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Gostaria de comprar uma anuidade imediata, mas quero saber que estou recebendo uma de uma empresa confiável. Como posso fazer isso? – David H.

Supondo que você já tenha determinado que colocar um pouco do seu óvulo em uma anuidade imediata faz sentido, você está absolutamente certo em querer ter certeza de que está lidando com uma companhia de seguros financeiramente sólida. Porém, embora identificar uma seguradora confiável seja um bom começo na conversão de economias em renda garantida para aposentadoria, é apenas isso – um bom começo.

É por isso que, se você realmente deseja garantir que a parte de sua poupança que “anuiza” seja capaz de gerar renda, você poderá contar, independentemente de quanto tempo viver e independentemente do desempenho do mercado financeiro, considere o seguinte quatro etapas:

Etapa 1: procure seguradoras com altos índices de força financeira

Quando você compra uma anuidade imediata, está basicamente comprando a promessa de uma seguradora de fornecer uma renda garantida por toda a vida. Portanto, embora você certamente deseje escolher uma anuidade que ofereça um pagamento competitivo, também deseje escolher uma que seja emitida por uma companhia de seguros que possua os meios financeiros para apoiar seu compromisso de gerar essa renda.

Mas, a menos que você também seja analista financeiro, descobrir quais seguradoras estão melhor posicionadas para fazer isso provavelmente é mais do que você pode gerenciar por conta própria. Felizmente, existe uma maneira mais fácil: limitar-se a companhias de seguros que recebem altos índices de força financeira – eu diria geralmente A + ou melhor – de empresas de classificação como a A.M. Melhor e Standard & Poor’s.

Certamente, não há garantia de que o rating de uma companhia de seguros não caia com o tempo. Mas quando se trata de comprar renda com a qual você contará nas próximas décadas, é apenas senso comum usar as seguradoras que as empresas de classificação julgaram ter mais recursos e flexibilidade para cumprir suas obrigações financeiras do que seus pares de menor classificação.

Você pode ter uma idéia do quanto as anuidades imediatas estão pagando em geral – e também obter cotações de seguradoras específicas junto com seus índices de força financeira – acessando esta calculadora de anuidades.

Etapa 2: espalhe seu estoque de anuidades

Assim como você não colocaria todo o seu dinheiro em um único estoque ou título, também faz sentido diversificar a parte do seu óvulo que você decide investir em uma anuidade imediata.

Mas você não precisa distribuir seu dinheiro entre dezenas de empresas, como faria ao investir em ações e títulos. Isso seria um exagero. Dividir seu investimento entre as anuidades de duas ou mais seguradoras com classificação alta deve oferecer segurança suficiente. A idéia principal, porém, é que você não deseja que toda sua renda de anuidade seja aproveitada pela sorte de apenas uma companhia de seguros, mesmo que essa seguradora possua um alto nível de força financeira.

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Etapa 3: não invista muito com nenhuma seguradora

Existe uma maneira relativamente fácil de obter mais uma camada de proteção para sua renda de aposentadoria: limite o valor que você investe com qualquer seguradora no limite de cobertura oferecido pela associação de garantias do estado.

Embora o sistema estadual de garantias de seguros opere de maneira diferente do programa federal de seguro de depósitos da FDIC, é semelhante ao fornecer uma espécie de rede de segurança para os proprietários de apólices de seguro e anuidades no caso de uma seguradora se tornar insolvente. A quantidade máxima de cobertura varia de acordo com o estado, mas varia entre US $ 100.000 e US $ 500.000 para anuidades. (Você pode obter detalhes sobre como esse sistema funciona e encontrar os limites de cobertura para o seu estado, acessando o site da Associação Nacional de Associações de Garantia de Seguros de Vida e Saúde.)

Os limites de cobertura são por seguradora, o que significa que a maioria das pessoas deve ser capaz de garantir com bastante facilidade que todo o seu investimento em anuidades seja coberto simultaneamente pelo sistema de garantia do estado e se espalhe entre as seguradoras com classificação alta. Por exemplo, mesmo que planeje angariar, digamos, US $ 300.000 em economias e o limite de cobertura da sua associação de garantias estaduais seja US $ 150.000, você poderá obter proteção total dividindo seu investimento em anuidade entre duas ou mais seguradoras com classificação alta.

Etapa 4: invista gradualmente em vez de todos de uma vez

O tamanho do pagamento da anuidade que você receberá depende não apenas da sua idade e sexo, mas também do nível das taxas de juros ao comprar. Todos os demais são iguais, quanto mais altas as taxas de juros, maior o seu pagamento. Você não pode controlar as taxas de juros ou prever o caminho delas. Mas, ao comprar em etapas – digamos, anuitar US $ 300.000 com compras separadas de US $ 100.000 ao longo de alguns anos, em vez de investir os trezentos mil inteiros de uma só vez – você pode pelo menos diversificar contra o risco de colocar todo o seu dinheiro em anuidades quando as taxas de juros estão em um ponto baixo.

Há outro motivo para comprar em etapas, em vez de entrar de uma só vez. Nem sempre é óbvio desde o início da aposentadoria quanto de renda você precisará para cobrir suas despesas e quanto de renda garantida, se houver, desejará além do que já estará recebendo do Seguro Social e de quaisquer pensões. Ao investir quantias menores por um período de alguns anos, você poderá reavaliar periodicamente suas necessidades de gastos e, ao fazer isso, reduzir o risco de obter mais receita garantida do que realmente precisa.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 16 de maio de 2018: 10:24.

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