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Como economizar US $ 1.000 este ano

Tenho 53 anos e em breve chegarei a uma quantia de vários milhões de dólares que preciso gerenciar adequadamente para minha aposentadoria e para o futuro dos meus filhos. Não estou disposto a entregar as rédeas a ninguém, mas também sei que não sou um investidor experiente. Eu gostaria de investir esse dinheiro para que continue a crescer para todos nós, mas não sei por onde começar. Alguma sugestão?

Descobrir como investir um dinheiro inesperado para garantir segurança financeira a longo prazo pode ser um desafio a qualquer momento, mesmo para um investidor experiente. Mas não é apenas a qualquer momento: as taxas de juros estão subindo, as ações experimentam uma volatilidade assustadora ultimamente e esse mercado em alta está parecendo um pouco demorado quando entra em seu nono ano.

E, claro, você não é um investidor experiente. Basta dizer que acho que você tem seu trabalho preparado para você.

Dito isto, se você realizar essa tarefa de maneira ponderada, metódica e disciplinada – e estiver disposto a procurar ajuda caso tenha problemas – acho que você poderá investir esse dinheiro de uma maneira que possa garantir sua aposentadoria e talvez o futuro dos seus filhos também.

Aqui estão quatro coisas que sugiro que você faça para melhorar suas chances de sucesso:

1. Tenha uma idéia realista de quanto risco você está disposto a correr.

Se há uma coisa que diferencia um investidor experiente daquele que está acabando com ele, é a capacidade de equilibrar recompensa versus risco. Claramente, você deseja obter retornos altos o suficiente para ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Mas você não quer correr tanto risco que se expõe a perdas que não pode gerenciar.

Seria bom se você pudesse antecipar as vendas do mercado e resgatar as ações logo antes dos preços caírem. Mas a bola de cristal de ninguém é tão boa, pelo menos não de forma consistente. Em vez disso, seu objetivo deve ser criar um portfólio de ações, títulos e caixa que permita que você participe dos ganhos quando o mercado estiver indo bem, mas também enfrente desacelerações do mercado durante as quais os preços das ações às vezes podem cair pela metade ou mais.

Seu primeiro passo para conseguir isso é economizar dinheiro suficiente para um fundo de emergência, basicamente o suficiente para que uma dispensa de trabalho ou uma despesa inesperada grande não o force a vender investimentos e interromper sua estratégia de investimento a longo prazo. Qualquer que seja a quantia que você decidir acertar para financiar essa reserva de emergência, o dinheiro deve ser investido para manter seu valor, mesmo que o mercado seja martelado. Estou falando de contas de poupança segurada do FDIC, contas do mercado monetário e CDs de curto prazo. Sim, esses equivalentes a dinheiro pagam muito pouco. Mas segurança, não retorno, é o seu foco aqui (embora você ainda possa obter retornos competitivos visitando sites como Bankrate, GoBankingRates e DepositAccounts).

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Quanto ao investimento do restante de sua fortuna, a chave é decidir sobre uma combinação de ações e títulos que fornecerão retornos razoáveis ​​para o nível de risco que você está disposto a correr. Conseguir o compromisso certo é uma decisão, mas você pode chegar a uma mistura de ações e títulos que faça sentido para você, acessando esta ferramenta de alocação de ativos e tolerância a riscos. A ferramenta sugerirá uma combinação de ações e títulos e mostrará como várias mixagens tiveram desempenho no passado.

Isso não quer dizer que você precise seguir a recomendação exata da ferramenta. Você pode ajustá-lo, se quiser. Mas, com exceção do reequilíbrio ocasional, você deve ficar em grande parte com qualquer combinação de ações e títulos que você escolher. Não adquira o hábito de tentar mudar seu dinheiro com base no que você pensa (ou no que algum prognóstico do mercado prevê) que o mercado está prestes a fazer.

2. Diversifique, mas não exagere.

Depois de saber como deseja dividir seu lucro entre ações e títulos, você pode se concentrar em investimentos específicos. Aqui, eu recomendo que você mantenha as coisas simples. A idéia é diversificar para que você não fique excessivamente dependente das fortunas de apenas algumas empresas ou setores do mercado, mas ao mesmo tempo não distribua seu dinheiro tão amplamente que é difícil acompanhar e monitorar seus negócios. investimentos.

Existem várias maneiras de obter diversificação sem confusão. Uma é criar um portfólio de alguns fundos de índice amplos. Por exemplo, a combinação de um mercado de ações total dos EUA e um fundo total de índices de mercado de títulos dos EUA dará a você exposição a praticamente todo o mercado de ações e títulos tributáveis ​​dos EUA. Coloque um total de ações internacionais e um fundo total de índices de títulos internacionais e você terá um portfólio amplamente diversificado nacional e internacionalmente. Se você quiser simplificar ainda mais as coisas, pode investir em um fundo de ciclo de vida ou em um fundo de aposentadoria com data prevista, os quais fazem a alocação funcionar para você, fornecendo uma mistura predefinida de ações e títulos com base em sua tolerância a riscos e / ou idade.

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Você pode ser tentado a adicionar ainda mais investimentos ao seu portfólio. De fato, alguns consultores afirmam que, para navegar nos mercados atuais, você também precisa possuir todos os tipos de "investimentos alternativos", o que pode significar qualquer coisa, desde fundos de commodities a private equity e criptomoeda. Meu conselho: pise com muito cuidado. Quanto mais você começar a carregar seu portfólio com investimentos em nichos, mais difícil poderá ser o gerenciamento e poderá acabar piorando, em vez de diversificar. Depois de ter um portfólio amplamente diversificado e uma reserva de caixa de acordo com as linhas descritas acima, eu diria que quanto menos você mexer com isso, melhor.

3. Mantenha a linha de taxas e despesas.

Não posso garantir que a adesão a investimentos com taxas baixas aumentará os retornos que você obterá. Mas a pesquisa da Morningstar sobre o poder preditivo das taxas mostrou que os fundos com baixas despesas anuais geralmente superam aqueles com altos custos. E, ao dedicar menos às taxas e permitir que mais do seu dinheiro acumule ganhos e ganhos a longo prazo, mais dinheiro você terá para a aposentadoria e, possivelmente, para repassar aos seus filhos.

Felizmente, hoje em dia é bem simples investir em taxas baixas. Por exemplo, você não deve ter problemas para encontrar fundos de índice amplos que cobrem aproximadamente 0,25% ao ano ou menos, contra os 1% ou mais cobrados por muitos fundos. E se você sentir a necessidade de olhar além dos fundos de índice, poderá selecionar fundos gerenciados ativamente com baixas despesas, acelerando o Screen Screener do Morningstar.

4. Não tenha medo de pedir ajuda – mas verifique se está recebendo o tipo certo.

Entendo que você não quer entregar seu dinheiro a um consultor. Ainda assim, dada a quantidade de dinheiro envolvida aqui, seria uma pena se os erros decorrentes da sua inexperiência colocassem em risco essa chance de segurança financeira para você e sua família.

Não estou falando apenas de obter ajuda com investimentos, embora esse seja provavelmente o tipo de assistência que vem à mente. Você também precisa pensar em uma série de outras questões de planejamento, como preparar as bases para sua eventual aposentadoria, descobrir o quanto você pode retirar com segurança do seu portfólio de investimentos depois de chamá-lo de carreira e organizar a melhor maneira de deixar para o seu filhos quaisquer bens que possam permanecer depois que você se for.

Obter ajuda não significa que você precisa necessariamente "virar as rédeas", como você diz. Em vez de pagar alguém para supervisionar suas finanças continuamente, você pode procurar um consultor para obter orientações sobre questões específicas e pagar a cada hora. Mas seja qual for o caminho, você deve garantir que o valor que você está pagando é razoável – e que a pessoa com quem você está lidando é competente e confiável.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 30 de maio de 2018: 10h21 ET

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