles fazem isso por meio do programa RealtyPlus, que conecta você a agentes imobiliários especializados na compra de propriedades usando uma hipoteca de VA.

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E se você está comprando ou vendendo uma propriedade, pode receber de US $ 400 a US $ 8.000 em dinheiro depois de fechar a propriedade. (A quantia em dinheiro é baseada no valor da propriedade. Por exemplo, a compra ou venda de uma propriedade de US $ 250.000 será de US $ 1.475 em dinheiro de volta. Uma propriedade de US $ 2 milhões ganhará US $ 8.000.)

Primeira hipoteca dos veteranos

A Veterans First Mortgage é outro dos maiores financiadores de VA do país, mas é único por oferecer hipotecas FHA. Esta é uma consideração importante para qualquer pessoa que possa ter dificuldade em se qualificar para um empréstimo à habitação VA. Uma vantagem que os empréstimos da FHA oferecem sobre as hipotecas de VA e os empréstimos convencionais são as diretrizes de crédito relaxadas. Se seu crédito for insuficiente para se qualificar para uma hipoteca de VA, você ainda poderá se qualificar para o financiamento da FHA.

A Veterans First Mortgage oferece todos os tipos de empréstimos à habitação do VA, incluindo empréstimos a taxas fixas, taxas ajustáveis ​​e Jumbo. Eles também fornecem financiamento para compras e refinanciamentos. Além disso, a empresa fornece empréstimos à habitação VA desde 1985, proporcionando o tipo de experiência profunda no processo de empréstimo de VA que muitos credores hipotecários não podem oferecer.

Ao trabalhar com a Veterans First Mortgage, você receberá um especialista em empréstimos de VA. Essa pessoa pode orientá-lo durante todo o processo, inclusive explicando como as hipotecas de VA funcionam e fornecendo pré-qualificação. O próprio site da empresa faz um excelente trabalho como recurso educacional, para apresentar os empréstimos do VA antes de iniciar o processo.

O VA Home Loan é um bom negócio?

melhores taxas de empréstimo para o va

Em um mundo, absolutamente! Aqui estão as razões do porquê:

0% Adiantamento necessário

Empréstimos VA oferecem financiamento a 100%. Isso os torna o único programa de hipoteca disponível que permite comprar ou refinanciar uma casa sem pré-pagamento ou capital próprio. E esse é um acordo perfeito para o pessoal militar ativo ou para os membros demitidos recentemente, que podem ter pouco dinheiro para receber um adiantamento.

Sem PMI mensal

O seguro de hipoteca privada (PMI) é um prêmio mensal pago com o pagamento da sua casa com hipotecas convencionais e FHA. Nos empréstimos da FHA, isso se aplica a todos os empréstimos; em empréstimos convencionais, é necessário quando você tem um adiantamento ou patrimônio líquido inferior a 20% do valor da propriedade. Os empréstimos de VA não exigem um prêmio mensal do PMI. E como esse prêmio geralmente pode ser de US $ 100, US $ 200 ou mais, o pagamento mensal de uma hipoteca de VA geralmente será menor do que para outros tipos de empréstimo.

VA empréstimos tendem a ser veterano-Friendly

Ou seja, eles atendem às necessidades específicas de serviço ativo ou mutuários veteranos. Por exemplo, os empréstimos de VA usam dois métodos de qualificação de renda. O primeiro é um índice de dívida e o segundo é um cálculo de renda residual que leva em consideração o fluxo de caixa disponível que você terá após pagar despesas fixas. A combinação dos dois oferece uma melhor chance de você se qualificar para um empréstimo do que será o caso dos financiamentos convencionais ou FHA, que usam estritamente os índices de dívida. Se você é militar ativo, eles levam em consideração fontes de renda secundárias, como subsídio de moradia, se você precisar estar na base.

Empréstimos VA são taxa-Friendly

Os empréstimos do VA têm os custos de fechamento relacionados às hipotecas habituais. Mas esses custos podem ser pagos pelo vendedor, por um valor igual a até 6% do valor do seu empréstimo. O VA também cobra o que é conhecido como taxa de financiamento, que é a taxa cobrada pela agência para garantir seu pagamento do empréstimo, caso você seja o padrão. Para 2020, essa taxa pode variar entre 0,50% e 3,6%. Mas isso geralmente está incluído no valor do empréstimo, o que significa que você pode financiar o empréstimo ao longo da vida do empréstimo, em vez de pagar do próprio bolso.

Quais inspeções são necessárias para um empréstimo VA?

A inspeção mais básica necessária para um empréstimo do VA é uma avaliação da propriedade. Essa será uma análise formal de mercado feita por um avaliador profissional para determinar se o valor da casa é consistente com o preço de venda do contrato e o valor do empréstimo. O custo normalmente varia entre US $ 300 e US $ 500, dependendo de onde você mora e do tipo de propriedade. Isso faz parte dos custos gerais de fechamento, e não um custo adicional.

Inspeções adicionais podem ser necessárias

Um avaliador também pode exigir inspeções domésticas específicas, caso qualquer componente da residência seja considerado inadequado para segurança ou habitabilidade. Por exemplo, o avaliador pode exigir uma inspeção e certificação por um eletricista se o sistema elétrico da casa for considerado adequado.

Outros exemplos de componentes incluem inspeções de encanamento, aquecimento, ar condicionado e coberturas. Mas se o avaliador tiver algum motivo para suspeitar que a propriedade tenha defeitos estruturais, ele poderá solicitar uma inspeção estrutural por um engenheiro.

Haverá custos adicionais para qualquer uma dessas inspeções – que podem ser pagas pelo vendedor ou pelo credor -, mas valerá a pena o custo para determinar antecipadamente se houver algum problema que possa custar dinheiro após o fechamento de casa.

Solicitando sua própria inspeção residencial

Embora não seja obrigatório, você também pode ter sua própria inspeção residencial realizada por um profissional de sua escolha. É importante lembrar que o avaliador está olhando principalmente a propriedade do ponto de vista do valor. Inspeções mais específicas serão necessárias apenas se forem identificadas deficiências óbvias.

Mas uma inspeção residencial é uma maneira de você, como futuro proprietário da casa, determinar todos os detalhes da propriedade. Um inspetor residencial certificado examinará atentamente todos os principais componentes da propriedade, incluindo a estrutura, e fornecerá um relatório por escrito. Você não apenas saberá quais são as deficiências, mas também quanto custará para repará-las. Essa pode ser uma ferramenta valiosa, ajudando você a negociar o custo dos reparos com o vendedor do imóvel antes do fechamento.

Você paga os custos de fechamento de um empréstimo do VA?

Conforme descrito anteriormente, é possível tomar um empréstimo de VA sem ter que pagar os custos de fechamento do próprio bolso. A taxa de financiamento do VA pode ser financiada com o seu empréstimo, o que resultará em apenas um aumento mínimo no seu pagamento mensal.

Quaisquer outros custos de fechamento podem ser pagos pelo vendedor do imóvel, até 6% do valor do empréstimo.

Mas mesmo que o vendedor não esteja disposto a pagar os custos de fechamento, você também pode escolher o que é conhecido como credor pagou os custos de fechamento. Este é um processo no qual o credor paga seus custos de fechamento em troca de uma taxa de juros ligeiramente mais alta.

A conversão típica é um aumento de 1/8 (ou 0,125%) na sua taxa de juros que permitirá ao credor pagar custos de fechamento iguais a cerca de 1% do valor do seu empréstimo. Se o seu custo total de fechamento for igual a 2% do valor do empréstimo, o credor poderá cobri-lo com um aumento de 0,25% na sua taxa de juros. Isso resultará em um aumento muito pequeno no seu pagamento mensal, o que pode economizar milhares de dólares em custos de fechamento imediatos.

Qual é o melhor banco para empréstimos VA?

Existem centenas de empresas hipotecárias e bancos em todo o país que oferecem empréstimos à habitação VA. Mas apenas porque um credor oferece empréstimos de VA não significa necessariamente que eles são bons em fazê-los funcionar.

De fato, muitos credores fazem empréstimos de VA apenas ocasionalmente, apesar de se anunciarem como credores de hipotecas de VA. Mas uma hipoteca de VA é um produto de hipoteca exclusivo e requer tratamento especial.

Por esse motivo, reduzi nossa lista aos cinco melhores emprestadores domésticos de VA. Não apenas os cinco estão bem equipados para lidar com empréstimos à habitação VA, mas cada um opera em âmbito nacional. Isso será importante, já que encontrar credores qualificados para empréstimos à habitação VA pode ser um pouco como garimpar ouro. Alguns podem até afirmar ser especialistas, mas não são nada disso.

É aconselhável que você opte por credores conhecidos por se especializarem em empréstimos à habitação em VA, em vez daqueles que os oferecem principalmente como apenas mais um item de linha em sua lista de produtos.

Então, é uma hipoteca VA melhor para você?

Se você é um membro ativo das forças armadas dos EUA ou um veterano, e tem elegibilidade para empréstimo de VA, é um dos melhores programas de empréstimo que você pode usar para comprar ou refinanciar sua casa.

Comece escolhendo um dos melhores emprestadores de empréstimos à habitação VA do setor, como os cinco listados acima. Mesmo se você não souber nada sobre empréstimos à habitação no VA, um desses credores pode direcioná-lo por todo o processo.

Grant Sabatier

Criador do dinheiro milenar e autor de liberdade financeira (Penguin Random House). Apelidado de “O Milionário Milenar” pela CNBC, Grant passou de US $ 2,26 para mais de US $ 1 milhão em 5 anos, alcançando independência financeira aos 30 anos. Grant foi destaque no The New York Times, Wall Street Journal, BBC, NPR, Money Magazine e muitos outros. outras. Ele usa o Capital Pessoal para gerenciar seu dinheiro em 10 minutos por mês.

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