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Por que você quer se aposentar mais cedo? Que tipo de bobo você é, afinal?

14 razões pelas quais o investidor do jaleco não quer que você se aposente mais cedo 1
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Mencionei antes que a leitura de The White Coat Investor ajudou a me inspirar a criar um blog próprio. O que você talvez não saiba é que esse post em particular foi o que realmente falou comigo. Na verdade, eu era o único a falar sobre isso, discordando e rindo de linha absurda após linha.

Eu admito que isso é um pouco duro, e o bom Dr. Dahle disse que poderia escrever com a mesma facilidade as 14 razões pelas quais você deveria se aposentar mais cedo, mas até hoje, não acredito que ele tenha. Suponho que ele decidiu deixar esse nicho para mim.

Em vez de simplesmente apresentar a postagem “como está”, tomei a liberdade de responder a cada um dos tópicos abaixo, oferecendo refutações para dar a você o outro lado da história.

Por fim, se você se aposenta cedo ou não é uma escolha pessoal, com base em muitos fatores, dos quais a maioria dos quais nem tocaremos hoje. Recomendo aos que trabalham uma carreira plena e tradicional. Embora não seja o caminho que escolhi, é admirável, sem dúvida. Este artigo apareceu pela primeira vez no The White Coat Investor.

A aposentadoria precoce é uma meta para muitos, inclusive médicos. Uma década ou duas a mais para viajar, buscar hobbies e ser voluntário se torna cada vez mais atraente, especialmente à medida que a burocracia aumenta, a papelada afasta os documentos de seus pacientes e os reembolsos são ameaçados.

No entanto, as probabilidades estão contra a aposentadoria antecipada. Não é impossível se aposentar cedo, mas muitas vezes simplesmente não vale o sacrifício. Aqui estão catorze razões pelas quais você não deve se aposentar cedo.

# 1 Você precisa economizar muito mais de sua renda

Embora seja obviamente verdade que quanto mais você economizar, mais cedo poderá se aposentar, para se aposentar mais cedo exige uma taxa de economia alta demais para o conforto de todos, exceto dos mais econômicos. Considere um médico que sai da residência aos 30 anos, ganha US $ 200.000 por ano, ganha 5% de reais em seus investimentos, retira 4% ao ano de seu estoque de aposentadoria a cada ano e precisa de US $ 100.000 por ano em renda de aposentadoria.

Se ela se aposentar aos 70 anos, precisa economizar US $ 22.000 por ano, ou cerca de 11% de sua renda. Mas, para se aposentar aos 50 anos, ela precisaria economizar US $ 76.000 por ano, ou cerca de 38% de sua renda, mais de três vezes mais. Ela não só tem metade dos anos para economizar, mas também perde muito do benefício dos juros compostos.

[PoF:EntãocomoindivíduoelatemqueencontrarumamaneiradevivercommaisdoqueumafamíliatípicagastaemumanoComoelavaiconseguir?[PoF:SoasanindividualshehastofindawaytoliveonmorethanatypicalfamilyspendsinayearHowwillshemanage?

Talvez ela ganhe mais, tenha um parceiro que ganhe mais ou, de alguma forma, gaste menos de US $ 125.000 por ano, se não o fizer. Parece administrável para mim.

Também aponto que o aposentado também se beneficia de juros compostos – a regra de 4% seria a regra de 2% sem ela!]

# 2 Você precisa substituir o Seguro Social

Por algum motivo bizarro, muitas pessoas pararam de planejar qualquer tipo de Seguro Social quando se aposentam. Eu não acho isso sensato. O Social Security é um programa extremamente popular e, honestamente, é um dos melhores programas governamentais por aí.

Corrigir é um problema matemático simples (ao contrário do Medicare.) Aumente um pouco os impostos, diminua um pouco os benefícios e aumente ligeiramente a idade de aposentadoria da previdência social e pronto, é solvente por séculos.

Como aposentado antecipado aos 50 anos, você não pode contar com essa renda pelo menos nos primeiros 12 anos de aposentadoria e possivelmente nas duas primeiras décadas. Quanto de renda estamos falando? Bem, o benefício máximo de previdência social em 2020 é de US $ 3.011 por mês. Isso supunha que alguém começou a trabalhar aos 21 anos, pagou o máximo a cada ano e se aposentou aos 67 anos.

Ajustar isso aos 70 anos leva a 3.790 dólares por mês. Lembre-se de que seu cônjuge também terá um benefício. Apenas para facilitar as coisas, vamos supor que o cônjuge receba ½ do seu benefício. Isso significa um total de US $ 5.685 por mês, ou US $ 68.220 por ano, ajustado à inflação.

Quando você considera o Seguro Social, o médico que se aposenta aos 70 anos só precisa economizar 5% de sua renda a cada ano, contra 38% dos que se aposentam mais cedo (quase 8 vezes mais economia). É verdade que o aposentado antecipado também receberá um benefício do Seguro Social, mas se você não o receber por 12 a 20 anos e precisar que seu estoque dure mais uma década ou duas, não poderá usar um recurso mais agressivo. taxa de retirada para compensar isso.

Para piorar as coisas, o aposentado precoce recebe um pouco menos de Segurança Social quando finalmente entra em ação porque pagou no sistema por menos de 35 anos.

[PoF:ConcordoqueoSeguroSocialestarádisponívelparanósdealgumaformamastambémacreditoqueéprudenteplanejarserauto-suficienteSevocêémédicoedependedaPrevidênciaSocialparasobrevivernaaposentadoriaénecessárioreconsiderarseuplanodeaposentadoria[PoF:IagreethatSocialSecuritywillbethereforusinsomeformbutIalsobelieveit’swisetoplanonbeingself-sufficientIfyouareaphysiciandependingonSocialSecuritytomakeendsmeetinretirementyouneedtoreconsideryourretirementplan

UMA Benefício da Segurança Social deve ser molho de batatas, não o prato principal do prato de aposentadoria de um profissional de alta renda.]

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# 3 Você precisa preencher a lacuna do seguro de saúde

O Medicare não entra em ação até os 65 anos, e essa idade pode aumentar como parte de qualquer tipo de reforma do Medicare. Se você parar de trabalhar aos 50 anos, significa que precisará cobrir mais de 15 anos de prêmios de seguro de saúde e em um momento da vida em que as apólices são mais caras, se é que você pode obtê-las.

Além disso, sem o benefício de um plano de grupo com um empregador, você deve comprá-los no mercado individual mais caro. O Ehealthinsurance.com cita-me planos de alta HSA dedutíveis que variam de US $ 1.000 a US $ 2.400 por mês para minha família. Vamos calculá-los em média para US $ 1.700 por mês, e você está analisando outros US $ 20.400 por ano que devem ser salvos antes da aposentadoria ou cortados do orçamento do aposentado.

[PoF:Adivinheoqueoautor(eeu)fazemospelosegurodesaúde?[PoF:Guesswhattheauthor(andI)doforhealthinsurance?Nós pagamos por isso. O que faremos quando nos aposentarmos? Continue pagando por isso. Meu plano é de menos de US $ 1.000 por mês para uma família de quatro pessoas em 2020.]

# 4 Anuidades imediatas não devem ser compradas aos 50 anos

Uma anuidade imediata é uma maneira de transformar uma quantia fixa de dinheiro em uma pensão garantida, essencialmente um seguro de longevidade para garantir que você não fique sem dinheiro na aposentadoria. A maioria dos especialistas recomenda que você o compre por volta dos 70 anos. Annuitizing uma parte de seu esconderijo é uma escolha sábia para a maioria, pois permite uma taxa de retirada segura muito mais alta.

Mesmo em nosso atual ambiente de baixa taxa de juros, uma anuidade paga 6,8% por uma mulher saudável de 70 anos. Obviamente, as taxas para pessoas mais jovens serão mais baixas. Aos 50 anos, eles podem até ser inferiores à clássica “taxa de retirada segura” de 4% e é quase impossível encontrar uma taxa ajustada pela inflação atualmente.

[PoF: I agree. I have no plans to purchase an annuity in my 40s or 50s, and probably never will. It’s a completely optional component of any retirement plan.]

Nº 5: você não se beneficia das contribuições de “atualização”

A partir dos 50 anos, você pode contribuir com US $ 1.000 extras para um IRA (para cada cônjuge), US $ 6.000 extras para um 401K (para cada cônjuge) e US $ 1.000 adicionais para um HSA (após os 55 anos). O aposentado antecipado é mais frequentemente forçado a usar uma conta tributável menos eficiente para economizar.

[PoF: When you have your retirement savings shored up before age 50, you have no need to make regular retirement contributions, let alone catch-up contributions.]

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# 6 Você precisará descobrir como obter seu dinheiro com as contas de aposentadoria antes dos 59 anos e meio

Tanto os IRAs quanto os 401Ks têm uma sobretaxa de 10% se você deseja seu dinheiro para a aposentadoria precoce. Agora estão aí várias maneiras de obter pelo menos parte do seu dinheiro sem a penalidade, mas um aposentado tradicional não precisa lidar com nenhum deles.

[PoF:quandovocêeconomizaosuficienteparaseaposentarmaiscedoestámaximizandooespaçocombenefíciosfiscaiseinvestindomuitoemumacontadecorretagemtributável[PoF:Whenyousaveenoughtoretireearlyyou’remaxingouttax-advantagedspaceandputtingplentyintoataxablebrokerageaccount

Como observado, existem uma infinidade de maneiras para acessar 401 (k), 403 (b) e dinheiro tradicional ou do Roth IRA antes dessa “idade mágica” de 59,5, mas eu pessoalmente não tenho planos ou preciso usá-los. Nenhuma figura necessária.]

Nº 7: você terá menos tempo para pagar a dívida educacional

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Muitas das pessoas que se formaram na faculdade de medicina no final dos anos 90 e início dos anos 2000 refinanciado sua dívida da escola de medicina a uma taxa menor que a inflação. Eles planejam pagar essa dívida o maior tempo possível. Mas ninguém em sã consciência levaria a dívida do empréstimo de estudante para a aposentadoria.

Assim, um aposentado antecipado tem 20 anos para pagar, em vez de 40. Eu recomendo pagar empréstimos a estudantes em 2 a 5 anos, mas, na realidade, muitas pessoas pagam seus empréstimos em 10 a 20 anos. Arrastar a dívida de empréstimos para estudantes geralmente impede essas pessoas de maximizar as contas de aposentadoria, algo que um aposentado antecipado não pode pagar.

Uma carreira completa permite mais opções na escolha de uma escola de medicina, um estilo de vida melhor na escola e opções de retorno de investimento mais flexíveis. É mais aceitável acumular um monte de dívidas se você estiver disposto a pagar por um longo período de tempo ou se tiver que economizar menos na aposentadoria.

[PoF: Is this the same WCI that advocates for everyone to pay off their student loans within about five years of finishing training? Just checking. A 20-year timeframe gives you four times that.]

# 8 Você terá menos tempo para pagar uma hipoteca

O aposentado antecipado não quer uma hipoteca pairando sobre sua cabeça na aposentadoria. Isso significa que ela precisará ser mais econômica na escolha da moradia e precisará de um empréstimo hipotecário mais agressivo, como 15 anos versus 30 anos mais tradicionais. Acontece que você pode morar em uma casa muito melhor, se estiver disposto a trabalhar uma ou duas décadas a mais.

[PoF:Verdade!VocêpodeficaremcasapobrepordécadassequiserParaseaposentarmaiscedotalvezvocêpreciseaceitarumataxadejurosmaisbaixaepagarmuitomenosjurosaolongodavidadoseuempréstimohipotecáriomaiscurto[PoF:True!YoucanbehousepoorfordecadesifyouwantToretireearlyyoumighthavetoacceptalowerinterestrateandpaywaylessinterestoverthelifeofyourshortermortgageloan

Alguns poupadores diligentes pularão o empréstimo de hipoteca completamente e pagar em dinheiro por suas casas.]

# 9 College For the Kids se torna um obstáculo muito mais alto

Um médico típico começa a ter filhos por volta dos 30 anos, mais ou menos alguns anos. Isso significa que as crianças estão na faculdade com 50 e poucos anos. A aposentada antecipada, se planeja pagar as mensalidades, não apenas precisa economizar para a aposentadoria aos 50 anos, mas também para economizar todo o custo da faculdade. Um aposentado mais tradicional pode pagar pelo menos parte dos custos da faculdade com os ganhos atuais.

[PoF:Devehaverumarranhãonesseregistroporqueeucontinuoouvindoamesmalinharepetidamente”Vocêprecisaeconomizarmaisepagarpelascoisas”oualgoassim[PoF:TheremustbeascratchinthisrecordbecauseIkeephearingthesamelineoverandover“Youneedtosavemoreandpayforstuff”orsomethingtothateffect

A renda de um médico pode permitir que você faça essas coisas. Eu me aposentei cedo com seis dígitos 529 plano para cada um dos meus filhos. A poupança na faculdade é opcional, mas se aposentar cedo não impede que você crie esses saldos para seus filhos.]

# 10 Temos um sistema tributário progressivo

Você é penalizado por ganhar muito dinheiro em alguns anos versus ganhar a mesma quantidade de dinheiro por um longo período de tempo. Os médicos já são punidos por esse fato, uma vez que não recebem “crédito” por não terem ganho nada na casa dos 20 anos. Se você “queimar a vela” no outro extremo da sua carreira, será punido novamente.

Em termos fiscais, é muito melhor ganhar US $ 100.000 por ano por 40 anos do que US $ 200.000 por ano por 20. Por exemplo, um contribuinte casado que ganha US $ 100.000 por ano e recebe a dedução padrão paga US $ 9.024 em impostos. O mesmo contribuinte que ganha US $ 200.000 por ano paga US $ 42.048 em quatro vezes mais. Isso também não inclui os impostos estaduais adicionais, impostos sobre as folhas de pagamento ou as retiradas progressivas.

[PoF:Eunãoestouatirandopeixenobarrilparavariaraqui;hámuitasabedorianoqueoDrDahledissePartedoefeitopodesermitigadacomacompensaçãodiferida(useia457(b))ecomdécadasdeantecipaçãodedoaçõesdecaridadecom[PoF:I’mnotshootingfishinabarrelforachangehere;there’salotofwisdomtowhatDrDahlesaidSomeoftheeffectcanbemitigatedwithdeferredcompensation(Iuseda457(b))andfront-loadingdecadesworthofcharitablegivingwithum fundo aconselhado por doadores.

O exemplo assume taxas de imposto de renda estáveis ​​ao longo de quatro décadas. Ganhei a maior parte do meu dinheiro em uma década em que o imposto de renda federal era bastante baixo do ponto de vista histórico. Eu ficaria surpreso se eles continuassem assim pelas próximas três décadas.]

A aposentadoria nº 11 é mais longa, mas não tão confortável

Levando todas essas coisas em consideração, torna-se realmente impossível para o aposentado de 50 anos de idade ter tanto em aposentadoria quanto o de 70 anos. Assim, o aposentado não apenas tem que viver um estilo de vida mais econômico durante sua carreira, mas também precisa continuar na aposentadoria.

O que você espera quando deseja que 20 anos de ganhos cubram uma vida inteira de despesas de vida? Um aposentado padrão que economize apenas 10 a 15% de sua renda terá muito mais dinheiro para gastar do que um aposentado que economizou 30 a 40% de sua renda.

[PoF:ConflitargastoscomfelicidadeéumdoserrosmaiscarosqueumapessoapodecometerSimadiferençaentregastarUS$30000poranoeUS$100000poranoéprofundaMasnãoesperequesaltedeumorçamentodeUS$100000paraUS$300000poranoparatorná-lomuitosehouvermaisfeliz[PoF:ConflatingspendingwithhappinessisoneofthemostexpensivemistakesapersoncanmakeYesthedifferencebetweenspending000ayearand0000ayearisprofoundButdon’texpectjumpingfromabudgetof0000to0000ayeartomakeyoumuchifanyhappier

Se felicidade e conforto são seus objetivos, existem melhores maneiras de alcançá-los do que trabalhar mais do que você gostaria de ganhar mais dinheiro e gastar mais do que ganha.]

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Nº 12 você precisará ser mais inteligente em investir

Um aposentado antecipado não pode tolerar retornos ruins do mercado, erros graves de investimento ou o alto custo dos conselhos. Não há muito tempo para se recuperar de erros durante sua carreira. Você depende dos retornos do mercado por um período muito maior. Você provavelmente também precisará aprender a fazê-lo para economizar nos custos de um consultor financeiro.

Se a expectativa de vida típica está em algum lugar em meados dos anos 80, um aposentado aos 70 anos só precisa se intrometer no mercado por 15 anos. Um aposentado antecipado precisará de uma porcentagem maior de ações em seu portfólio, que serão expostas a 35 anos de oscilações no mercado.

Considere o que aconteceu nos últimos 35 anos – a crise do petróleo nos anos 70, a estagflação, a inflação super alta no início dos anos 80, a Segunda-Feira Negra em 1987, a recessão do início dos anos 90, a crise cambial de 1998, o crash do pontocom, o mercado de urso severo de 2008 devido ao crash da habitação, a crise do euro e agora COVID-19.

[PoF:Sevocêplanejaseaposentarcedoounãosermaisburroeminvestirnuncaéumbomplanodejogo[PoF:Whetheryouplantoretireearlyornotbeingdumberaboutinvestingisneverasoundgameplan

Se um interesse em independência financeira e aposentadoria antecipada faz com que você se torne financeiramente alfabetizado no início de sua carreira, isso é uma coisa muito boa!]

A aposentadoria nº 13 pode afetar as decisões sobre o estilo de vida

O desejo de se aposentar cedo pode fazer com que você tenha filhos mais cedo ou menos do que você deseja. Isso pode impedi-lo de um emprego com salários mais baixos, dos quais você poderá desfrutar mais.

É quase impossível se aposentar mais cedo se você se divorciar e precisar pagar pensão alimentícia e pensão alimentícia. Talvez você não consiga pegar esse barco, comprar uma segunda casa ou doar para instituições de caridade e ainda atingir suas metas de economia.

[PoF:vouprecisardeajudaparajuntaressapalhaaquiporqueessepalhaçoacaboudeexplodir[PoF:I’mgoingtoneedsomehelpgatheringupthisherestraw‘cuzthisstrawmanjustblewrightover

Aposentar-se cedo pode dar a você mais tempo para aproveitar os anos que tem com seus filhos e, se você está tomando decisões importantes sobre a vida, como quantas crianças têm no desejo de parar de trabalhar, suas prioridades são variadas.

Em relação ao trabalho com salários mais baixos, é exatamente isso que a independência financeira oferece: a opção de aceitar um emprego com salários mais baixos, trabalhe menos, ou não.

Certamente posso concordar que o divórcio é caro. Para tornar sua aposentadoria antecipada vestida de ferro, se casado, é melhor ter dinheiro suficiente para que você possa ser considerado financeiramente independente por conta própria, com metade do seu patrimônio líquido combinado. Também é melhor não se casar com sua carreira. Mais uma vez, verifique se suas prioridades estão corretas.]

# 14 A crise de identidade

Os médicos passam o primeiro terço de sua vida se preparando para sua carreira. Eles podem ver seu trabalho como um chamado que lhes proporciona um senso de identidade e importância.

Eles podem até estar tão ocupados durante a carreira que não têm muito em termos de hobbies, especialmente hobbies que podem mantê-los ocupados o dia todo, todos os dias. Não é incomum alguém se aposentar mais cedo e, depois de alguns meses, voltar ao trabalho de alguma forma porque não percebeu o quanto uma parte importante de sua vida e identificou seu papel como médico.

[PoF:AcrisedeidentidadedomédicoaposentadoérealmasoDrDahletemissoaocontrárioÉumaquestãomuitomaiorparaaquelesqueoptampornãoseaposentarcedo[PoF:TheidentitycrisisoftheretiredphysicianisrealbutDrDahlehasitbackwardsIt’samuchbiggerissueforthosewhochoosenottoretireearly

Quem tem maior probabilidade de se sentir perdido ou ter um ego machucado ao pendurar o jaleco branco? O médico que praticou por quatro décadas, ou o médico que praticou por uma década ou duas? Qual deles viu seus hobbies desaparecerem ao longo dos anos? Quem está em melhor forma física para adquirir novos hobbies e outras atividades?

Os médicos que conheço que falharam na aposentadoria estão medicando há tanto tempo que mal sabem de mais nada. Aposente-se jovem e você pode evitar esta crise de identidade.]

Agora, existem muitas opções entre se aposentar aos 50 e se aposentar aos 70. Com uma taxa de poupança decente, se aposentar aos 60 ou até 55 anos é bastante fácil para um médico. A transição gradual para uma posição de meio período também é uma excelente maneira de preencher a lacuna de seguro de saúde e previdência social.

Quando você planeja se aposentar? O que mais o influencia na aposentadoria precoce ou na idade tradicional?

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