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De acordo com o Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), criar uma criança até 18 anos retarda as famílias em uma média de $ 233.610, e isso é para cada criança. Esse número nem inclui o custo da faculdade, que está crescendo mais rápido do que a inflação.

Os dados do CollegeBoard descobriram que para o ano letivo de 2019-2020, a média de quatro anos de ensino no estado custa $ 21.950 por ano, incluindo mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação.

As crianças podem adicionar sentido à sua vida, e a maioria dos pais diria que vale a pena o custo. Mas ter seus patos financeiros em uma fileira – antes ter filhos – pode ajudá-lo a passar mais tempo com sua nova família em vez de se preocupar em pagar as contas.

10 movimentos financeiros a fazer antes de ter filhos

Se você quer ter filhos e Para alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo, você precisará fazer alguns movimentos estratégicos desde o início. Existem muitas maneiras de se preparar para o sucesso, mas aqui estão as mais importantes.

1. Comece a usar um orçamento mensal

Quando você é jovem e não tem crianças, é fácil gastar mais do que o planejado em atividades divertidas e não essenciais. Mas ter filhos pode arruinar seus hábitos de consumo despreocupados, e isso é especialmente verdadeiro se você passou a maior parte de sua vida adulta comprando tudo o que chama sua atenção.

É por isso que é inteligente começar a usar um orçamento mensal antes ter filhos. Ele ajuda você a priorizar cada dólar que ganha a cada mês, para que você acompanhe as metas de curto e longo prazo de sua família.

Você pode criar um orçamento simples com uma caneta e papel. A cada mês, liste sua receita e despesas mensais recorrentes em colunas separadas e registre suas compras ao longo do mês. Isso lhe dá uma perspectiva de alto nível sobre o dinheiro que entra e sai do seu orçamento. Você também pode usar uma ferramenta de orçamento digital, como Mint, Qube Money ou You Need a Budget (YNAB) para controlar suas finanças.

Independentemente de qual ferramenta de orçamento você escolher, crie categorias para poupança (por exemplo, um fundo de emergência, fundo de férias, etc.) e investimentos. Trate essas categorias de despesas como contas normais, como uma forma de se comprometer com as metas financeiras de sua família. Seu orçamento deve fornecer um guia aproximado que o ajude a cobrir as despesas domésticas e economizar para o futuro, deixando algum dinheiro para se divertir.

2. Construir um Fundo de Emergência

A maioria dos especialistas sugere manter de três a seis meses de despesas em um fundo de emergência. Ter um fundo de emergência é ainda mais crucial quando você tem filhos. Você nunca sabe quando vai enfrentar um braço quebrado, exigindo que você cubra toda a sua franquia de saúde de uma só vez.

Também é possível que seu filho tenha nascido com uma condição médica crítica que exija que você se afaste do trabalho. E não se esqueça das outras emergências que você pode enfrentar, desde um teto que precisa ser substituído até uma perda de emprego ou redução de renda.

Sua melhor aposta é abrir uma conta poupança de alto rendimento e economizar pelo menos três meses de despesas antes de se tornar pai. Você nunca se arrependerá de ter esse dinheiro reservado, mas se arrependerá facilmente de não ter feito economias em uma emergência.

3. Aumente sua porcentagem de economia de aposentadoria

Sua aposentadoria pode demorar décadas, mas tornar as economias para a aposentadoria uma prioridade é muito mais fácil quando você não tem filhos. E com a magia dos juros compostos que permitem que seu dinheiro cresça exponencialmente com o tempo, você vai querer começar o mais rápido possível.

Ao aumentar sua porcentagem de poupança para a aposentadoria antes de ter filhos, você também aprenderá a viver com uma quantia menor de salário líquido. Experimente aumentar um pouco a porcentagem de poupança para a aposentadoria a cada ano, até ter filhos.

Passe de 6% para 7%, depois de 8% para 9%, por exemplo. Idealmente, você chegará ao ponto em que estará economizando 15% de sua renda ou mais antes de se tornar pai. Se você já está inscrito em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, essa alteração pode ser feita com um formulário simples. Peça mais informações ao seu empregador ou ao departamento de RH.

Se você trabalha por conta própria, ainda pode abrir uma conta de aposentadoria como um SEP IRA ou Solo 401 (k) e começar a economizar por conta própria. Você também pode considerar um IRA tradicional ou um Roth IRA, os quais permitem que você contribua com até $ 6.000 por ano, ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.

4. Inicie um Fundo de Licença Parental

Como os Estados Unidos não exigem licença remunerada para os novos pais, verifique com seu empregador quanto tempo de folga remunerado você pode receber. O valor médio de férias pagas nos EUA é de 4,1 semanas, de acordo com um estudo da WorldatWork, o que significa que você pode enfrentar o pagamento parcial ou nenhum pagamento por algumas semanas de seu período de licença parental. Tudo depende da política do seu empregador e da sua flexibilidade.

Sua melhor aposta é descobrir quanto tempo você pode tirar com o pagamento e, em seguida, criar um plano para economizar a renda necessária para cobrir o resto da sua licença. Digamos que você tenha quatro semanas de folga remunerada, mas planeja tirar 10 semanas de licença parental, por exemplo. Abra uma nova conta de poupança e economize semanalmente ou mensalmente até que você tenha economizado seis semanas de pagamento.

Se você tem seis meses para esperar o bebê nascer e precisa de $ 6.000 economizados para a licença parental, você pode se esforçar para reservar $ 1.000 por mês para essas dez semanas de folga. Se você for capaz de planejar com antecedência, até 12 meses antes da chegada do bebê, você pode cortar o valor da economia mensal e reservar apenas US $ 500 por mês.

5. Abra uma Conta Poupança Saúde (HSA)

Uma conta poupança de saúde (HSA) é uma forma com vantagens fiscais de economizar para despesas de saúde, incluindo o custo de uma internação hospitalar. Esse tipo de conta está disponível para americanos que possuem um plano de seguro saúde de alta franquia designado (HDHP), o que significa uma franquia de pelo menos $ 1.400 para indivíduos e de pelo menos $ 2.800 para famílias. HDHPs também devem ter limites máximos de desembolso abaixo de $ 6.900 para indivíduos e $ 13.800 para famílias.

Em 2020, os indivíduos podem contribuir com até $ 3.550 para um HSA, enquanto as famílias podem economizar até $ 7.100. Esse dinheiro tem vantagens tributárias porque cresce sem impostos até que você esteja pronto para usá-lo. Além disso, você nunca pagará impostos ou multa sobre seus fundos de HSA se usar suas distribuições para despesas de saúde qualificadas. Aos 65 anos, você pode até mesmo deduzir dinheiro de sua HSA e usá-lo como quiser, sem penalidade.

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6. Comece a economizar para a faculdade

O preço da faculdade só vai piorar com o tempo. Para entender o quanto antes e planejar as mensalidades da faculdade de seu futuro filho, comece a economizar para a educação dele em uma conta separada. Depois que seu filho nascer, você pode abrir uma conta poupança 529 para a faculdade e listá-lo como seu beneficiário.

Alguns estados oferecem benefícios fiscais para aqueles que contribuem para uma conta 529. Por exemplo, Indiana oferece um crédito de imposto de 20% sobre até US $ 5.000 em 529 contribuições a cada ano, o que dá a você até US $ 1.000 de volta do estado no momento do imposto. Muitos planos também permitem que você invista em investimentos subjacentes para ajudar seu dinheiro a crescer mais rápido do que uma conta poupança tradicional.

7. Saldar dívidas sem garantia

Se você tem dívidas de cartão de crédito, pague antes de ter filhos. Você não está se ajudando em passar anos carregando dívidas com juros altos. O pagamento de dívidas pode liberar dinheiro e economizar milhares de dólares em juros todos os anos.

Se você está lutando para saldar sua dívida não garantida, existem várias estratégias a serem consideradas. Aqui estão algumas abordagens:

Bola de neve da dívida

Essa abordagem de reembolso da dívida exige que você faça um grande pagamento do menor saldo da sua conta e apenas o valor mínimo que é devido em outras dívidas. Com o passar dos meses, você se concentrará em pagar primeiro a sua menor dívida, apenas para “fazer uma bola de neve” dos pagamentos de contas totalmente pagas para a próxima dívida menor. Por fim, a bola de neve da dívida deve deixá-lo com apenas as maiores dívidas, depois uma dívida e depois nenhuma.

Avalanche de dívida

A avalanche da dívida é o oposto da bola de neve da dívida, pedindo a você que salve a dívida com o maior taxa de juros primeiro, ao pagar o pagamento mínimo de outra dívida. Depois que a conta estiver totalmente paga, você “avalanche” esses pagamentos para a próxima dívida de maior taxa. Eventualmente, você só vai ficar com sua conta de juros mais baixos até que tenha pago todas as suas dívidas.

Cartão de crédito de transferência de saldo

Outra estratégia popular envolve a transferência de saldos com juros elevados para um cartão de crédito de transferência de saldo que oferece APR de 0% por um período limitado. Você pode ter que pagar uma taxa de transferência de saldo (geralmente de 3% a 5%), mas a economia de juros pode fazer essa estratégia valer a pena.

Se você tentar essa estratégia, certifique-se de ter um plano para saldar sua dívida antes do fim da oferta introdutória. Se você tem 15 meses a 0% APR, por exemplo, calcule quanto você precisa pagar a cada mês durante 15 meses para reembolsar todo o seu saldo durante esse tempo. Qualquer dívida remanescente após o término do período introdutório de APR começará a acumular juros à taxa de juros regular e variável.

8. Considere o refinanciamento de outras dívidas

Livrar-se de dívidas de cartão de crédito é uma tarefa fácil, mas dívidas como empréstimos estudantis ou hipotecas de sua casa também podem pesar no orçamento de sua futura família.

Se você tiver dívidas de empréstimos estudantis, pense em refinanciar seus empréstimos estudantis com um credor privado. Um refinanciamento de empréstimos estudantis pode ajudá-lo a reduzir a taxa de juros de seus empréstimos, encontrar um pagamento mensal administrável e simplificar seu reembolso em um único empréstimo.

As taxas de empréstimos para estudantes privados costumam ser consideravelmente mais baixas do que as taxas que você pode obter com empréstimos federais – às vezes pela metade. O problema com o refinanciamento de empréstimos federais é que você perderá as proteções do governo, como adiamento e indulgência, e programas de perdão de empréstimos. Antes de refinanciar seus empréstimos estudantis, certifique-se de que não precisará desses benefícios no futuro.

Considere também a possibilidade de refinanciar sua hipoteca para garantir um prazo de reembolso mais curto, um pagamento mensal mais baixo ou ambos. As baixas taxas de juros de hoje tornaram o refinanciamento de hipotecas um bom negócio para qualquer pessoa que o tenha feito há vários anos. Compare as taxas de refinanciamento de hipotecas de hoje para ver quanto você pode economizar.

9. Compre seguro de vida

Você também deve comprar um seguro de vida antes de ter filhos. Não se preocupe em escolher uma apólice de seguro vitalícia cara. Tudo que você precisa é de uma apólice de seguro de vida que cubra pelo menos 10 anos de seu salário e, com sorte, mais.

O seguro de vida é extremamente acessível e fácil de comprar. Muitos provedores nem mesmo exigem um exame médico se você for jovem e saudável.

Depois de começar a comparar cotações de seguro de vida, você ficará chocado com o quão acessível pode ser a cobertura de longo prazo. Com o Bestow, por exemplo, uma mulher de trinta anos com boa saúde pode comprar uma apólice de 20 anos por $ 500.000 por apenas $ 20,41 por mês.

10. Crie um testamento

Um último testamento permite que você escreva o que deve acontecer com seus principais bens após sua morte. Você também pode fazer solicitações pessoais por escrito, como se deseja ser mantido em aparelhos de suporte à vida e como deseja que seus preparativos finais sejam tratados.

Um testamento também pode definir formalmente quem você gostaria que assumisse a custódia de seus filhos, caso ambos os pais morressem. Se você não tomar essa decisão formalmente com antecedência, essas decisões profundamente pessoais podem ser deixadas para os tribunais.

Felizmente, não é muito caro criar um testamento e uma última vontade. Você pode se encontrar com um advogado que pode redigir um, ou você pode criar o seu próprio usando uma plataforma como LegalZoom.

The Bottom Line

Ter filhos pode ser a parte mais gratificante da sua vida, mas ser pai está longe de ser barato. Você precisará de dinheiro para despesas que talvez nunca tenha considerado antes – e o custo de criar uma família só aumenta com o tempo.

É por isso que acertar seu dinheiro é essencial antes crianças entram em cena. Com um plano financeiro e economias acumuladas, você pode vivenciar as alegrias da paternidade sem estresse financeiro.

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