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O fluxo de caixa é simplesmente a quantidade de dinheiro que você recebe regularmente em sua casa. Idealmente, o fluxo de caixa excede o fluxo de caixa e você tem um fluxo de caixa extra.

Fidelity FIRE

Depois de atingir suas metas de investimento, pagou a si mesmo primeiro (ou último), e cumpriu suas obrigações de dívida, o que você deve fazer com fundos adicionais?

O Dr. James Turner tem algumas idéias. Agora que ele e sua esposa pagaram muitas de suas dívidas em pouco tempo, eles compartilham o que estão fazendo com o novo excesso de fluxo de caixa.

Este post foi publicado originalmente no The Physician Philosopher.

Quando se trata de destruir dívidas, muitos de nós estão familiarizados com os dois métodos mais comuns de pagamento de dívidas. Muitos escolhem o método da bola de neve da dívida em que você paga primeiro a sua menor dívida, pagando o mínimo nos outros. Depois que a primeira dívida acabar, você rolar esse pagamento para a próxima.

Eventualmente, você ganha uma tonelada de impulso à medida que sua bola de neve se acumula. Isso permite que você anule sua dívida em pouco tempo. Mas o que acontece depois disso? O que você faz com um fluxo de caixa extra depois pagando seus empréstimos estudantis, pagamentos de carro ou hipoteca?

Fluxo de Caixa Extra

Fluxo de Caixa Extra em Nossa Casa

Quando minha família e eu terminamos minha bolsa em anestesia regional, tínhamos aproximadamente US $ 300.000 em dívidas não hipotecárias. Isso incluiu nossos empréstimos estudantis (US $ 210.000) e dois empréstimos de carro (~ US $ 80.000). Nos próximos 24 meses, pagaríamos toda essa dívida e os juros que continuavam acumulando.

Enquanto mencionei anteriormente o método da bola de neve da dívida, minha esposa e eu preferimos uma abordagem diferente ao pagamento da dívida. O método de avalanche de dívida. Enquanto maximizamos nosso espaço de aposentadoria com vantagem fiscal, pagamos pagamentos mínimos em toda a nossa dívida, exceto em nossos empréstimos para estudantes.

De acordo com a Regra dos 10%, desfrutamos de 10% de nosso aumento no pagamento após impostos após o treinamento. Os outros 90% foram diretamente para nossos empréstimos estudantis, depois que os refinanciamos a um bom ritmo. Isso nos permitiu levar uma marreta para nossos empréstimos, uma vez que calculamos a média de pouco mais de US $ 10.000 por mês em relação a nossos empréstimos. Foram necessários 19 meses para se livrar dos US $ 200.000 em empréstimos.

Depois que os empréstimos acabaram, minha esposa e eu compramos nossa nova casa. Em outras palavras, minha família de cinco (e nossos dois cães) morava na mesma casa de 1.100 pés quadrados em que morávamos durante a faculdade de medicina, a residência e a comunhão por um ano e meio após terminar o treinamento. Vivendo como um residente foi o que nos permitiu destruir nossos empréstimos.

Após a compra da casa, continuamos nosso progresso e destruímos o restante de nossa dívida nos próximos seis meses.

Agora que somos confrontados com um fluxo de caixa extra a cada mês que não é mais direcionado para empréstimos a estudantes e pagamentos de carros, precisamos determinar onde colocar o dinheiro extra. Com o desejo de ser intencional com a nossa vida financeira, aqui estão várias idéias ou lugares onde poderia ser gasto um fluxo de caixa extra.

1. Aumente seu fundo de emergência

Após o término do treinamento, nosso primeiro passo financeiro foi criar um fundo de emergência. Desde então, mantemos um fundo de emergência de três meses para o caso de despesas inesperadas. Por “três meses”, quero dizer que o valor do nosso fundo de emergência consiste em três meses em despesas mensais. Portanto, se minha família gasta US $ 10.000 por mês, precisaríamos de US $ 30.000 para ter um fundo de emergência de três meses.

Nosso fundo de emergência de três meses cumpriu seu objetivo, enquanto pagávamos agressivamente dívidas. Só precisamos mergulhá-lo uma vez, o que aconteceu depois que nos mudamos e tivemos várias despesas inesperadas. Dica: comprar e vender uma casa custa muito dinheiro.

Dado o fluxo de caixa extra que temos depois de pagar nossa dívida não hipotecária, você pode argumentar que precisamos de um fundo de emergência agora menos do que nos últimos dois anos. No entanto, aprendi recentemente que mergulhar nesse fundo e deixá-lo abaixo de US $ 30.000 me causa estresse financeiro.

Portanto, um de nossos primeiros movimentos com nosso fluxo de caixa extra será aumentar nosso fundo de emergência para um fundo de emergência de cinco ou seis meses.

2. Dê mais dinheiro para caridade

Eu acredito muito em doar a partir de uma posição de força. Essa é a única razão pela qual doar mais dinheiro não está listada como a opção número 1 para um fluxo de caixa extra.

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Dando mais à caridade pode significar dedicar seu tempo ou serviços àqueles que precisam. Você pode até mudar para o trabalho de meio período agora que pode pagar para permitir que você esteja mais disponível para essas oportunidades.

Você também pode dar mais à caridade em um sentido estritamente financeiro. Embora minha esposa e eu tenhamos dízimo de 10% de nossa remuneração para casa desde o dia em que nos casamos, recentemente tomamos a decisão de começar o dízimo com nossa receita antes dos impostos. Nossa igreja tem relacionamentos com abrigos locais, despensas de alimentos e outros ministérios de extensão para ajudar aqueles que precisam em nossa comunidade local.

Nossas doações de caridade adicionais não apenas trabalharão para ajudar os outros – e nos farão sentir bem – como também diminuirão nossos impostos, uma vez que discriminamos nossas deduções.

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3. Aumente sua taxa de poupança

Aumentar sua WAR (Wealth Accumulation Rate) é outra opção para seu fluxo de caixa extra. Dado que sua taxa de poupança é o determinante mais importante do seu sucesso nos investimentos nos primeiros 10 a 15 anos em que você investe, este é um lugar sábio para muitos colocarem seu dinheiro extra.

Digamos que você economize US $ 50.000 por ano e seu número de independência financeira seja de US $ 2,5 milhões. Supondo uma taxa de juros de 8%, você alcançaria sua meta em 24 anos. O que aconteceria se você começasse a economizar US $ 2.000 adicionais por mês (US $ 74.000 por ano)? Bem, você faria a barba por 7 anos e alcançaria sua meta no ano 17.

Ser capaz de se aposentar sete anos antes me parece muito bem. No entanto, a situação de todos é diferente. Você também pode olhar para esses US $ 2.000 extras e achar que poderá encontrar um uso melhor para isso. É com você!

4. Pagar a hipoteca

Mesmo depois de pagar seus empréstimos estudantis, pagamentos de carro e qualquer débito no cartão de crédito, você ainda pode achar que há outra grande fonte de dívida que muitos gostam de ignorar. Sua hipoteca.

E se você pagasse dois pagamentos de hipoteca por mês em vez de apenas um? Você pode achar que sua hipoteca se esgotará em apenas 10 a 15 anos, se você tiver uma hipoteca de 30 anos.

Para os puristas da matemática, você pode argumentar que seria melhor gastar seu dinheiro perseguindo retornos de mercado de 6 a 10%, em vez de pagar dívidas hipotecárias com juros entre 2 e 5%.

Onde eu estou na questão? Honestamente, acho que qualquer uma das abordagens está correta. De qualquer maneira, você está fazendo algo inteligente com seu dinheiro, o que significa que provavelmente está muito à frente de seus colegas.

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5. Compre mais experiências

Todas as opções acima envolvem doar dinheiro ou colocá-lo em algum tipo de busca financeira. E se você quiser gastar um pouco? Afinal, você trabalhou muito para chegar ao ponto em que possui um fluxo de caixa extra!

Eu acho que gastar dinheiro é bom. De fato, daqui para frente, minha esposa e eu provavelmente converteremos nossa regra clássica de 10% em algo mais como uma regra de 15 a 20%. Se estamos esmagando nosso objetivo financeiro, por que não devemos gastar mais dinheiro para desfrutar hoje?

Se você decidir encontrar um bom uso para gastar, recomendo que você o gaste em experiências (e não em coisas). Por quê? Porque a pesquisa mostrou que o dinheiro gasto em experiências leva a uma felicidade mais sustentada.

Portanto, uma maneira de gastar dinheiro extra é aumentar seu fundo de férias anual. Dessa forma, você pode fazer uma viagem à Europa, ir à Disney World ou qualquer outra coisa que flutue em seu barco.

Leve pra casa

Depois de trabalhar duro para destruir sua dívida, você tem muitas opções para seu fluxo de caixa extra. Onde você coloca, é com você. Existem muitas opções, embora eu o incentive a aproveitar algumas delas.

Quanto a minha esposa e eu, provavelmente faremos um pouco de tudo mencionado acima. Nosso primeiro passo será aumentar nosso fundo de emergência e aumentar nossas doações para caridade. Então, provavelmente investiremos mais por meio de uma conta tributável, aumentaremos nosso fundo de férias e colocaremos dinheiro extra em nossas hipotecas.

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Você pagou parte de sua dívida (ou toda ela)? O que você fez com o fluxo de caixa extra? Deixe um comentário abaixo.

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