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É um enigma comum. O que fazer com um antigo 401 (k) quando você muda de emprego?

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Agora tenho meu terceiro 401 (k). É um solo 401 (k) que comecei quando comecei a perceber alguma renda online. Antes disso, tive um 401 (k) no primeiro hospital em que trabalhei.

O segundo e último emprego no hospital que aceitei também ofereceu um 401 (k). Ele tinha ótimas opções de investimento com fundos de índice de taxas ultrabaixas disponíveis e taxas baixas em todas as áreas. Eu organizei um rollover do meu antigo 401 (k) para o novo 401 (k).

Em algum ponto, provavelmente irei rolar o saldo do meu hospital 401 (k) para o meu 401 (k) solo, mas não estou com pressa para fazer isso. Eu faria isso principalmente por uma questão de simplicidade.

Este post foi publicado originalmente no The White Coat Investor.

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Q. Acabei de mudar de emprego e queria saber o que fazer com meu antigo 401 (k). Devo manter as contas do trabalho antigo e do novo trabalho separadas? Devo convertê-lo em um IRA?

UMA. Você realmente tem cinco opções com um antigo 401 (k) ou 403 (b) e precisa escolher entre elas com base na sua situação.

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# 1 não fazer nada

Se o seu antigo 401 (k) tinha despesas baixas, ou se havia algumas opções de investimento exclusivas, como o Fundo Imobiliário TIAA-CREF, um bom fundo de valor estável ou o Fundo TSP G, ou se o seu novo 401 (k) tem opções ruins ou despesas altas, então é só deixar o dinheiro em seu antigo 401 (k).

Normalmente, não há problema com isso, desde que haja mais do que alguns milhares de dólares na conta, mas verifique o Documento do Plano 401 (k) para ter certeza. Isso é o que eu fiz quando deixei o exército, já que o TSP não tinha apenas despesas mínimas, mas também o único Fundo G.

# 2 Passe para um IRA tradicional

Esta pode ser uma ótima opção se você não estiver interessado em um Backdoor Roth IRA. A maioria dos documentos ESTÁ ou DEVE ESTAR interessada, então essa provavelmente não é uma boa opção para quem ganha muito.

Os benefícios de um IRA tradicional em relação a um 401 (k) podem incluir despesas mais baixas e mais opções de investimento.

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As desvantagens incluem a perda da opção Backdoor Roth IRA e, em alguns estados, menos proteção de ativos do que um 401 (k). Mas se for um saldo de conta grande, seu antigo 401 (k) teve investimentos ruins ou despesas altas E seu novo 401 (k) tem investimentos ruins ou despesas altas, então esta pode ser sua melhor opção.

Lembre-se de que as regras ficam um pouco mais complicadas se alguma de suas 401 (k) for uma subconta de Roth. Ao rolar para um IRA, o dinheiro com impostos diferidos vai para um IRA tradicional e o dinheiro sem impostos vai para um Roth IRA.

Eu li, mas não consegui confirmar em um documento do IRS, que os GANHOS em dinheiro sem impostos vão para o IRA tradicional, a menos que a conta esteja aberta há pelo menos 5 anos. Lembre-se de que, se você estiver próximo da idade de aposentadoria, o rollover zera o período de 5 anos antes de você poder fazer as distribuições Roth, então você pode não querer fazer isso.

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# 3 Converta para um Roth IRA

Às vezes é apenas mais fácil arriscar e pagar os impostos. Esta é uma boa opção se ambos os 401 (k) s são ruins, se o saldo não é tão grande e você tem dinheiro em outro lugar para usar para os impostos devidos e você se preocupa com os backdoor Roth IRAs. Ou talvez você apenas queira mais espaço Roth por algum outro motivo.

# 4 Passe para o novo 401 (k)

Se você deseja ter a opção Backdoor Roth IRA, e seu novo 401 (k) é claramente melhor do que o antigo, ou se você valoriza muito a simplificação de suas finanças, então a coisa mais fácil a fazer é frequentemente apenas lançar o antigo 401 (k) no novo.

Tenha em mente com um Roth 401 (k) que isso redefine o “período de 5 anos” para o estabelecimento do novo Roth 401 (k), então tome cuidado se fizer isso antes da aposentadoria. Se você tiver um 401 (k) ainda mais antigo que você manteve no passado porque era bom (como minha conta TSP antiga), você também pode colocá-lo lá, se o plano permitir.

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Nº 5 sacar

Você sempre pode sacar o dinheiro, pagar os impostos e multas devidos e gastá-lo em um barco. Eu disse que havia 5 opções, não 5 boas opções. Se você tiver um saldo mínimo no 401 (k), às vezes é a coisa mais fácil de fazer.

Suponho que se você tiver mais de 59 anos e meio e começar a gastar dinheiro 401 (k) (talvez apenas trabalhando meio período e contando com o dinheiro da aposentadoria para parte de sua renda), é melhor começar retiradas 401 (k) agora , tornando esta uma opção mais razoável.

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O que você fez com um antigo 401 (k)?

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