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O seu ninho de ovos vai durar?

Não tomei as melhores decisões quando se trata de planejamento de aposentadoria. Como resultado, minha esposa e eu estamos com mais de 50 anos e não temos quase nada guardado para a aposentadoria. Temos alguma esperança de uma aposentadoria segura?

Se é algum consolo, você não está sozinho. Quando o Instituto de Pesquisa de Benefícios dos Empregados perguntou aos trabalhadores como parte de sua mais recente Pesquisa de Confiança sobre Aposentadoria quanto eles haviam reservado para a aposentadoria, mais de um terço dos entre 45 e 54 anos que responderam disseram ter economizado menos de US $ 25.000, enquanto mais mais de um quarto daqueles com 55 anos ou mais disse ter menos de 25 mil escondidos.

Mas, embora seja compreensível o seu receio em se aproximar da idade da aposentadoria com pouquíssima economia, sua situação não é desesperadora. Você ainda tem tempo suficiente para melhorar significativamente suas perspectivas de aposentadoria, se estiver disposto a começar a tomar medidas sérias agora. Aqui estão as três coisas mais importantes que você precisa fazer:

1. Comece a economizar o que você sabe

Deixe-me ser franco sobre isso. Passar de poupar praticamente nada a poupar diligentemente exigirá disciplina real e alguns grandes ajustes no estilo de vida. Mas, a menos que você esteja disposto a fazer um esforço conjunto para gastar menos e economizar mais, suas chances de conseguir viver algo próximo ao seu estilo de vida atual depois de se aposentar são pequenas.

No entanto, se você se comprometer a economizar, ainda poderá criar um óvulo bastante decente nos últimos anos de sua carreira. Por exemplo, se você e sua esposa puderem economizar, digamos, US $ 500 por mês e obter um retorno anual de 6% sobre esse dinheiro nos próximos 15 anos, você entrará na aposentadoria com um estoque de mais de US $ 145.000, de acordo com esta calculadora de juros de poupança. Se você conseguir economizar US $ 1.000 por mês, estará vendo mais de US $ 290.000. Obviamente, o valor final dependerá de quanto você realmente reserva e que taxa de retorno suas economias ganham. Mas quanto mais você puder se afastar, maior será o ninho de ovos.

Dito isto, não quero sugerir que você poderá economizar o suficiente no tempo que resta para colocá-lo na rua fácil. Por exemplo, com base na regra de retirada de 4%, um óvulo de US $ 290.000 geraria uma renda anual de pouco menos de US $ 12.000, ou um pouco menos de US $ 1.000 por mês. Isso não permitirá que você viva grande. Mas provavelmente é suficiente na margem para melhorar materialmente seu estilo de vida da aposentadoria.

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Se possível, você desejará fazer a maior parte de sua economia em um plano patrocinado por um empregador como o 401 (k), que, além de suas vantagens fiscais, possui limites generosos de contribuição (US $ 18.500 este ano, mais uma contribuição de recuperação de US $ 6.000) para pessoas com 50 anos ou mais) e facilita a economia transferindo dinheiro automaticamente do seu salário para a sua conta. Se você não tiver acesso a um 401 (k), poderá abrir um IRA, que permite reservar até US $ 5.500 por ano, além de US $ 1.000 adicionais para pessoas com 50 anos ou mais. Mas, se você economiza em um 401 (k), um IRA, uma conta tributável ou alguma combinação desses três, o ponto é que quanto mais cedo você começar a fazer isso e quanto mais arrumar, melhores serão suas chances de ter uma aposentadoria segura será.

Uma observação rápida sobre como investir suas economias: você pode ser tentado a investir agressivamente para obter retornos mais altos e aumentar o valor do seu ninho de ovos. Resista a esse desejo. Se o mercado entrar em crise, essa estratégia poderá sair pela culatra e deixá-lo sobrecarregado com grandes perdas, das quais você pode não ter tempo suficiente para se recuperar quando se aposentar. Uma abordagem melhor é criar um portfólio diversificado de fundos de ações e títulos de baixo custo que ofereça uma chance a ganhos de investimento razoáveis, consistentes com a sua tolerância ao risco.

2. Permaneça no trabalho por mais tempo

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Em um estudo recente intitulado "O poder de trabalhar mais", os pesquisadores da aposentadoria mostraram que adiar a aposentadoria e continuar trabalhando pode ser uma das maneiras mais eficazes de aumentar seu padrão de vida pós-carreira, geralmente mais útil do que aumentar sua taxa de poupança.

O principal motivo é que, na medida em que permanecer na força de trabalho permite adiar a reivindicação do Seguro Social, você pode se qualificar para uma verificação mensal maior do Seguro Social no futuro. Por exemplo, a cada ano entre 62 e 70 anos que você adia a cobrança da Seguridade Social, você aumenta seu benefício em aproximadamente 7% a 8%. (Você não recebe aumento por atrasos acima dos 70 anos.) E como o dinheiro que você ganha durante esses anos extras também conta para determinar seu benefício, o valor que você recebe pode aumentar ainda mais, o que significa que atrasar apenas alguns anos pode aumentar o seu eventual pagamento de 20% a 25%, se não mais. Para ver quanto seu benefício mensal pode aumentar se você trabalhar mais, acesse o Estimador de aposentadoria do Seguro Social.

Continuar trabalhando também pode ajudar de outras maneiras. Você tem mais anos para economizar dinheiro com a aposentadoria, e seu ninho de ovos tem mais tempo para acumular ganhos de investimento e crescer antes de utilizá-lo. E, é claro, todos os anos extras em que você trabalha são anos em que seu ninho de ovos não precisa apoiá-lo, o que, todo o resto, significa que você deve poder tirar mais proveito do estoque de poupança a cada ano, sem aumentar o risco de percorrer seu economia muito cedo.

Tão eficaz quanto trabalhar por mais tempo, no entanto, não conte com a permanência no trabalho. O Employee Benefit Research Institute constatou consistentemente que quase metade dos trabalhadores se aposenta mais cedo do que o esperado, geralmente devido a problemas de saúde, demissões ou porque precisam cuidar de um cônjuge ou outro membro da família. Portanto, planeje trabalhar de um ano ou dois ou três a mais para melhorar sua segurança de aposentadoria. Mas não perca tempo economizando agora, porque você acha que poderá compensar estendendo sua carreira.

3. Seja flexível e engenhoso

Dependendo de quanto tempo você ficou para trás nos seus esforços de planejamento de aposentadoria, talvez você não consiga economizar o suficiente ou dedicar anos extras suficientes ao trabalho para compensar o tempo perdido. O que significa que você precisa estar aberto a outras maneiras de melhorar sua segurança de aposentadoria.

Uma possibilidade é procurar fontes de renda extra além da Previdência Social e de suas economias. Se você é proprietário de uma casa, por exemplo, pode aproveitar o patrimônio em sua casa para gastar dinheiro extra com a aposentadoria, reduzindo para uma casa menor e mais barata em sua área ou permanecendo nas escavações atuais e fazendo uma reversão. hipoteca. Você pode explorar as duas opções consultando este guia no Boston College Center for Retirement Research.

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Você também poderá gerar renda adicional para complementar a Seguridade Social e extrair do seu ninho encontrando trabalho em meio período (supondo que você seja saudável o suficiente para manter um emprego e possa encontrar um trabalho que considere aceitável). Você pode ter uma idéia de que tipo de oportunidades de emprego estão disponíveis para trabalhadores e aposentados mais velhos, acessando sites como RetiredBrains e RetirementJobs.com.

Depois, há mais, digamos, movimentos radicais que você possa considerar. Por exemplo, você pode efetivamente esticar sua renda de aposentadoria se mudando para uma área com menor custo de vida. Para comparar as despesas em várias cidades, consulte a seção Custo de vida no site Sperling's Best Places e a Calculadora de custo de vida do NerdWallet. Nesse caso, se você mudar de lugar e reduzir o tamanho ao mesmo tempo, poderá reduzir suas despesas de vida e também gastar um pedaço extra de dinheiro investível que pode servir como um complemento ao seu ninho de ovos.

Conclusão: não estou dizendo que será fácil ou que você pode se colocar na mesma posição de aposentadoria em que estaria se tivesse salvo ao longo de sua carreira. Mas se você combinar várias das etapas descritas aqui – e ficar atento a outras maneiras de gerar mais renda pós-carreira ou diminuir suas despesas futuras – ainda poderá melhorar suas chances de conseguir uma aposentadoria segura.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 21 de junho de 2018: 10:45.

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